银监会指导意见初见成效

　　一年前，银监会在充分借鉴国内外经验的基础上制定了《商业银行开展小企业贷款业务指导意见》，从政策、机制、程序和方法等诸多方面为银行开展小企业贷款提供原则性的指导意见。一年过去了，我们欣然看到，《指导意见》初见成效，四川小企业在银行融资道路上已破除“坚冰”、突出“重围”。

　　四川小企业银行融资“破冰而出”

　　“62%的中小企业把缺乏资金列为企业未来发展的第一大障碍，他们甚至可以不太在乎融资成本，但更大的问题是他们根本找不到一条通畅的融资渠道。”GPDF（世界银行集团国际金融公司下属的中国项目开发中心）总经理肖瑞国几年前在川丢下了这样一句话。几年过去了，GPDF调查报告的秘密已不太重要了（此前，GPDF与四川省政府合作，选取成都、绵阳、乐山三个城市的601家企业进行融资情况抽样抽查，但GPDF的这份调查报告由于种种原因一直秘而未宣），因为我们今天清楚地看到四川“草根企业”已“冠冕堂皇”地登上了商业银行的“大雅之堂”，它们已日益成为金融机构眼中的“香饽饽”。

　　“草根企业”登上大雅之堂

　　“以前银行业内部都有一个说法，给小企业贷款既麻烦又无利可图，风险又大，所以各家商业银行对客户经理的考核更多地偏向发展优质大企业客户。所谓的‘草根企业’很难取得银行的信赖。”银行业内人士对记者直言不讳。

　　“小企业从来没有像今天这样‘冠冕堂皇’地走进银行大门，银行不仅敞开了胸怀，还主动走出去向优质小企业招手，这无疑是本质的变化，亦是我国金融服务改革取得的良好成果。”

　　这一改革成果最直接的受惠者当属小企业老板。

　　“提出申请三天后，20万元贷款就到账。这让我多少有些吃惊。以前，银行只给大企业大客户贷款，像我这种做小买卖的，连银行贷款的大门都别想进。”小企业主张洪元欣喜之情溢于言表。42岁的张洪元在

南充市经营绸缎等针织床上用品。此前一直做着绸缎小买卖的张洪元想在南充街头买几间门面，搞点大生意。铺面找好了，可就是凑不够钱。最后实在没办法了，张洪元抱着试试看的想法，硬着头皮走进南充市商业银行的大门。没想到，20万元贷款很快就办妥了。

　　比张洪元小4岁的何征经历了同样的故事。在外地经商的何征回到南充老家，想用多年的积蓄办个厂子，加工当地丰富的慈竹，生产建筑企业广泛使用的竹模板。可是，购置设备、征用土地后，何征却没钱做流动资金启动生产。“正当我进退两难、走投无路的时候，南充市商业银行的信贷员找上门来。一个月后，200万元贷款到我手上，生产机器从此就转起来了。之后，银行又相续追加100万元流动资金贷款及250万元技术改造资金。到现在，南充市商业银行累计给我的企业发放贷款1亿多元。”如今，何征创办的这家企业已成为中国西南地区最大的竹模板加工生产基地，总资产近4000万元，去年产值6000多万元。企业发展也让当地2万多农户跟着受益，每年为这些农户带来2000万元的纯收入。

　　“近年来，随着利率市场改革的不断推进，商业银行可以通过上浮贷款利率，防范小企业贷款可能发生的风险，有效开展‘错位竞争、差别服务。’”南充市商业银行的董事长黄光伟说。去年7月，这家银行吸引德国两家金融机构投资400万欧元入股13.3%，成为中国二级城市中首家引进外资的城市商业银行。到今年6月底，南充市商业银行的小企业和个体工商户贷款累计21亿多元，贷款余额占到全行信贷总量的80%，贷款年收益水平比基准利率高出近40%，业务开展三年来仅有一笔不良贷款。

　　全省原本想先在类似南充市商业银行这样的城市商业银行和城市信用社进行小企业贷款改革突破，可各地的国有商业银行、股份制商业银行等金融机构闻讯后，纷纷加入改革行列，抢占小企业贷款这个新的利润增长点。记者采访中了解到，诸如南充小企业贷款的类似佳话在成都、绵阳、德阳等四川的诸多城市已频频传颂。四川的“草根企业”已逐步登上银行的“大雅之堂”。

　　“指导意见”开辟“通途”

　　金融统计信息显示，截至6月末，全省银行业机构（不含农村信用社）小企业授信户数43399户，比年初增加6726户，表内外授信总额1108.01亿元，比年初增加61.14亿元，其中贷款余额971.61亿元，比年初增加19.89亿元，占金融机构6月末贷款总额的12.73%。授信品种也呈现出传统贷款、票据贴现、承兑、贸易融资、贷款承诺、信用证、保理等多元化发展趋势。

　　“ 小企业银行贷款出现这样的良好局面，银监会功不可没，《商业银行开展小企业贷款业务指导意见》为全国小企业银行融资开辟了一条有效通道。”银行监管人士指出。

　　去年5月13日，中国银监会召集国家开发银行、农业发展银行、国有商业银行、股份制银行和部分城市商业银行有关负责人在北京召开了完善小企业金融服务工作会议。随后出台了《商业银行开展小企业贷款业务指导意见》，开展了一系列辅导和培训工作，推进中国银行业机制、体制创新，改善小企业融资服务。

　　记者了解到，在银监会宏观政策引导下，四川银监局及时成立了完善小企业金融服务工作领导小组，出台了《四川银监局推进银行开展小企业贷款工作十五条措施》，以城市商业银行和城市信用社为突破口，帮助两类机构搭建信息交流平台；建立重点联系行制度，及时总结、推广好的经验和做法；加强小企业贷款违约通报，主动与中小企业局等政府部门联系，共同推进小企业信用评级体系和担保体系建设，及时搭建银企双向选择贷款项目平台，支持重点小企业引进优势项目、创新产品，降低小企业融资成本。

　　同时，四川银监局建议全省城市商业银行和城市信用社，设立专司小企业贷款的部门，提供多样化金融服务。据透露，南充市商业银行计划成立小企业业务部，积极推行“321”工程，即用3年左右的时间，每年用2亿元信贷增量，重点巩固和拓展100家经济效益好、有发展潜力的地方中小企业。凉山州城市信用社设想根据小企业信用等级、贷款担保方式、资金回社率、信用记录等多项指标，按权重综合考虑确定利率浮动系数。这两类做法备受关注，有望被借鉴。

　　“烽烟四起” 银行争夺“香饽饽”

　　在大企业客户逐步开始发短期融资券、而并不完全依赖银行进行融资的背景下，中小企业已经成为商业银行的座上宾，它们对于商业银行的价值逐步显现。部分股份制商业银行成立或积极筹备中小企业客户事业部，专司独立地解决中小企业的融资。而国有银行、外资银行也开始觊觎这一市场，一场中小企业客户的争夺战已经展开。

　　记者从光大银行成都分行获悉，该行日前获准在蓉推出小企业主贷款业务。光大银行成都分行相关负责人称，这次在蓉推出的小企业主贷款业务，除自然人名下的住宅、商铺、

写字楼外，还允许公司房产及工业园区内的标准厂房用于抵押。同时，提高了贷款额度，单一借款人最高授信可达2000万元。并且，该行这次提高了抵押率，将抵押率的最高上限调整到评估值的70%，而单笔贷款的期限也延长至5年。另据了解，在防范风险的前提下，银行将尽可能简化操作流程，注重企业现金流情况，如果贷款有效还款期内借款人还款记录正常，再次提款时无需审批。

　　自四川省农村信用社联合社的信息表示，全省农村信用社以前只在农村实行、在部分县区城区信用社试点的小企业信用贷款和联保贷款即将在四川全面启动。据介绍，联保贷款不需资产抵押、不用找担保公司担保，只要资产负债率低于50%、开业并经营半年以上，上年度资产利润率不低于3%，联保成员达到5户即达到贷款条件。

　　来自多方的消息称，今年浦发银行确定了“建立可持续的中小企业金融服务模式”的思路。把发展中小企业金融服务列为与花旗银行在战略合作框架协议的主要内容之一。在花旗银行有关专家的指导下，对中小企业业务从组织架构、业务运作流程、风险管理、绩效考核、产品等方面进行全面改造。目前，在“浦发创富”的总体品牌下，浦发银行按照标准抵押办法，推出了中小企业的金融通服务和循环授信服务。为了缩减成本，缩短了正常的审批流程，简化了贷后检查。

　　不仅是浦发，民生等股份制银行也开始了全力进军中小企业市场。“民生将把淡马锡的全套中小企业信贷管理系统引入民生银行，按照国外先进的模式，简化审核的程序，进行流程化的管理。以获得网点和成本的平衡。”民生银行中小企业事业部总经理詹文岳说。

　　正在加入这个市场的不仅有股份制银行，还有一向对中小客户不感兴趣的国有银行和外资行。

　　工行目前也开始积极备战中小企业市场。对金额较小的微型企业贷款逐步实行标准化操作；在保证抵（质）押物合法、有效、易变现的前提下，开办了应收账款、存货和其他物权质押，探索小企业贷款保证保险，缓解小企业担保难问题；并针对中小企业推出了一系列的全套的贸易融资、保理业务和资金管理等附加服务。

　　另外，在继去年年中渣打银行高调推行中小企业服务之后，花旗、汇丰等外资行都开始了中小企业的业务。他们都凭借自己的优势，做客户的细分市场，并将全套的金融服务打包给中小企业。○本报记者 冉启国 南雨