高院新规：房贷“强心针”？

　　文/顾列铭

　　去年底，最高人民法院出台《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》(以下简称《规定》)，对已经依法设定抵押的房屋，即使是属于房屋所有人及家属生活所必需的居住用房，仍可予以拍卖、变卖或者抵债，在六个月的宽限期满之后，如果被执行人仍未找到新的居住地，申请执行人应予提供临时住房。该《规定》自2005年12月21日起执行，从此，已 办抵押又拒绝还房贷的住房将被拍卖，银行不用担心“老赖”不肯归还银行贷款。

　　2006年新年伊始，沪上各家银行已经开始摩拳擦掌，抢夺客户。“银行的贷款仍然是

房地产市场上资金的主要来源，如果想通过银行的信贷紧缩来控制房地产投机风险，是治标不治本的做法，风声过后，我们马上就会抓住个人贷款业务。”浦发银行的人士称。“这几天，本地的银行都在降低购买第一套房的贷款门槛。”1月4日，中国工商银行温州市分行“金颖颖个人

理财工作室”主任金颖颖表示，工行温州分行最近将70平米以上的首套房贷款额度从

房价总额的一半提高到了70％，1月份更可能出台新规，进一步放宽；农行温州分行则将放贷门槛从60平米降到了40平方米。一位银行人士透露，其他城市也部分出现了首套房贷款松动的迹象。这几乎是房贷收紧以来，动作最大的一次松绑。一紧一松，在很大程度上并非因为银行自身经营战略的变动，也和宏观经济扯不上太大关系，而是与最高法院前后出台的两条司法解释息息相关。而第一条司法解释就是2004年11月4日最高法院公布的《人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》(以下简称《查封规定》)，其中引起争议的焦点，是规定对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住用房，法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。由于出台前并未和银行监管部门商量，银行界一片哗然。尽管当时个人房贷风险率不到1％，堪称最受银行青睐的贷款品种，尽管最高法院的初衷是保护中低收入者的居住权，但这些都无法阻止银行迅速抬高房贷门槛，将更多的中低收入人群挡在有房阶层的城池之外。从此，原则上各商业银行都不发放第一套房的按揭贷款了，除非贷款人签字声明自己拥有两套以上住房，如果无力还款就同意银行收回拍卖。

　　目前，尽管对于2005年12月21日出台的《规定》的可操作性，中国金融学会副秘书长秦池江认为值得商榷。他说:“没听说哪个国家是由申请执行人来提供临时住房的。这样一来，房子的地点、居住面积、设施标准怎么定？租金谁来付？怎么确定合理价格？被执行人不交房租怎么力？这些问题都没明确。”但不管怎么样，多数银行人士此时已经长出了一口气。银行只要拍卖的资产足以覆盖欠贷造成的损失，银行认为即便是申请人代付房租也是可行的。由此可见，去年底最高人民法院出台的《规定》如同一针强心剂，令银行业如沐春风，估计今年个人房贷业务将会成为众多商业银行争食的蛋糕。