银行牵手草根经济 微小企业长底气

　　＞＞ 本报记者 白 岭

　　国家开发银行与内蒙古包头市商业银行、浙江台州市商业银行分别签订《微小企业贷款项目合作协议》，此举标志着国家开发银行“中国商业可持续微小企业融资项目”正式启动。

　　市场经济发展到今天，“大市场、小企业”的全面竞争格局到来似乎是不可避免，中小企业主们更是在“做小做强”的口号中，顽强的谋求生存发展。

　　然而，微小企业融资难的问题，始终没有得到根本性解决，尤其是那些规模小、成立时间短的微型与小型企业，融资更为困难。制约城乡微小企业融资的原因，既有理念方面的错误认识，也有金融政策和法律法规方面的限制，此外还有银行体系的问题。

　　近期，对微小企业的政策倾斜度明显加大，国家金融监管机构、银行及有关方面专业人士都在以各种形式共同探讨解决微小企业融资难题的可行途径，银行支援“草根经济”的步伐越来近，越来越具有可操作性。而11月23日，国家开发银行与浙江台州市商业银行正式签订《微小企业贷款项目合作协议》，则正式标志着国家开发银行启动了“中国商业可持续微小企业融资项目”。

　　宗旨：为大多数在过去无法获得银行贷款的微型和小型企业创造获得银行融资的机会

　　11月23日下午，国家开发银行资产重组保全局副局长与浙江台州市商业银行董事长，正式签订《微小企业贷款项目合作协议》，此举标志着国家开发银行正式启动了“中国商业可持续微小企业融资项目”。

　　该项目为国家开发银行借鉴、引进欧洲复兴开发银行在东欧和前苏联地区推动开展微小企业贷款业务的成功经验，利用开发银行自有资金招聘国际一流的微小企业贷款专家队伍，为参与该项目的地方金融机构提供长期无偿的咨询服务。按初步规划，“十一五”期间，各省都将有地方金融机构参与项目的实施。到“十一五”末，这些地方金融机构每个月将为10多万个体经营者和微小企业提供贷款服务，平均单笔贷款金额4万元左右，单笔最大额度不超过50万元。

　　该项目得到了国家发改委、财政部、中国人民银行和中国银监会的密切关注和大力支持，中国银监会还专门出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》。世界银行和德国复兴信贷银行等国际组织也对这项目给予支持，世界银行将向国家开发银行提供1亿美元的长期和少量技术援助贷款，德国复兴信贷银行也将提供5000万美元的长期贷款和300万欧元的赠款。

　　《微小企业贷款项目合作协议》，是一项转贷款加技术援助的项目，项目合作的宗旨是“为大多数在过去无法获得银行贷款的微型和小型企业创造获得银行融资的机会”。合作协议的具体目标是：项目签约后由国家开发银行委派外国专家进驻台州商业银行2年，进行技术援助和人员培训，帮助台州市商业银行建立和完善微小贷款运作机制。另外，为促进项目的有效运作，国家开发银行将为台州市商业银行提供转贷款。

　　内蒙古包头市、浙江省台州市商业银行等为国家开发银行选中的首批合作开展微小企业贷款业务的地方金融机构。除无偿提供国际专家咨询服务外，开行还将通过转贷款形式向参与合作的地方金融机构提供开展微小企业贷款业务的资金支持。

　　台州市商业银行陈小军董事长说，合作项目无疑会进一步搞活台州的“草根经济”，对台州经济产生巨大的催进作用。同时，借鉴国外的先进经验，台州市商业银行也会在信贷管理水平和管理技术上得以提升，对其他金融机构也会有很大的促进、带动和示范作用。

　　传统补贴战略向 市场战略转移

　　20年前，为了加大对中小企业的扶持力度，世行提出了以财政补贴形式向微小企业贷款的传统战略。这种战略也是中国政府一直采用的。但是，多年来世界各国的实践反复证明，这种提供低利率贷款的传统战略，并没有解决银行对小企业“惜贷”的问题，反而抑制了可持续运营金融机构的发展，培养了“赖账文化”，扭曲了金融市场。

　　在中国银监会、央行和世界银行联合的微小企业融资国际研讨会上，中国银监会主席刘明康曾经阐述了这个问题。刘明康认为，目前微小企业发展仍面临严重困难，其中最大的困难之一就是融资难。改进对微小企业的融资服务，加快面向非公有制经济的金融产品和服务创新，不仅是当前银行业改革发展面临的一项重要任务，也是今年加强和完善

宏观调控的一项重要措施。

　　他指出，解决微小企业融资，过去倾向于把促进微小企业融资当作一项社会与政治目标，因此解决的办法往往要求财政出钱。这样做的结果，有可能局部性和临时解决一些问题，但无法从根本上和长久地解决问题。从国际上的成功经验来看，只要走商业化的道路，按照市场经济的原则，才是根本办法。道理很简单，国家财政的资金毕竟是有限的，不可能通过补贴满足大多数微小企业的融资需求。而要求商业银行在亏损的条件下向微小企业提供贷款，只能是权宜之计，不可能长久。

　　他还说，随着中国银行业改革和开放进程的加快，相信今后几年会有越来越多的商业银行积极调整战略，中国银监会已经做好准备，愿意从全面落实科学发展观的高度，积极促进这样一个战略转变。

　　世行经济学家亚历山大·弗莱明和世行高级金融部门专家王君认为，补贴战略适得其反的根本原因在于：银行对小企业放贷面临的高交易成本和高风险无法用低利率去覆盖，因此，希望依靠补贴来满足大多数小企业的融资需求是不现实的，因为一个国家的财政资金总是有限的。在这种情况下，以市场为导向的中小企业融资新战略应运而生。

　　“中国商业可持续微小企业融资项目”无疑是这个战略转移迈出的重要的一步。

　　政策层支持和正规金融 是真正的底气

　　在江苏和浙江这样一些民营经济比较发达的地区，很多微小企业的融资需求通过非正规金融而不是正规金融途径得到了满足。在这种情况下，有人曾提出中小企业不要再指望银行，应转向其他融资方式。

　　王君则认为，放弃银行已有的机构、网点以及对客户的熟悉，显然是一种偏差。因为非正规金融有缺陷，包括对借款人盘剥和不能偿还时使用的压迫甚至恐吓行为；在借款人需要钱时，它不会总是在那里等着接受你提出申请，何况还有高利率等问题。从政府决策者的角度来看，仍然应该大力促进正规金融机构向中小企业融资。正确的做法是，商业银行转变以大企业为主的战略，加强治理结构，促进向中小企业放贷。同时，允许新的金融机构进入市场，以促进竞争。

　　国际经验显示，没有稳健的、治理良好的银行，要发展微小企业融资是很困难的。因为他们首先要有这样的机制去关注和开发新产品和新技术，并配备专门的人员来处理中小企业贷款中遇到的新问题。国外有无数例子已经证明，由高端向低端的转变使很多银行实现了盈利和扩大覆盖面的双重目标。

　　“微小企业贷款是开行社会瓶颈业务领域的一项重要内容。”国开行行长陈元强调，中国作为以建设小康社会、

和谐社会为基本目标的发展中国家，使所有有劳动能力的人都能享受到微融资服务，是社会进步的重要标志。

　　他透露，按初步规划，“十一五”期间，开行通过实施中国商业可持续微小企业融资项目，将对地方金融机构投入巨额技术援助，为中国地方金融机构培养近万名微贷款业务信贷员，各个省都将有地方金融机构参与项目的实施。

　　到“十一五”末，这些地方金融机构每个月将为十多万个体经营者和微小企业提供贷款服务，其中大部分人将是第一次迈入银行门槛享受正规信贷服务，平均单笔贷款金额四万元人民币左右，单笔最大额度不超过五十万元。