信用卡分期付款暗藏玄机

　　本报记者 殷鹏 北京报道

　　很多银行的信用卡都在用分期付款这种方式吸引着囊中羞涩的年轻消费者，无论手机、数码相机、还是笔记本电脑，只要价格比较贵的消费品，都可以通过信用卡在3个月或6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。

　　一万多元的笔记本，一下子掏出那么多钱无疑有点心疼，可是在分期付款的帮助下，可以马上拿来使用，然后在未来12个月里每月付八九百元即可，总价依然与原价相等，感觉真是不错。

　　然而，银行不是活雷锋。虽然信用卡分期付款打着“零首付、零利率”招牌，但免息不等于免费，银行并没有为持卡人白白打工。

　　目前银行的免息分期付款一般分为两种，一种是指定消费商户的，如招行，中信等，其手续费相对比较低，但是消费者可选择的商品范围有限；另一种是广发和交行这样的没有商户和商品限制的，对于消费者来说，自由方便，但是需要负担高一些的手续费。

　　先让我们来看看第一种。以招商银行的信用卡为例，目前该行只推出了指定商户的分期付款业务，一般只是一次性收取2.5%的手续费。比如在北京的国美、苏宁、大中等大型家电卖场都有此类服务。分期与不分期，二者享受的价格完全相同，分期付款者额外支付的资金成本就是那2.5%的手续费。

　　然而在招商银行网上商城销售的产品，分期付款者的额外成本就不那么容易计算了。简单比较就会发现，网上商城的某些产品价格会比市面价格高出许多。如一款ThinkPad X40，招商银行给出的市场参考价是20888元，但在北京中关村各电脑商城，经销商给出的最高卖价也只有17300元。

　　另外，在市场上几乎无法找到与银行网站提供的免息笔记本电脑相同配置的产品。业内人士指出，这些产品都是定制货，目的就是和市场上的产品不冲突，所以你会看见型号可能相同，但是具体硬件配置总会有或多或少的差异。这样做的好处是让消费者对于这款产品缺乏可比较的对象。

　　信用卡分期付款的第二种模式就是最近比较流行的不指定商户的分期付款，其中广发和交行是代表。

　　广发银行最近推出了“样样行”免息分期付款服务：只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额0.6%的手续费，就可登记分期免息付款。这里请你注意，持卡人每月都要交纳商品总价的0.6%手续费，如果分期12次，一年的手续费就是消费金额的7.2%。

　　此前，交通银行太平洋双币信用卡已推出这种无限制免息分期付款方式。与广发行不同的是，交行对不同分期收不等费率，分期6、9和12次，每月手续费率分别为0.68%，0.70%及0.72%。以12期为例，一年合计手续费率约8.64%。

　　目前，银行6月—1年（含1年）个人消费贷款的利率仅为5.58%。显然信用卡的这种不指定商户的手续费率已经高过同期的消费贷款利率。不过，对于一般消费者而言，申请消费贷款的手续远比刷卡繁琐得多。

　　交易金额每月手续费率手续费支出总额

　　分期3个月分期6个月分期12个月

　　1500

　　6500

　　125000．72％

　　0．70％

　　0．68％65

　　273

　　51097

　　410

　　765130

　　546

　　1020

　　交通银行信用卡分期付款支出手续费情况 （单位：元）