加息对房贷影响力趋弱

　　□本报记者 邹靓 柴元君

　　央行加息之后，市场担忧作为个贷主力的个人住房贷款将受冲击。对此，沪上多家中资银行个贷部负责人回应，将对符合政策规定的个人住房贷款实施贷款基准利率0.85倍的利率下限，同时表示“此次加息不会对个人住房贷款有太大影响”。

　　针对央行加息对个人房贷业务的影响，工行上海分行信贷部相关人士表示，目前业务方面并没有受到影响，对自住客来说，由于加息幅度不大，基本没有影响，提前还贷的 客户也不多，但对投资客而言，加息可能会对其产生较大影响，尤其产生的心理影响更大。

　　光大银行上海分行个贷处有关负责人表示，如果商业性个人住房贷款利率实施0.85倍下限，那么“实际利率并没有提高”。他指出，施行贷款利率下限之后，除三至五年期房贷利率与加息前利率持平，五年以下的实际利率都有不同幅度的下降。

　　深发展上海分行个人信贷中心负责人同时表示，每次加息之后都会出现短暂的

提前还贷增多，但“多数还是对紧缩政策的心理预期加大所致”。虽然目前五年期以上个人住房贷款在实施下限之后上升了0.063个百分点，但还款压力上升有限。“4月单边调息之后，对个人住房贷款市场的政策效应已经基本消除。这次的影响将会更小。”

　　但多家银行个贷部人士表示，央行加息的同时调低了商业性个人住房贷款利率下限，暗含了利率水平市场化趋势。而当前形势下，利率水平越来越多的受到宏观政策、国家经济、贸易往来等诸多因素的影响，“这对银行的风险管控能力是个巨大的考验”。

　　而匆忙应对加息，招行、建行、农行先后推出固息房贷新表。然而，业内人士普遍指出，“固定利率房贷是把双刃剑”。

　　近几个月来，市场加息预期带来了固息房贷各地热销。加息不到一周，建行、招行等已经公布了新的固定利率房贷表，光大等曾推出固定利率房贷产品的中资银行也已经调整了新的固息房贷利率。

　　交行总行个贷处负责人表示，央行此次升息之后，现行个人住房贷款利率已接近各行固息房贷利率，“要是再升息两三次，固息房贷产品就将面临亏损”。之后，银行或者停止推出产品，或者再推出新的产品。这样一来，长期来说对单个客户利率是固定的，但对银行来说又是浮动的。上述人士同时指出，“就算推出新的产品，固定利率房贷存量已经形成，对银行来说这部分资产就将是低效资产。”

　　交行总行个贷处人士表示，固定利率产品从操作层面来说易于推出，但从银行经营能力的角度来看又很复杂。“固息房贷产品对利率测算能力要求很高，目前各家银行对此的理解还比较浮躁。更多的是从市场需求、打动客户的角度考虑，而非从成本运算、获利能力、经营安全的角度出发。”

　　制表 柴元君

　　项目调整前

利率调整后利率9折利率8.5折利率

　　一年5.85%6.12%5.508%5.202%

　　一至三年6.03%6.30%5.67%5.355%

　　三至五年6.12%6.48%5.832%5.508%

　　五年以上6.39%6.84%6.156%5.814%

　　多数银行新调整房贷利率实行优惠