[来自日内瓦] 使用信用卡可能有损你的信用

　　上海证券报 徐千惠

　　中国经济快速发展，使用信用卡的人数随之激增。对大多数人尤其是年轻人来说，拥有一张以上信用卡已是相当普遍的现象。然而，很少有人意识到使用信用卡有可能会给你的信用带来不利影响。

　　我的一位纽约朋友Blanc先生，2004年11月在汇丰银行开通了万事达卡账户。在两个月之内，他的信用度分别在Experia和Equifax两项上少了50点和35点。在与信用卡管理公司交涉时，他发现汇丰银行并没有披露他的月度最高消费额。当他投诉时，被告知有很多持卡人都有类似的抱怨，但银行也没办法，只能够建议他发一封投诉信。因为，发卡行不披露消费者每月最高消费额，并不违反公平信用披露法案的任何条款。

　　那么，这里存在什么问题呢?其实，就是"信用实现率"，即计算持卡人实际负债与潜在负债额之间的一种比值。如果你的

信用卡额度为1万元而你已消费了5000元，那你的信用实现率就为50%。信用实现率占你的信用度总分为30%。这个比率越低，说明你的信用度就越好。

　　如果信用卡是属于无限额类的话，信用度管理公司就可能无法计算你的信用实现率，这样对计算你的信用度总分会产生一定影响。发卡公司比较典型的操作方法是，允许信用度管理公司用消费者每月最高消费额来计算信用实现率。但是，信用卡公司往往不会披露你按信用实现率计算的月最高消费额。这就是Blanc先生为何会遇到上述问题的原因。

　　那么，作为消费者如何采取相应办法来改善你的信用度呢?有专家认为，无限额信用卡的持卡人，可以在某个月中尽量增加消费以扩充最高消费额，并且在当月把钱还清。这样的话，可以相对降低你的信用实现率，当然前提是发卡行必须披露你的最高消费额。如果遇到发卡行不披露你的最高消费额，还有一个方法就是终止这个账户，或者要求你的发卡行披露你的最高消费额。但是，实际情况往往并非如此。也许，你还是无法得到有关你的信用额度或者潜在负债的相关信息。

　　在这种情况下，使用无限额信用卡就可能会对你的信用评级产生负面的影响。例如，当你申请房贷或者是车贷时，会因信用额度没披露而影响到你的信用评级，你会发现贷款申请困难了。或许，你最好的办法就是经常和信用度管理公司联系，及时检查你自己的信用报告。

　　这里需要告诉大家的是，当我们频繁使用信用卡时，应当了解这一现代财务管理工具的利弊，千万不要因使用信用卡而损害你的信用。