差额保险：让买车人获得更多赔偿金

　　□徐千惠

　　一起意外事故撞坏了你刚买了6个月的新车，假如你早已为新车投保了全额保险，那你的损失将可能会得到全额赔偿。如果你愿意的话，还可以用这部分赔偿金重新购买一辆新车。事实果真那么简单吗？

　　事实上，实际的情况与我们的想像有很大的出入。纽约一家保险公司的专家告诉我，除非你投了“差额保险”，否则你可能拿不到车辆损坏的全额赔偿金。这里，所谓“差额保险”是指你对发生意外时新车价值与尚未还清贷款 之间的差额部分进行保险，往往这个差额可能高达几千甚至上万美元。

　　大部分车贷服务公司通常会要求车主对

新车投保全额保险，但往往不会要求车主投保差额保险。此时，如果你的新车被撞坏了或被偷窃了，尤其在新车购买后的头两年，新车车价的折旧程度或速度会让你惊吓不已。因为，一旦新车出了车行那一刻起就不再是新车了，这意味着你的新车车价将会下跌，你还得按新车车价计算的车贷额进行偿款。

　　而车主们通常以为，如果他的新车出了事故，他就可以得到相当于新车原价的赔偿金或至少还可以用这部分赔偿金用来偿还他们尚未还清的贷款。但是，事实却并不是这么简单的。

　　假设你买了一辆新车，并贷款3万美元。但是，在随后的几个月里，你的车价已下跌到了2.4万美元。假定此时你尚未偿还掉全部车贷，即仍需要偿还3万美元车贷。此时，如果一起事故把你的汽车完全损毁了，那么保险公司可能仅仅会赔偿你当时车价2.4万美元的赔偿金，而不是你所需要偿还的3万美元的车贷数额。如果你的税收牌照费也是以贷款形式支付的，那么这一情况可能会更糟糕。

　　值得一提的是，差额保险对租车人来讲是非常重要的。事实上，这种“差额保险”是来自于汽车租赁行业的。与

购车的情况相似，如果你租赁的汽车被完全损坏了，那你欠下汽车租赁公司的赔偿金额将是你已支付的租金与你需偿还的租赁总金额之间的差额部分。差额保险就是对这部分差价进行保险。通常来讲，差额保险的保费已包含在车辆租赁的成本之中了。

　　一些保险公司已把这种差额保险包括在他们的常规

汽车保险之中。但是，也有一些保险公司如MetLife房车保险公司则不提供单独的差额保险。从美国的情况看，差额保险更为便宜，6个月的保险不会超过14美元，这对于所有用车贷买车的人来说都是值得考虑投保的。

　　所以，买车人对车险的选择一定要谨慎，投保“差额保险”对你来说是一个不错的选择。