平安附加医疗险系列

　　开和迪咨询吴冬芝

　　平安保险公司是国内保费收入排名第二的寿险公司，在内资公司中平安在管理变革和产品创新方面一直有着新的突破。2005年末，平安在医疗险上进行了新的创新，推出了新的附加医疗险系列，包括:附加住院费用医疗保险(2005)、附加住院收入保障保险(2005)、附加特别住院收入保障保险三款产品，提供从住院前后门诊费用报销到疗养津贴的各类医疗保 险金。

　　险种特点

　　保险责任更广泛，功能更加人性化。不仅可以报销住院期间的医疗费用，而且涵盖了住院前后30日内因相同原因而发生的门诊费用，且将责任延续至合同到期后30日内，即客户在合同期内的住院治疗若延续至合同到期后，则30天内的费用也可报销。这些功能目前只有少数合资/外资保险公司的产品才有，平安走在了很多内资公司的前面。

　　续保政策优化，一年期短险五年一核保。即只要客户在五年内按期缴费就可以得到应有的保障，保险公司无权拒保或者要求加费，这同国内大多一年一核保的医疗险相比有很大的优势。同过去产品的三年无理赔保证续保相比，平安在加强风险控制力度的同时，保证了客户利益。

　　全新的费率结构，多买多优惠。新产品按份购买，从第二份开始每份价格仅为第一份的一半，折扣比较高。例如，李先生，30岁，购买5份附加住院费用

医疗保险(包含基本和可选部分)，保费为:1*326＋(4/2)*326=978元。新加坡、香港很多保险公司采用这样的费率结构。

　　险种功能分析

　　附加住院费用医疗保险(2005):主要保障功能包括住院医疗费用报销、住院前后门诊费用报销，可选择非器官移植手术费用保险金和器官移植手术费用保险金保障。以上各项费用在社保医疗和其他途径报销的基础上，余额可在合同约定限额和范围内按照80％的比例报销。

　　附加住院收入保障保险(2005):主要保障功能包括住院津贴保险金和重大疾病住院津贴保险金。如果因意外或者疾病住院治疗，可以获得每份每日10元的住院津贴，除此之外，如果是因为约定的三十几种重大疾病住院治疗，还可获得每份每日10元的重大疾病住院津贴。

　　附加特别住院收入保障保险:这是一款附加于附加住院收入保障保险(2005)后，为长期住院疾病治疗提供补贴的产品，其主要保障功能除了住院津贴保险金外，还包括重症监护室津贴保险金和疗养住院津贴。

　　客户购买建议

　　目前市场上的医疗险基本上是以附加险的形式出现的，这就意味着客户往往不能单独购买这类产品，市场实践中，寿险代理人也基本上是在帮客户选择完重大疾病、养老或者分红险等主险后，向客户推荐这类产品的。那么客户需要从医疗花费、健康开支和已有的保障如社保医疗、单位医疗等是否能满足目前的医疗需求这些角度，考虑自己是否需要该类险种。而且在选择产品时，也需要分析和对比各个产品具体的保障范围、报销比例、补贴金额及限额等等，从而选择满足自己需求且

性价比较优的保险产品。