商业银行，痛并博弈着

　　□本报记者 柴元君

　　从国有大型银行传出的将个人购房按揭贷款审批权“下放支行”的消息，以及向房地产中介机构抛出绣球合作贷款，甚至给予中介补贴的消息，让人联想到了迪斯尼著名动画片“猫和老鼠”。

　　动画片“猫和老鼠”通过一系列的滑稽的“猫鼠游戏”，总是顺理成章却又出人意料地将猫鼠关系倒置，从而打破了观者习惯性思维。“猫鼠游戏”意义在于令人在捧腹之余，简练地明晓了生存的平衡和博弈之意。

　　上述银 行的举动就体现了这样的生存博弈。

　　有趣的是，房贷日紧余声尚在。此前，在明确的法人治理、资本充足、风险管理等作为监管要求的前提下，银行曾纷纷将包括个人住房按揭在内的信贷业务审批权上收至一、二级分行，同时对

房地产贷款比例、贷款人信用审查等也层层设限，以致有房产中介等将有银行内线可帮忙放贷也作为了吸引客户的手段。

　　然而，有钱赚才能继续生存。房地产贷款是银行信贷业务中重要领域，其中个人住房贷款更占到银行个人信贷的大头。随着针对房地产业宏观调控措施的连续出台，与房地产业密切相关的银行信贷业务大受影响，一方面是来自监管层的“信贷指引”和“窗口指导”对相关领域明令禁止，一方面是动用税收、存款准备金率、利率、

汇率等政策大施组合拳。

　　影响之一便是，调控直指房地产开发贷款等企业类贷款，最新数据表明，曾在全部贷款中平均占比约为50%的房地产开发贷款现在基本为0，其二便是房地产交易投资减少，个人房贷增长回缩，甚至引发

提前还贷现象。而对银行而言，在中间业务尚不成熟之时，这显然直接导致其面临收益困境。

　　监管层目标明确，而银行的痛显然也实在，但更显然的是，银行不会坐以待毙，因为这也非监管本意。于是有了开头一幕。

　　但这是否是各银行保持利润的救命稻草？监管层最新的基调是“有保有压”，但仍“进一步加强管理”，从继续严格贷款审批程序到首次重点关注贷后管理，显示监管层仍在继续关注房地产业面临的各类风险。银行的做法能否持久值得考量。

　　但对银行而言，这样的生存博弈不会消失。