(保险规划)防癌险保障范围窄 家庭投保还需考虑全面

　　□赵晶

　　人物介绍

　　小刘今年29岁，在证券公司工作已有好几个年头，虽说目前证券业不太景气，但收入水平还可以，月薪6000元，有社保，自己买了一套小户型公寓住着，过着逍遥自在的单身 汉生活。父母都54岁，身体还算硬朗，母亲明年就该从某机关退休，福利待遇还好，只是父亲原在某国企工作，单位一直亏损，后来又改制，父亲就在年龄未到的情况下提前退休，所以除了基本的社保以外，其他福利保障对单位就指望不上了，这在二老一直是块心病。

　　小刘的母亲那天去银行存钱，柜员小姐热情地推荐了一种防癌保险，价格不高，得了癌症就赔十万。母亲虽然对银行里卖保险感到有些惊讶，但这款产品的高赔付额却令她心动不已，回家就给小刘讲了，想听听他的意见。小刘看着这保险也不错，就想给自己和父母都买一份，但他对保险也不熟悉，出于一个金融人士惯有的审慎，小刘找到在保险公司工作的朋友咨询。

　　防癌险情况

　　保险公司的朋友向他介绍了市场上防癌险的情况。目前，保险公司的健康保险产品很多，从保障的范围和重点来看，住院医疗及住院补贴保险保障最宽泛，重大疾病次之，防癌险、意外伤害医疗险、传染疾病险、非典险和

禽流感险等险种的保障范围则较窄。

　　防癌险目前市场上通过银行销售的有新华人寿保险公司的“安心无忧防癌还本疾病保险”、中美大都会人寿保险公司的“万福防癌计划”，以及泰康人寿保险公司的“

千里马防癌计划”中的“附加世纪泰康防癌个人疾病保险”，这类防癌险购买方便，费用便宜，但设计的保障责任比较单一，只有癌症给付和身故给付。而通过保险代理人销售的个人防癌险则保障项目更多一些，如平安人寿的“附加防癌”包括“癌症医疗金”、“癌症住院日额保险金”、“癌症手术

医疗保险金”、“癌症出院疗养保险金”、“癌症门诊放疗保险金”五项癌症给付，但购买时要先投保主险。防癌险着重防范癌症风险，如果经济宽裕，可在基本健康保障完善的基础上加投防癌险，加强重点保障力度；或者在不想对健康保险投入过多的时候，作为简单的健康保障准备一些以备不时之需。

　　而住院医疗及住院补贴保险由于对住院的原因没有要求，无论是意外还是疾病，大病或是小病都可以得到保障。重大疾病险则是对保险合同中指定的若干种费用高、危害重的疾病进行保障。从涵盖的病种看，涵盖疾病多的能达到500多种病，如中国人寿的“生命绿荫”，新华人寿的“健康天使”也能保32类疾病；少的也有覆盖10类大病，如中国人寿的“康宁”，平安人寿的“康泰”。无论哪种，都已经将癌症包含其中。此外还有专门的女性重疾险、男性重疾险和少儿重疾险。

　　听了这一番介绍，小刘挠头感叹，没想到健康保险有这么多产品，选择投保还真是一门学问。一客不烦二主，小刘干脆就请朋友给自己设计一套比较完整的投保规划。

　　保险规划

　　朋友表示，小刘的父母年纪已经大了，投保健康险时会受到比较多的限制，所以首先要选择接受54岁投保年龄的产品进行考察。另外，老人投保费用也比较高，所以在投保时不必贪多，量力而行。母亲的福利保障较好，投保一份重大疾病险即可。父亲则要考虑的全面一些，可以综合购买住院医疗险、重大疾病险，如果家族有癌症病史，也可再投保一些防癌险。

　　小刘现在还年轻，虽然身体好，但是家中的独子，对父母的养老责任一肩担负，任务也很重，所以健康保障不可以掉以轻心。好在年轻时投保保险费率要低一些，所以保障的额度不妨设计得高些。重点投保重大疾病保险即可，经济上有余力时，再准备一份住院补贴保险，就可以弥补住院期间收入的损失和自费部分的支出。

　　主要防癌险比较表(银行代理)

　　险种投保年龄保障期限交费方式保障项目

　　新华人寿“安心无忧”18－50岁10年、20年年交身故、癌症

　　中美大都会人寿“万

　　16－55岁10年趸交、年交、月交身故、癌症

　　福防癌”

　　泰康人寿“世纪泰康

　　0－55岁5年、8年、10年、15年、20年趸交、年交身故、癌症

　　防癌”

　　小刘家庭健康保障计划

　　被保险交费期保险期限

　　险种保额（万）保障项目保费（元）

　　人（年）（年）

　　１０，每年递

　　健康天使重大疾病保险２０至８１岁３２类重疾，到期还本４３００

　　增２％

　　小刘

　　按住院天数给付津

　　住院补贴１．８１１２００

　　贴１００元／天

　　健安终身重大疾病保险５１０终身１１类重疾４９７０

　　刘父

　　住院医疗保险１１１费用报销７０％－７５％３６４

　　刘母健安终身重大疾病保险１１０终身１１类重疾８９２

　　合计１０７２６