存款保险制度设立时机之辩

　　本报记者 艾米

　　央行副行长吴晓灵日前透露，将争取年内推出存款保险制度，而这给当前是否是建立这一制度最佳时机的争论又添了“一把火”。分析人士认为，存款保险制度何时建立，不仅仅取决于央行。 根据国务院日前发布的公报，今年需要抓紧研究、待条件成熟时适时提出“存款保险条例”等108件其他立法项目，同样作为“条例”的起草者，银监会的态度也至 关重要。

　　而事实上，银监会一直与央行在建立时机上持有不同意见。

　　

银监会的观点是，制度一定要尽快建立，但不能马上建立，因为建立的前提有三：一是坏账准备金要充足；二是要有充足的拨备；三是足够的资本金与流动性。

　　近期，银监会主席刘明康也公开警告，存款保险制度的建立还需要有一个过程。如果

商业银行不良贷款拨备率达不到60%以上就过早地推进这项制度，将会创造天下最大的道德风险。权威数据显示，目前国内商业银行的不良拨备仅30%多。

　　较之于银监会，央行则比较乐观地认为，目前已到了建立存款保险制度的最佳时机。央行相关人士分析，设立存款保险制度的条件已基本具备。特别是新农村建设的启动，需要重构现有的农村金融体系，急需建立农村金融机构的退出机制，而市场退出机制的建立须以存款保险制度为前提，这样才能保障存款人的利益。

　　央行于去年底上报国务院的“加快建立我国存款保险制度”方案也指出，存款保险制度既为金融体系提供一张安全网，又防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌与金融危机，还可以确保广大中小存款人的利益；在防范银行道德风险的同时，又规范了金融机构的市场退出机制。

　　央行方案的基本框架是：其一，实行显性的存款保险制度，明确规定存款保险限额，由于居民长期依赖国家信用，初期限额可设定得高一些，但应能促使大额存款人加强对存款金融机构的市场约束。

　　其二，强制存款保险，防止出现逆向选择。国有商业银行、股份制商业银行等一切存款金融机构都必须参加存款保险计划。

　　其三，存款保险机构由政府管理并具有履行职能所需要的职权，其机构从保护存款人利益与减少保费损失角度出发，对存款类金融机构进行约束，增强风险防范能力，并弥补当前存在的监管不足。

　　其四，实行事前征收保费方式累积基金，基金建立初期宜实行低收费，由央行再贷款垫付部分，通过存款保险制度增强对金融机构的约束，以后适当提高保费，并由保费收入逐年偿还。

　　其五，依据风险情况实行差别费率，防范道德风险，促进金融机构公平竞争。

　　综合来看，有关存款保险制度设立时机的争论一时还难判高下，制度的设立有赖于“存款保险条例”出台的进度，而“条例”的起草者央行与银监会短时间内又难以达成一致。退一步说，即便银监会认同央行的提法，最终还要取决于国务院决策。因此，设立存款保险制度还有较长的路要走。