遭遇退保潮房贷险“变脸”

　　近日，太平洋财产保险公司、太平保险公司联合推出了房贷险新举措：该险种保费可由一次性缴纳改为年缴；太平保险的借款人意外伤害还贷保险将人身险作为了房贷险的主险，即借款人因意外伤害导致还款能力丧失或者下降时，由保险公司进行赔付。这一举措改变了过去借款人发生意外伤害后，仍需由本人或其财产共有人继续供款的困境。

　　太平洋财产保险公司已经开始年缴方式的试点。这些都意味着房贷险已为此次“变 脸”做了充分的准备。

　　

提前还贷施压退保

　　业内人士告诉记者，目前房贷险业务的风险较大，其主要问题就是加息导致购房者提前还贷，从而引发了房贷险“退保潮”的来临。太平洋财产保险公司有关人士告诉记者，目前市场上的房贷险为一次性收取全部保费，保费由银行代收。由于几年前房贷险业务赔付率很低，被保险业视为只赚不赔的“香饽饽”，因此保险公司进入了非理性的竞争阶段，给银行的手续费也就水涨船高。

　　如今退保现象与日俱增，保险公司必须将未到期责任年限的保费全额退还给客户，但已经支付给银行的高额手续费却无法收回，因而使房贷险大面积亏损。面临房贷险经营困境的保险公司只能“穷则思变”。

　　银行房贷增幅减小促成年缴

　　记者同时了解到，国家对房贷实施

宏观调控之后，不仅保险公司的房贷险业务出现了危机，银行也出现了房贷增长放缓的趋势。

　　从另一方面讲，房贷增幅减小的压力也成为了“房贷险年缴”的动力。国家对房贷实施宏观调控之后，银行出现了房贷增长放缓的趋势，争取更多的房贷客户当然是推出新举措的最主要目的。

　　年缴房贷险两大优势

　　年缴房贷险的优势之一体现在借款人的提前还贷上。一次性缴纳保费的客户如提前还款，需亲自到保险公司退保，保险公司会扣掉所退保险费5%的手续费。年缴则可以解决被“吃掉”手续费的烦恼。对于借款人来说，保费每年扣收一次，当借款人部分提前还款时，下一年度的保险费将按照剩余贷款的本金计算。

　　对于提前归还部分房款的保户来说，按过去的规定，只有提前还掉全部房款才可以获准退保。而年缴不用再支付提前归还贷款部分的保险费，还得越多所缴的保费就越少。

　　例如，李先生贷款20万元，采用等额本息法还贷，10年还清。第二年，他有了10万元现金可用于提前还款，还有10万元仍需按揭。按每年的保险费率0.1%算，这九年时间内，他可以免缴保险费100000×0.1%×9=900元，当借款人提前还清贷款时，保费也就自动结零了。

　　本报记者 李想 南雨