附加医疗险续保有条件

　　□安安

　　案例：张老师是一位中学高级教师，也是典型的贤妻良母。她几年前为自己和先生投保了缴费20年期的人寿保险，并附加了个人住院医疗保险。几年来一直按期缴纳保费。可就在去年底，张老师偶然发现身上有多处出血点，直到有一次在学校晕倒，被同事送到医院后，才发现患有再生障碍性贫血。经过几个月治疗，病情得到了控制，医疗费用也及时得到 了保险公司的理赔，张老师非常欣慰。

　　不料，几天前，张老师忽然接到保险公司通知，称根据张老师目前的健康状况，将不能再续保附加医疗险。她又惊又气，买保险就是图个长远保障，为什么赔了一次就不能再续保了呢？

　　分析：这个案例关键在于：虽然张老师投保的主险是长期产品，但附加的医疗险属于1年期短期险种，在合同中有这样的条款：“本附加保险合同的保险期间为1年，自本公司收取保险费后的次日零时起至约定的终止日24时止。对附加短险，公司有权不接受续保。保险期届满，本公司不接受续约时，本附加合同效力终止。”

　　附加险是随主险一起销售的险种，不能单独投保，大多是1年期的短期险。张老师投保的主险是缴费20年期的长期产品，采用的是均衡费率，保费不随年龄增长而增加，花今天的钱买将来长期的保障。而这份附加险就不同，保障期限只有1年，满期后如客户要求续保，实际上视为一个重新投保过程，保险公司要根据被保险人健康状况重新核定风险等级，作出继续承保或拒保的决定，这已在合同条款中明确规定了。所以当张老师患了再生障碍性贫血以后再投保时，健康状况就已不符合产品规定了，不能再续保。

　　在费率上，这类产品价格通常会随年龄而变化，根据投保当年风险核定，一般而言价格比长期险便宜得多。此外无论是否续保，对主险效力不会造成影响。因此在投保附加医疗险时，一定要仔细解读合同条款，弄清附加险的保障期限和续保条件，确保买到适合自已的保障。