贷款利率上调

　　宗学哲

　　眼下，利率再次成为人们关注的焦点。大家没有必要谈“贷”色变，完全可以根据自己的情况适当调整打理家财的思路，灵活利用银行推出的住房贷款和消费贷款新政策，以正确的心态和方式来应对。

　　住房贷款：

　　新政策可以“减负”

　　可以采用“固定房贷利率”

　　这次上调贷款利率之后，如果你觉得利率有望进入加息通道，这时可以选择银行新推出的“固定房贷利率”，也就是与银行约定一个固定利率和期限，在约定期限内，不管央行的基准利率或市场利率如何调整，你的贷款利率都不会“随行就市”。2006年开始，光大银行、招商银行等金融机构推出此项服务。

　　“双周供”能减轻利息负担

　　在还款方式上，为了减轻利息负担，可以采用“双周供”还款方式，新贷款可以选择这种还款方式，老贷款也可以“月供”改“双周供”，但手续上会相对麻烦一些。目前，“双周供”主要由深圳发展银行办理。

　　“净息还款法”缓解压力

　　如果贷款利率上调压力增大，贷款人还款负担加重，这时可以选用“净息还款法”，这种还款法在发达国家较为普遍，日前由部分国内股份制银行推出。这种还款法是指贷款后只需按月支付贷款利息，而贷款本金可等贷款到期后一次性偿还，也可在贷款期内根据个人资金变化情况随时分次偿还。这无疑会大大减轻贷款期内的还款压力，非常适合那些未来预期收入较高的贷款人。

　　“宽限期还款法”

　　顾名思义，这种还款法就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期，其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力，从而减少按揭贷款给生活带来的影响，实际上是给家庭负债带来一个“缓冲”区间，特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下，采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。

　　这种还款法主要由上海银行等金融机构推出。

　　另外，这次贷款

利率调整后，

住房公积金贷款利率也做了相应调整，5年以内贷款由3.96%调整至4.14%，5年以上利率由4.41%调整至4.59%，仅上调了0.18个百分点，远远低于普通贷款的涨幅，所以，办理住房贷款按照先

公积金贷款后商业贷款的原则可以相应减轻利息负担。

　　消费贷款：

　　掌握省钱窍门

　　尽量选择短期贷款

　　与个人住房贷款的利率相比，消费贷款没有利率优惠政策，不过，这次一年期以上各档次贷款利率均上调了0.27个百分点，半年期贷款利率却只调整了0.18个百分点，而消费贷款一般是一年以内的短期贷款，所以在办理消费类贷款过程中应尽量办理期限在一年以内的短期贷款，以将这次上调利率对个人贷款的影响降到最小。

　　用活循环授信业务

　　个人循环授信业务是近来各家银行主推的新贷款业务之一，很多银行的循环授信业务包括个人小额信用贷款、个人自助质押贷款和个人抵押循环贷款等，符合条件的贷款人，只要和银行一次性签订款循环授信协议，在贷款授信额度和期限内用可以随借随还、循环使用，从而避免了资金的闲置，提高了贷款运用率，贷款成本也自然大大降低。

　　尽量选择按月还本付息

　　对于一年期以内的消费贷款，贷款人目前可以选择两种还款方式，一是每月只还利息，到期再还本金，二是选择每月本金、利息一起还。

　　在贷款利率提高的情况下，逐步减少贷款本金会节省利息支出，所以，在加息的情况下，贷款者可以根据自己的情况，尽量选择按月归还本金和利息，这样逐步递减本金，利息支出也会相应减少。