新年施新政理财货比三家

　　张凤喜

　　跨进2006年，一批涉及个人理财的新政开始或即将实施，您在存外币、买寿险、申请房贷时，要想多赚钱、多省钱，那可就需要详细地了解一下新政策的内容，“货比三家”来选银行、保险公司了。

　　存外币“率比三家”

　　从2005年12月29日起，央行决定上调境内银行美元、港币存款利率上限。根据央行新公布的小额外币存款利率调整表，活期、七天通知、一个月、三个月、六个月、一年的上限利率，美元分别为1.150％、1.375％、2.250％、2.750％、2.875％、和3.0％，港币分别为1.0％、1.25％、1.875％、2.375％、2.50％和2.625％。

　　各家银行竞争的焦点集中在央行没有公布利率上限的两年期

存款利率上。从各家银行目前已经公布的新利率表看，美元的二年期存款利率可分为3.625％、3.5％、3.35％和3.25％等四个档次，港币的二年期存款利率可以分为3.375％、3.255％、2.835％和2.75％等四个档次。

　　买保险“价比三家”

　　从2006年1月1日起，新的生命表开始实施。根据保监会的公告，产品定价时，寿险公司可以新生命表为基础，也可以其他生命表为基础。新生命表的实施，对老百姓的影响主要有两点:一是由于新生命表中人均寿命的增加，将对寿险产品的价格造成影响，部分保险产品的价格可能因此而涨价，而另一部分保险产品的价格可能因此降价。

　　今后投保人买产品除考虑保险公司的信誉、服务等因素外，还应注意价格比较，因为价格差异化将使产品价格比较更有意义。据业内人士判断，新生命表实施后，定期寿险的价格可能会有所下降，

养老保险的价格将可能会上涨。所以，您要是想买养老保险应尽早出手，定期寿险可以等一等。

　　

房贷利率有差别“贷比三家”选银行现在银行的房贷政策基本上可以分为两种，第一种是以去年12月31日以前没有拖欠贷款本息为判断标准，执行此政策的银行较多，如工行、上海浦东发展银行和深圳发展银行等；第二种是以不良还款记录次数为判断标准，执行此政策的有农行、建行等。

　　以上海为例，农行规定:凡在去年3月17日银行调整房贷款利率前申请获得房贷的老客户，如没有不良还款记录，从今年起将给予5.508％的下浮利率；贷款人在一年中出现累计3次及3次以上不良还款记录，则执行6.12％基准利率；贷款人一年中出现3次以下不良还款记录，将视情况而定。

　　建行规定:凡在去年3月17日前申请获得房贷的老客户，合同期限在1年之内的执行原合同贷款利率；合同期限在1年之上的且没有拖欠本息记录的贷款客户，执行基准利率下浮10％的优惠利率；合同期限在1年以上且有拖欠本息记录的客户，将执行同期基准贷款利率。