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上海证券报 冯跃
本来以为固定利率房贷不会有什么太多的花样，就是在申请购房贷款时，借款人与银行设定好固定利率，不论期间市场利率如何变动，借款人都按照既定的利率还款。可是，随着近日招商银行推出结构性固定利率房贷，人们发现，原来固定利率房贷"花头"有这么多。
招行推出的固定利率房贷的最大特点在于利率固定期间可以分段执行不同的利率标准，如利率固定5年的贷款，最低利率5.73％，可以在贷款前2年执行5.55％的利率，后3年执行5.83％的利率；固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。这是考虑到有的客户在贷款初期由于支付了首期款，还款压力较大，如开始采用较低的利率，月供相对要小一些。
在房贷持续低迷的情况下，银行显然已将固定利率房贷作为拉动业务的一个突破口，房贷利率、期限、地域等不断推新，凸现出竞争的味道。在贷款利率上，光大银行有5年期以下和5年--10年两档期限的房贷固定利率。建行紧接着推出了区间固定利率房贷，包括3年期、5年期和10年期三个期限档次，每档都设有一个利率区间，银行可以根据客户资信状况，采用不同的利率标准。只要客户没有不良信用记录，一般都可享受下限利率。招商银行除没有采取利率区间之外，3个固定期限最低利率比建行同期利率低了0.03%，这还是具有相当的诱惑力的，相信后来的银行在利率上会继续采取更加优惠的措施。
在贷款期限上也呈现出细分的特点，虽然现有的固定利率房贷最长不超过10年，但建行和招行则增加了3年期，更利于借款人省钱。据悉，固定利率房贷的期限还将延长，光大银行正在酝酿推出30年期的固定利率房贷。在区域上也在不断扩展，光大银行在北京、上海试点，建行在深圳试点，而招商银行则在全国范围内推广。
固定利率房贷推出后，询问者虽然众多，真正选择的却很少，最主要的原因在于大多数借款人对利率不太敏感，不愿意现在多支付利息。
其实，也可以从保险的角度来理解固定房贷。目前的房贷利率较低，但在未来一个特定时间段里肯定会升息，升幅越大，借款人的损失就会越大。为了预防这个潜在的风险，多支付的利息就成为"保费"，保障可能的加息风险。如王先生贷款30万元10年期，采取招行6.09%的固定房贷，而目前银行执行的主要是5.51%的利率，这样，王先生每月将多支付90多元利息。如果短期内住房贷款利率持续上调超过某个数值，如2%，固定利率房贷就会优于浮动利率贷款，90多元的支出就很划算，当然，如果升息不及预期，就会出现损失。
要知道，真正的保险是不保类似于利率升降这样的风险的，之前要规避利率风险也没有直接的办法，固定利率房贷的出现解决了这个问题。那些贷款数额大、对加息比较敏感的借款人可以通过现在每月多支付一笔费用进行利息"保险"，为自己换得安心和保障。
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