银行新品迭出 小企业贷款不再难

　　部分银行小企业融资产品一览

　　中国银行“好融通”：单一客户最高授信总量为2000万元，最长融资年限为3年，程序简便、快速

　　建设银行“速贷通”：适合成长初期企业。“成长之路”：适合发展前景较好的小 企业。放款快速，一般5个工作日即可放款。个人助业贷款：解决小企业中短期融资需求

　　工商银行“小康通”：提供500万元以下（含）的小企业贷款。“营运通”：提供500－3000万元以下（含）的小企业贷款。“置业通”：满足小企业购 置自营商业用房或办公用房的资金需求，期限1－3年

　　农业银行提供中投保担保贷款、不动产抵押贷款、商业性担保贷款、法人商业用房贷款、园区土地按揭贷款、国际贸易融资等6种贷款业务

　　交通银行“展业通”：办理流程最短3天，授信额度最高1000万元，融资期限最长3年

　　光大银行“中小企业阳光套餐”：以

长三角中小企业为目标，推出阳光快捷贷、阳光担保易、阳光全能票据、阳光保理计划、阳光

理财S计划、阳光行业套餐共6种12款产品

　　民生银行“易保通”、“易押通”、“易票通”：提供担保授信、应收账款保理、不动产抵押、动产质押、标准仓单质押、股权质押、厂商一票通、票据业务等服务

　　浦东发展银行“成长型企业金融服务方案”：企业用不动产抵押申请贷款融资，最长期限3年，一般5个工作日即可得到贷款

　　广东发展银行提供“动产质押”模式，企业可以将动产如商品、原材料等存放在银行指定或认可的仓库中作为质押物，质押物在质押期内可替换使用

　　华夏银行“中小企业主个人经营性贷款”：以个人贷款方式向企业提供贷款，贷款期限最长可达5年，授信期间贷款随借随还，可循环使用

　　招商银行“助业全”业务：提供中小企业个人和企业理财两大服务，企业理财包括一网通、银关通、EDI、保兑仓、仓单质押担保、商品提货权融资、贸易融资系列、福费延、出口保理、商业票据整合方案、汽车销售商融资等

　　兴业银行“金芝麻”：提供商票保贴、代理票据贴现、动产仓单质押授信、进口信用证代付、协议付息票据贴现、出口证易票、发票贴现、国内全保理、理财产品受益权质押贷款、工业厂房贷款等服务

　　中信银行提供保兑仓、存货质押融资、汽车销售金融服务网络、关贸e点通等业务

　　深圳发展银行“创业宝”：企业可以自然人或企业法人为借款主体向该行申请授信和贷款，可用房地产、国债和存单等作质押，房产抵押率最高可达100%，企业法人贷款额度最高可达1000万元

　　渣打银行针对企业运行特点推出度身定制融资产品，如贸易和流动资金贷款、商业房产融资和中小企业无抵押贷款等

　　汇丰银行提供贸易服务、企业存贷、资金管理、商业融资、托管与清算、财资服务

　　□本报记者 金苹苹

　　一直以来，中小企业由于资产规模小、风险高、信用记录难以达到银行要求，很难获得银行贷款。然而，伴随着金融市场的变化，越来越多的银行相继推出针对中小企业的贷款，小企业贷款的门槛大幅降低，产品特色也日益鲜明。

　　门槛降低 授信增加

　　针对众多处于起步阶段的小型企业，一些银行已开发出相关产品来满足其小额资金需求，建行的“速贷通”就是针对成长初期的企业提供的信贷产品，只要能提供足额有效的抵（质）押担保或者由建行认可的担保公司提供的担保，一般即可获得贷款。建行的个人助业贷款对个体工商户、个人独资、个人合伙企业的经营者和合伙人，可以提供在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款，总额度为10万元到500万元。无独有偶，光大银行的小企业主贷款也为有流动性资金周转需求的小企业主提供了便利———只要将贷款用于例如补充企业流动性资金周转等合法指定用途，就可以获得20万元－1000万元的贷款。此外，工商银行的“小康通”等产品也是专门针对小型或者微型企业的融资产品。

　　除了贷款门槛有所降低之外，中小企业能获得的授信额度也有了大幅提升。目前不少银行已经将中小企业能够获得的贷款额度从原来普遍提供的最高授信额度500万元放宽到1000万元，如深圳发展银行的“创业宝”提供的贷款额度最高可达1000万元；中国银行上海分行则将单一客户的最高授信总量提高到2000万元；工商银行的“营运通”甚至将小型企业的贷款额度最高提升至3000万元。

　　质押方式更灵活

　　目前，大部分中小企业由于融资难而选择了民间借贷、通过典当行获得融资等方式，因而面临较大的借贷成本。究其原因就是银行所推行的授信方式与小企业所具备的条件还不相匹配，一些银行已开始尝试将抵（质）押方式变得更加灵活以拓宽企业的融资渠道。记者在采访中了解到，银行可接受的抵押物除了商品住宅、商业用房、厂房等不动产之外，也可用国债、存单、银票等进行质押。

　　广发银行的“动产质押”业务就是一种将原有的授信担保方式进行调整后的产品———企业可以将动产如商品、原材料等存放在银行指定或认可的仓库中作为质押物，在质押物在银行监控下流动的前提下，企业可以据此向银行申请贷款。质押物在质押期内可替换使用，也就是说可用银行认可的新质押物或保证金来置换原质押物，满足企业存货和资金的正常周转。

　　民生银行的“易押通”也提供了动产质押、股权质押（中小企业以其合法持有的股权凭证作为质押物向银行申请贷款）、标准仓单质押等新方法。光大银行提供的中小企业联保则由多个中小企业共同组成联保体，为其中的成员企业向银行申贷提供共同保证；而混合担保提供了不动产抵押、存货质押、应收账款质押、第三方保证及其他多种措施相结合的担保质押方式。

　　渣打银行推出的“无抵押小额贷款”是银行首次真正采用信用放款的模式来满足中小企业流动资金或一次性大额资金的需求。银行规定，凡注册在上海或深圳、营业时间在两年以上、经营稳定的中资企业均可申请。小企业只需要向渣打银行提供营业执照、税务登记证、银行对账单、财务报表等材料，就可以申请该贷款。

　　兼顾理财需求

　　随着各银行的个人理财业务日渐成熟，银行向中小企业提供的金融服务也像私人理财一样，由专业人士专门设计综合的理财服务方案，而不仅仅是提供贷款那么简单。

　　光大银行的“阳光套餐”就把为中小企业理财作为一项重要服务内容，以财务顾问方式给中小企业提供合理化建议，帮助其获得持续性的融资安排需求。其“阳光理财S计划” 包括短期资金类理财产品、人民币债券结算代理、进口付汇增值、出口收汇保值以及自动办理通知存款等产品和服务。中小企业可以通过银行代理进入银行间债券市场，获取安全、可观的回报，而进出口外汇保值业务则能以交易收益帮企业弥补

汇率损失。

　　此外，中国银行也已开始为小企业度身定制适合其发展的个性化综合金融服务方案。