钱生钱设立“三八线”

　　今年的三八妇女节，在某公司担任高级销售经理的张小姐为自己准备了一个特殊的节日礼物，请来中银女性理财专家为自己度身设计一份理财计划，好好打算自己的将来。

　　客户简介：张小姐，35岁，未婚，父母只有自己一个女儿。某公司高级销售经理，思想独立，认为婚姻并非女性的唯一归宿，退休后有海外旅行的打算。在外租房，去年用银行提供的无息贷款购车一辆，还有两年还清。除了一些金融性资产以外，购买了年缴型的分 红保险。

　　

理财目标：1、今年有购房需求，总价约在60万元；2、计划50岁退休，要维持目前的生活水平，退休时年消费为10.91万，按照1%回报率（实际收益率-通胀率）及30年的退休时间来测算，张小姐在退休时需准备281.56万元；3、退休后有海外旅行计划，金额约31.16万元。（以上数据根据财务计算器计算得出）

　　理财师点评：1、张小姐是典型的高级白领，收入颇丰生活富裕，但对单身女性来讲，保障尤为重要。仅仅购买储蓄分红险产品还远远不够，并未真正显示保障功能，理财师建议采纳多种保险产品，例如：重大疾病险和人生意外险。另外可投资万能险，本金投入灵活，收益透明度高，最主要的是可根据不同的人生阶段来设定意外险的保额。

　　2、现金存款不用太多，一至两万足够（一般为3-6个月的生活费）。货币型基金收益高，同样具有灵活性。

　　3、目前股市空头陷阱太多，忙于工作的白领不宜直接投资股市，建议挑选一些优质基金公司的股票型基金作为投资股市的渠道。

　　4、退休以后的生活开销取决于资金的积累，企业养老金未必能保证原来的生活品质，这部分缺口自己要早做打算，建议在适当的年龄建立补充养老年金。(本案中为了方便说明，企业养老金忽略不计)

　　5、张小姐对生活品质有较高要求，采用普通的

理财产品很难满足她的理财目标，理财师建议采纳经营性投资，提高综合投资收益率。一般，经营性投资比例占总投资的40%，适当控制投资风险。张小姐为企业高级销售经理，具备相应的投资经营管理素质，同时，单身女性的时间和精力相对充足，有创业能力。

　　6、房贷：假设房贷年利率5.51%，最高贷70%，由于综合投资报酬率14.13%高于

房贷利率5.51%，因此应利用贷款60×70%=42万，购屋时还有15年退休，应15年摊还。根据房贷利率测算，每年分摊4.19万。另外60-42=18万的自备款，可以等比率变现金融资产支付。扣除房屋首付以后，此时现有资产额为32万元。

　　7、退休（假设50岁时退休）：购房以后(35岁起)每年少缴2万元房租，多缴4.19万元的房贷还款，年净收入结余4.81万元。两年以后(37岁起)每年少缴车贷2万元，年净收入结余6.81万元。假设通货膨胀率为3%，实际收益率=名义收益率-通货膨胀率，退休时备用金储备可达375.9万元。

　　（以上数据根据财务计算器计算得出）作者:□何佳 杨烨