上海：“羊绒事件”的启示

　　□本报记者 郑尚

　　王敏刚旗下的上海群工羊绒制品厂位于浦东新区金桥，从事羊绒制品、针织制品的生产销售。由于羊绒原料占生产成本的70%左右，每年王敏刚都为羊绒采购绞尽脑汁。

　　“如果在最好的季节没有完成采购计划，意味着我们一年的效益将付诸东流。”王 敏刚说，采购资金能否到位将关系全局。

　　羊绒事件折射信用

　　银行成朋友 贷款成“朋友贷款”

　　“最惊险的一次是内蒙古方面要求我第二天交纳5000万元人民币 。”当时王敏刚犹如热锅上的蚂蚁，他怀着最后一线希望拨通了上海农村商业银行的电话，鉴于上海群工此前信用良好，银行紧急加班，帮助上海群工完成了款项的支付。

　　这个堪称“羊绒事件”的经历让王敏刚感动不已，他辞去其他银行的往来成为农商行的忠诚客户。目前上海群工资产规模已经过亿，流动资金充足，但是王敏刚始终保持着一千万的贷款余额，他认为这是象征信任关系的“朋友贷款”。

　　“我们尽量满足授信客户的要求，此外我们还希望成为最佳抵押贷款银行。”上海农商行行长助理吴国华说。吴国华去年从民生银行转投农商行，全力负责小企业贷款营销工作。

　　在上海农商行的三年规划中，该行立志将自己建设成为成熟的社区型零售银行。目前该行发放小企业贷款余额已经达到375亿元人民币，占对公贷款的70%。

　　“我并不关心利率，现在我手头的流动资金充足，但是我依然向银行贷款而且从不拖欠。”王敏刚认为虽然他付出了贷款的成本，但是可以与银行达成互相信赖的关系，这对企业很有帮助，尤其是应对诸如“羊绒事件”的紧急情况。

　　“抵押”来弥补“信用”不足

　　“信用贷款当然可以做，但是抵押贷款的市场空间远未饱和。”该行公司金融部副总易青认为，抵押物可以减少贷款的预期损失，适合中小银行自身特点，上半年农商行重点推出的小额抵押贷款的余额增长了15亿元。

　　此前即便是小企业提供抵押品，但是，由于信用等级不达标，最终小企业还是会被银行的公司信贷部拒之门外。而今年，部分银行开始筹建专业的小企业服务中心，将营销策划、信贷审批、贷后管理全部纳入并独立核算，避免大小企业“一刀切”，目前民生银行小企业事业部已经落户上海。

　　“小企业贷款将尽量回避传统的信用等级，剔除规模型标准，增加非财务指标。”吴国华认为，可以通过高利率来覆盖贷款风险。而事实上农商行小企业贷款不良率仅为2.83%，低于平均水平。

　　“我们考察了很多地区，得出的结论是小企业贷款成功运作，必须实现基层充分授权。但前提是激励约束机制到位、严格控制风险。”农商行浦东分行副行长包继军说。就小额抵押贷款而言，该行1000万元信贷审批可由分行决定，而300万元以内的审批权则下放至支行，支行可结合企业的结算量等标准给出相应的利率。