[理财自由谈] 如何打理你的年终奖

　　上海证券报 上投摩根富林明基金管理公司

　　春节将至，辛劳了一年的你可能已经拿到了年终红包，你是否已经计划好如何使用这笔资金?面对手中的现金，哪种理财方式才是最适合你的?

　　很多人会用这笔钱来提前偿还房屋贷款，因此，每年这个时候是银行受理提前还贷 申请的高峰，这种现象在今年尤为明显，原因就是央行调高了房屋贷款的利率。

　　根据现行房贷政策，贷款利率每年调整一次，去年颁布的新利率将在今年1月开始体现在房贷还款上，不少人担心利率上涨后还款压力会有所加大，从而考虑提前还款。

　　贷款利率到底增加了多少?1年期、2年期和3年期房贷年利率从4.95%调整为下限5.184%；4年期和5年期的房贷年利率，从4.95%调整为下限5.265%；5年以上期限的房贷从5.31%调整为下限5.51%。以一笔期限为10年的50万元贷款为例，如果按等额等息的方式还款，按新的住房贷款利率下限计算，每月需多还款50元左右。对已经承受了每月上千元按揭的房贷者来说，这增加的部分影响是很小的。

　　需要注意的是，提前还款要关注是否有提前还款的成本。有的银行规定，借款人在1年内提前还款需支付约相当于提前还款额0.1%的违约金，如果要提前偿还10万元的话，就需要支付1000元的违约金，成本还是不低的。

　　如果不提前还贷，你就要为年终红包寻找到合适的投资途径。考虑到春节期间的集中消费和大额支出，首先要保证资金的流动性。

货币市场基金的流动性高，收益率也远高于活期存息，是岁末一个较好的投资选择。

　　此外，近期推出的几种将货币市场基金投资与消费还款相关联的联名信用卡作为一种金融创新产品，也是值得大家关注的。

　　近来股市表现强劲，从QFII、基金、保险等机构的动向来看，不妨适当投资股市。一是直接买

股票，这需要较高的风险承担能力，也需要较强的专业判断水平。另一个办法就是买股票型基金，这比直接买股票风险小得多，借助基金投资专家专业

理财的特点，随着市场逐步回暖，投资基金应该能取得不错的收益。

　　此外可以适当地购买一些保险。对每个家庭或个人来说，保险的最大作用就在于能转移生活中的风险。你应该根据家庭状况制定相应的投保方案并每隔一年为保单进行一次检查。

　　目前，各家保险公司都在不断推出新险种，投保人可以选择功能更多的保险产品，使自己的保险规划更加完善。有的保险公司为了鼓励投保人定期检查，在保单周年日时会推出一些优惠措施，投保人应该抓住机会为保单升级。

　　文章纯属个人观点，仅供参考，文责自负。读者据此入市，风险自担

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