太平人寿

　　住院保险金37岁患病需要住院20天，获住院保险金1，760元

　　重大手术保险金需要进行合同所列的15种手术中的一项手术，获得重大手术保险金4，400元

　　住院保险金60－76岁期间经常住院，总共260天，获得住院保险金22，880元

　　普通门急诊及住院医疗费用保险金（不受社保限制）60－76岁期间经常进行普通门诊和急诊，并且两次住院，报销医疗费用18，000元

　　身故保险金76岁身故获得身故保险金59，440元

　　冯艾琴

　　本月1日，太平人寿的“高诊无忧终身医疗保障计划”在全国各地开始销售。该计划不仅可以提供长至终身的健康医疗保障，而且还特别关注客户在60岁以后的医疗保障。

　　险种特点

　　关注60岁以后的医疗保障：60岁以后报销普通门急诊及住院医疗费用。

　　无理赔奖励：每连续5年未获理赔，给付奖金增加保额。

　　无免赔天数：每日住院保险金和每日重症监护津贴没有设置观察期。

　　重疾和全残双重保费豁免利益：患合同约定25种重大疾病，豁免未缴各期保费。

　　险种分析

　　太平高诊无忧终身医疗保险计划由主合同《太平高诊无忧终身寿险》和附加合同《太平附加终身医疗保险》构成。

　　主合同提供身故保障即身故保险金：主合同基本保险金额-附加合同已付保险金额。

　　附加合同提供健康医疗保障，每次住院给付以180天为限，主要保障功能有：

　　每日住院保险金：无免赔天数，按照基本保险金额×实际住院天数进行给付；每日重病监护保险金：无免赔天数，按照基本保险金额×入住重病监护病房的天数进行给付。

　　普通门急诊及住院医疗费用保险金：60-75周岁以年度报销额度为限进行报销，75岁以后以剩余保额为限，不设年度限额。

　　保费豁免：缴费期内全残或不幸遭遇25种重大疾病中的任何一种，则免交以后各期保费，而所享受的各项保障利益不变。

　　投保示例

　　张先生，25周岁，公司职员，投保太平高诊无忧终身医疗计划，年缴保费3229.6元，交费20年。张先生在连续10个保单年度，未发生医疗理赔，获得两次无理赔奖励，个人医疗保额增至11万元，住院津贴每日88元。张先生获得的保障利益如表。

　　客户购买建议

　　目前市场上至少有7家保险公司推出了终身医疗保险。虽然各公司的产品之间有所不同，但是本质上都是终身寿险和终身医疗险的产品组合，通过以寿险保额为限给客户设置一个终身医疗账户，提供住院津贴和重症监护津贴，其他保障如重大手术保险金、重大疾病保险金或者门急诊费用等等进行搭配组合设置，各项医疗赔付从个人医疗账户中进行扣除，但以账户最高额度为限。

　　终身医疗险的保费不会因为投保者的年龄和身体状况的变化而增加，无条件续保，所以投保人不用担心保险公司提高保费或者拒保。弥补了短期住院医疗险的缺陷，符合人们的长期医疗保障的需求。

　　终身医疗险产品设计复杂。由于各个产品的保障功能不同，尤其是在一些细节设计上面有差别，比如免赔天数、报销额度、重大手术种类等等，不同终身医疗险产品的费率就会有差别。消费者单纯从价格方面很难比较出产品的优劣。所以消费者应该从自身出发，根据自己的家族病史、身体健康状况、个人收入水平，选择满足自己需求的产品。