尊贵人生年金保险

　　开和迪咨询 冯艾琴

　　随着老龄化问题的凸显，越来越多的人开始规划自己的老年生活，应这一市场的需求广电日生推出了尊贵人生年金保险，区别于其他年金保险，此款保险“累积红利可转换为年金领取”。

　　险种特点

　　红利转换年金：在年金开始领取日，可选择将当时全部的累积红利转换为年金方式领取。

　　多种选择：四款年金领取期间选择。

　　满期生存可获得期满生存金。

　　险种分析

　　生存年金：合同有效期内，被保险人仍生存，自生存年金始领年龄（65周岁或55周岁）起，在每个保险单周年日给付生存年金直至合同终止。生存年金首年度给付金额为基本保险金额的百分之十二，以后逐年按首年度给付金额的百分之五递增。

　　身故及高残保障：被保险人在合同有效期内身故或身体高度残疾，将按下列三项金额中的最大者给付身故保险金或高残保险金，合同终止。1）基本保险金额；2）身故或身体高度残疾时的保险单年度末现金价值及该保险单年度末所具有的生存年金之和的1.1倍；3）身故或身体高度残疾时累计所交保险费的1.1倍扣除本合同累计已给付的生存年金。

　　满期生存金：被保险人生存至本合同满期日，可获得全部基本保险金额的满期保险金，合同终止。

　　红利：每年可获得根据公司经营状况分得的红利，可选择累积生息或者现金领取；并且可以选择将全部的累积红利转换为年金方式领取。

　　投保示例

　　葛先生，30周岁，已婚，在一家外企工作，年收入10万元左右，投保广电日生尊贵人生年金保险（分红型）。其中保险期间为保障至80周岁，交费期间为20年，生存年金开始领取年龄为60周岁，基本保额为5万元，年交保费6607元。葛先生享有的保险利益如表。

　　客户购买建议

　　养老险主要是保障被保险人年老时的生活，同时保险公司为了更好的满足客户需求，也会为养老险附加一些其他的保障功能，购买时消费者可以根据各个保险的特点并结合自己的实际情况和需求来考虑购买哪一个保险。比如有的保险侧重于生存时期的保障，侧重本人的保障，而有的侧重于身故后的保障，侧重对家庭的保障，有的还有类似于意外伤害的保障。

　　

养老保险是较有保证的投资，可降低退休规划的不确定性，但报酬率偏低是它最大的缺点，需要投入较多的资金才能满足退休的需求。解决之道是，将退休后的需求分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保证生活质量的支出。基本生活支出是必须保证的，需要能保证给付的养老保险来满足。除此之外，风险承受力较高的人可以选择

股票或基金等高报酬率、高风险的投资工具，使自己退休后仍能保持较高的生活质量。