中国银行业2006：四大挑战与四大创新

　　上海证券报 记者 唐昆 禹刚

　　银监会2006年工作会议刚刚结束，会上四大创新、开放共赢、四大挑战、监管、改制上市成了今年银行业的主题词。"今年是实施‘十一五’规划的开局之年，也是我国银行业入世后过渡期最后一年。"在银监会主席刘明康眼中，2006年的工作有特殊意义。

　　三年前，中国银监会正式挂牌成立，肩负起维护银行体系稳健、促进银行业健康发展的历史新使命。此后三年时间，我国银行业的改革、开放与发展吸引了海内外的广泛关注。

　　追溯历史，我国银行业改革可以划分为三个阶段。第一阶段为1984年至1993年，是专业银行改革阶段，一元银行体系演变为二元银行体系；第二阶段为1994年至2003年，是国有独资商业银行改革阶段，通过设立政策性银行和颁布《商业银行法》，专业银行转变为国有独资商业银行。

　　而第三阶段则起源于2003年底，国家控股的股份制商业银行进入改革阶段，中行、建行成为股改试点并注资450亿美元成为该阶段的起点，而银监会的成立则为该阶段改革奠定了基础。

　　2005年，中国银监会确立了未来三年内的五大监管目标，旨在建立风险管理长效机制。在刚刚过去的2005年，中国银行业经历了国有银行海外上市的兴奋、案件频发的焦虑、城商行重组拉开大幕的憧憬。

　　毫无疑问，2006年是我国银行业改革和对外开放承上启下的关键一年。为此，银监会将继续维护银行体系稳健性、促进银行业科学发展；推进改革开放、加快体制机制创新；实施分类监管、有效配置监管资源；完善法人治理和内控、建立健全资本约束机制；维护存款人利益、提高金融消费者服务水平。

　　具体而言，今年我国银行业改革将主要从四个方面开展:稳步推进国有商业银行改革；推进以深化农村信用社改革为重点的农村金融改革；推进邮政储蓄体制改革；推动其他银行业金融机构改革。

　　开放：寻求共赢

　　从银监会"互利共赢"的政策信号来看，中国银行业的对外开放从引进资金转向引进技术、从业务合作转向股权合作，这两个"转变"的监管思想不断深入并全面细化。

　　北京消息(记者禹刚)新年里，银监会在对外开放中遇到的第一个难题，也许就是广东发展银行该如何定性及监管。

　　如果花旗等外资机构入股广发成功、并突破25%的界限，那么依照现有的规定，银监会将视广发作为外资银行进行监管，而作为外资行的广发能否提前一年获得经营人民币对私业务的资格?

　　不过，根据银监会力促银行业对外开放的不懈努力，外界相信这个难题将不难解决，而银监会定下的"互利共赢"的基调，则更明确地向大众传达了在开放中寻求共赢这一信号。

　　刘明康主席在刚刚结束的银监会年度工作会议上首度透露，将发布《中国银行业对外开放白皮书》，在外资银行全面进入前夜未雨绸缪，对多项监管法规和外资银行监管政策进行修订和清理。

　　从明年起，中资银行将与国际大型银行在同一平台展开竞争，为此，今年除做好最后一年过渡期的应对工作外，银监会将进一步加强监管国际合作与交流，及时发布《中国银行业对外开放白皮书》，并适时修订《外资金融机构管理条例》和《外资金融机构管理条例实施细则》等监管法规。

　　从银监会"互利共赢"的政策信号来看，中国银行业的对外开放从引进资金转向引进技术、从业务合作转向股权合作，这两个"转变"的监管思想不断深入并全面细化。

　　国内银行业在银监会的大力推动下，也逐步为迎接外资挑战、甚至走出国门竞争在做准备。银监会因此加快了对外开放的步伐，提前向外资金融机构开放哈尔滨等5个城市的人民币业务，使开放人民币业务的城市从18个增加到25个。此外，共有20个国家和地区的71家外国银行在中国设立了238家营业性机构。在华经营的外资银行机构中，已有138家获准经营人民币业务，15家获准开办网上银行业务，41家获准从事衍生产品交易业务，5家外国银行分行获准开办QFII托管业务。除营业性机构外，另有40个国家和地区的173家银行在我国23个城市开设了238家代表处。

　　中国银行业发展，改革始终伴随着开放，刘明康主席明确表示:"外资银行不仅为金融业带来了良性竞争，促进了产品的多元化和服务效率的改进，也促进了中国银行业的改革和重组"，他明确地强调，"我们继续鼓励外资银行的发展。"

　　监管：内外兼顾

　　截至2005年底，我国有40家银行资本充足率达到8%的标准，占全部商业银行总资产的73%，银行业总体实力和抗风险能力明显增强。

　　北京消息(记者唐昆)2006年，中国银监会监管工作将主要表现在两个方面:一是督促银行业加快与国际接轨，推进新巴塞尔协议的实施；二是实施对内开放战略，改进市场，准入监管吸纳更多民营资本。

　　今年，《提高银行监管有效性中长期规划》将得到进一步落实。

　　银监会首先强调，将推进商业银行实施巴塞尔新资本协议准备工作。对此，银监会的基本态度是"结合国情、积极参照"，实行"两步走、双轨制"战略。

　　在引进国际先进监管理念方面，银监会将继续完善资本审慎监管制度，进一步发挥资本在银行业务发展中的约束功能和调节作用，实现经济金融的良性循环和可持续协调发展。

　　资料显示截至2005年底，我国有40家银行资本充足率达到8%的标准，占全部商业银行总资产的73%，银行业总体实力和抗风险能力明显增强。

　　此外，银监会还将全面推行五级分类制度，鼓励有条件的银行细化资产分类，更加准确、真实地反映风险。

　　而在对内开放领域，银监会主席刘明康强调，将继续加强和改进市场准入监管，积极推动金融组织创新和业务创新。刘明康表示，将"引导民营资本等国内外资金参与银行业金融机构重组改造，审慎推进城市商业银行跨区域发展。"

　　事实上，2005年渤海银行、徽商银行等多家银行的挂牌成立，表明银监会正在有意引导国内资本加快进入高门槛的银行业。而对于数量庞大的城市商业银行和农村信用社而言，民间资金将与政府、外资共同组成促使其改革成功的三驾马车。

　　上市：改制成果

　　刘明康强调，上市银行股价波动将直接影响国家利益。任何不利因素引发股波动，都将给国家和银行带来巨大损失。

　　北京消息(记者唐昆)随着国有商业银行陆续海外上市，中国银监会引入国际先进理念，要求上市银行必须以市值增长为主要目标，并落实战略合作的成果。而在2006年这一重要战略将得到充分检验。

　　此外，银监会强调，大型国有控股商业银行必须加快落实与战略投资者的合作协议，推进合作成果和引进技术的转化。

　　为推进三大国有商业银行的股份制改造，我国付出了巨大的成本。同时，建设银行与中国银行则分享了政府高达450亿美元的外汇注资。

　　2005年10月，银监会召开"大银行公司治理考核标杆国际研讨会"，在该次会议上刘明康等人士强调，上市银行股价波动将直接影响国家利益。

　　鉴于海外资本市场高度敏感，国有银行海外上市后其经营状况、治理结构必须接受严格检验，任何不利因素引发股价波动，都将给国家和银行带来巨大损失。

　　值得欣慰的是，从挂牌日起到目前为止，香港上市的交通银行及建设银行股价大幅上涨，目前累计升值幅度分别为57%和23%左右。

　　创新：试水“综合化经营”

　　今年四大创新工作重点:推动小企业贷款、银行零售业务、发展中间业务、"综合经营"问题

　　北京消息(记者禹刚)创新难免有风险，能不能为减少风险就停止创新?银监会的态度是：不能。

　　银监会在刚刚结束的年度工作会议上，明确提出今年的四大创新工作重点，其中包括了推动小企业贷款、银行零售业务、发展中间业务以及外界非常关注的"综合经营"问题。

　　金融创新已成为银行生存和发展的重要推动力，刘明康更是表示金融创新是提升银行业整体素质和竞争力的关键之举。而创新的关键则在于观念的改变，这其中有监管者的，也有被监管者的。

　　据记者了解，银监会将继续引导银行业金融机构认真落实《银行开展小企业贷款业务指导意见》，促进在小企业贷款管理组织、营销策略、审贷程序、风险定价、考核激励、信贷队伍建设等机制创新方面取得实质性进展。按照商业可持续发展要求，积极开展小企业贷款业务。

　　在银行零售业务方面，银监会强调将引导发展有利于扩大消费的零售业务，包括完善汽车贷款管理办法和房地产贷款风险管理指引，支持面向一般客户的消费类产品和服务创新，满足广大公众的需求。

　　此外，银监会还要求推进以发展中间业务为重点的资产结构调整和盈利模式转变。引导商业银行重视和拓展低风险、低资本消耗及资产转让业务，推动扩大咨询服务类、投资融资类，及金融衍生产品交易类等高技术含量、高附加值中间服务的业务量，形成规模效益。

　　创新工作重点则放在了研究稳步推进金融业综合经营试点的措施，银监会透露将选择有条件的银行开展综合化经营试点。金融业务多元化或者说综合经营在我国金融业综合经营的情况实际上也已经存在，比如，已经有了金融控股公司，像光大、中信等集团公司下面设有保险公司、商业银行、基金公司等等；也有很多商业银行，特别是大型商业银行设立保险公司、基金公司和其他的金融机构。

　　银监会表示将积极支持综合经营的试点工作，考虑银行的交叉销售能力，利用其庞大网络为保险、资产管理进行多种产品销售，实现产品和收入的多元化，提高对客户的吸引力。但刘明康也强调，综合经营不一定非走全能银行的路，"可在风险较低情况下，实现较为完整的产品和服务系列的创新建设。"

　　从银监会去年颁布的一系列法规，我们还可以梳理出"创新"在银监会监管工作中的重要地位，监管不是"遏制"而是要推动银行等金融机构的创新，尤其是观念的变革。

　　去年银监会出台《银行开展小企业贷款业务指导意见》，促进小企业贷款的产品和制度创新；发布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，引导和规范银行业金融机构发展理财业务，满足公众多元化的投资需求；颁布《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》，推进银行资产证券化进程。

　　而为了从组织上规范和支持银行业金融机构创新，银监会还专门设立一个全新的部门来进行研究和推动。

　　这个新设的“业务创新监管协作部”，还从海内外广泛招聘专家加入，其职责包括了：协调银监会内部各监管部门在法定职权范围内，制定统一的业务创新审慎监管标准；制定业务创新监管的专业化操作规程，为银监会内其他监管部门提供专业化的监管咨询和协助；为银监会内部监管部门对业务创新活动的持续监管提供技术指导和支持等。

　　从“

人民银行”独一家到如今的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农信社、财务公司等众多专业银行，中国银行业经历了大一统模式向多层次、多品种、多方位的综合服务模式转变。

　　业务创新已经成为商业银行培育核心竞争力、提高服务质量、提升经营绩效的主要手段。商业银行已经开始从简单模仿和复制新产品、增加业务品种向创新服务方式、服务渠道、交易工具和交易市场四个方向发展。

　　专家分析，在服务方式方面，银行以理财服务为代表，以提高客户忠诚度和优化客户结构为目的，以满足不同客户和客户群的金融需求为导向的多层次、个性化服务，这方面的创新将成为银行未来决胜的关键。

　　此外，在服务渠道方面，以电子银行和

银行卡为代表的信息网络技术，为银行带来了无地域限制、无时间限制的全天候服务通道。

　　现实：四大挑战

　　银行不良贷款可能反弹；产业结构调整可能产生新增风险；案件专项治理成果必须得到巩固；高风险机构风险处置必须加快

　　北京消息(记者唐昆)近日，中国银监会主席刘明康在其年度工作会议报告上指出，今后一段时间我国银行业将面临四大挑战。

　　首先，银行不良贷款可能反弹。刘明康指出，要根据资产质量分类，增强不良贷款监管工作针对性。对好银行特别是改制银行，要抓反弹，抓核销，巩固改革和财务重组成果；对中等银行，要继续抓全面下降；对差银行抓重组改造，加快处置

不良资产。

　　数据显示，2005年全年我国主要商业银行的不良贷款余额降低4985亿元人民币，而不良贷款率较年初下降了4.32%。截至2004年底，主要商业银行的不良贷款总额为1.718万亿元，不良贷款率为13.21%。

　　而截至2005年11月末，全国农村信用社连续两年实现全行业整体账面盈余，不良贷款比例下降到15.9%，比2002年末下降21个百分点。

　　其次，产业结构调整与产能过剩压缩过程中可能产生新增风险。鉴于2006年，我国将加强产业结构调整，扭转部分制造业产能过剩的问题，从而在宏观层面给整个银行业带来系统性风险。

　　对此，银监会要求各家银行关注市场和企业效益的变化，重点关注限制类行业企业淘汰和大额集团客户授信，及时发现、提示、控制和化解潜在风险，防范产生新的不良资产。

　　第三，案件专项治理成果必须得到巩固并扩大。银监会表示，要继续把降低案件发生率和提高案件成功堵截率作为工作目标，深入开展案件治理专项活动。推动银行完善内控制度体系，树立"流程银行"观念，建立以合规为导向的内控建设目标，培育良好的管理文化。进一步强化问责制，加大对违法违规等案件及其责任人的查处追究力度，严厉打击金融犯罪活动。

　　最后，高风险机构风险处置工作必须加快推进。刘明康表示，将进一步加强对股份制商业银行重点监管行风险处置。把解决好第六类城市商业银行高风险行及有关历史遗留问题作为突破口，带动全面风险处置工作。加快非银行金融机构历史风险化解和高风险机构处置步伐。

　　今年，银监会将会同有关部门和地方政府做好非法集资活动查处、认定与取缔工作。及时稳妥处置银行业突发事件。推进建立存款保险制度，健全银行业金融机构流动性和支付性风险处置机制。