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本报记者 邢梅/文
在此前召开的《财富》全球论坛上，中国人民银行行长周小川透露，中国下一阶段银行业改革将针对112家城市商业银行，有七成将进行资本重组。之后，“城市商业银行”成为央行和银监会高层频繁提及的关键词。
作为商业银行分层次改革的第二梯队，城市商业银行改革的号角已然吹响。
“吃掉别人，还是被别人吃掉？”这是城市商业银行不得不面对的选择。但对于济南市商业银行董事长邱云章来说，这个问题并不难回答。凭着超前的思维与战略眼光，通过这几年的锐意改革、引进境外战略投资者以及建立健全治理结构、信息披露制度等一系列的举措，在改革大潮中，济南市商业银行已经抢占了先机，并为城市商业银行的改革闯出了一条路，也为该行随后的发展提供了无限的空间。
低调的老银行人
邱云章，济南市商业银行董事长，一位一直低调做事做人的老银行人，2004年不仅成为媒体追逐的焦点，还被评选为山东财经风云人物。这一切均缘于济南市商业银行成功与澳洲联邦银行(CBA)的成功合作。外人看重的是此次合作的表面风光，行内人更在意的是此次合作对我国城市商业银行改革与发展的巨大意义。在大部分城市商业银行还普遍处在资本充足率偏低、资产质量不高、不良贷款比例高、公司治理及内部制度薄弱的情况下，邱云章为城市商业银行引进战略投资者促进股权多元化、完善法人治理结构搭建出了一个理想的框架，为引入外资改造城市商业银行找到了一个可资借鉴的模式。
济南市商业银行是山东省第一家地方性股份制商业银行，也是山东首家、全国第四家与外资银行实现战略合作的地方法人金融机构。和全国城市商业银行的年龄一样，济南市城市商业银行也只有8年的历史。目前该行有64家支行，1327名员工。截至2004年12月31日，全行总资产达到236.4亿元，比上年同期增长18.5%，是开业时的7倍；本外币存款余额为171.77亿元，比上年同期增长26.4%，是开业时的6.3倍；各项贷款余额为168.7亿元，比上年同期增长30%，是开业时的9倍；全年实现经营利润3.82亿元，比上年同期增长64%。济南市商业银行成立以来，共实现利税9.2亿元，累计向股东分红达1.21亿元。2003年、2004年济南市商业银行连续两年分别入选“中国最大的50家商业银行”，是全国城市商业银行十强之一。
与城市商业银行普遍所处的弱势地位相比，济南市商业银行现在确实取得了一定的进步。但是，一直担任济南市商业银行行领导的邱云章一直有一种强烈的危机感与使命感，几年前他就清醒地认识到，济南市商业银行仍然面临制约自身发展的严峻问题，要想更好发展就必须逐步解决好这些问题。
首先要理顺体制上的问题，建立健全商业银行的公司治理结构。在城市商业银行中，济南市商业银行较早启动了改制的进程，引进济南势力雄厚的力诺集团为大股东，同时为了实现股权结构的制衡，到2004年，济南市商业银行选举产生了新的决策层，完成了“三会一层”的换届选举工作。新一届董、监事会的设置充分体现了股东行业多元化、资本机构多元化和治理结构多元化的特色，兼顾了大、中、小股东的利益。
为了保证各组织的独立运作、有效制衡，济南市城市商业银行建立了初步的制度安排，进行了全面薪酬改革，为建立科学高效的决策、激励、约束机制和提升公司治理水平奠定了坚实的基础。从2003年开始，济南市商业银行建立了信息披露制度，在媒体上公开披露年度报告，以保证信息的公开化，决策透明化。
将“洋专家”请入门
在完善内部治理的同时，邱云章认识到，要在最短的时间内缩小与国际银行业的差距，提升济南市城市商业银行的竞争力，必须将“洋专家”请进门，引进国外先进银行作为战略投资者。早在2002年，邱云章和他的管理团队在制定济南市商业银行三年发展规划时，就明确提出选择国际一流的商业银行作为战略投资者。经过多方比较，澳大利亚第四大上市公司、在12个国家和地区拥有银行、寿险及基金等业务的澳洲联邦银行(CBA)成为首选。在邱云章看来，双方具有明显相同的市场定位：CBA是澳大利亚市场上个人金融产品的最大供应者，个人业务占60%；济南市商业银行作为地方性市民银行，贷款有80%以上投向中小民营企业。这一切无疑为双方成功合作奠定了基础。
2004年9月8日，济南市商业银行与澳洲联邦银行(简称CBA)的四个合作协议在济南正式签字。当年11月18日，济南商行与CBA联合召开新闻发布会，宣布CBA首期购买济南商行的股权等合作协议已经批准。按照协议，CBA首期购买济南商行11%的股份，此举可使济南商行资本充足率达到10.26%，至2008年5月14日之前，CBA持有济南商行股权总量可达20%。
按照济南市商业银行与CBA签订的协议，济南市商业银行已经为CBA提供了一个董事席位，CBA派遣的有关专家正式参与该行的经营管理。来自CBA的20名专家与济南商行的42名业务骨干组成的7个小组，已经初步完成了包括IT、信用卡、信贷管理、风险管理、市场营销、财务管理及资金管理在内的35项引进技能及具体的实施方案，并在今年3月全面付诸实施。这对全面提升济南商行的IT水平、风险内控管理能力、营销能力及经营管理水平起到重要的推动作用。
谈起合作的效果，邱云章感触很深，他说，尽管合作时间不长，但是全行上上下下，各方面还是受益不小。无论是经营的意识还是观念都在提升，比如风险意识、社会意识强化问题；再比如负责的工作态度、严谨的管理理念、信贷过程的双重评级体系等等。
随着合作的不断深入，济南市商业银行人才梯队的建设也在紧锣密鼓地进行。邱云章说，行里分期分批派员工去CBA培训学习，以提高银行员工应对国际竞争的能力和素质。现在济南市商业银行已经形成了学英语的热潮，提高专业素质成为员工最急迫的任务。
邱云章对济南市商业银行的前景充满了信心。他说：“济南市商业银行最终目标是建成立足济南、服务山东的区域性现代化商业银行。”
对于近三年的规划，邱云章雄心勃勃，“今年，通过争取地方政府支持置换不良资产，募集资金完善资本充足率，济南市商业银行力争在考核指标上达到良好银行的标准；2006年，趁城市商业银行重组浪潮的到来，济南市商业银行将加快‘走出去’的步伐，去收购兼并条件不错的城市商业银行，目前已经参股德州商业银行，这是全国第一家参股城市商业银行的城市商业银行；到2007年，济南市商业银行将进入上市辅导期,择机进入资本市场，以推动商业银行现代企业制度的建立。”
城市商行未来四种出路
上月，中国银监会副主席唐双宁发表讲话，明确了四种城市商业银行要走的不同路径。唐双宁说，对达到股份制商业银行风险评级中等以上水准并满足监管条件要求的城市商业银行，银监会将扶持其实现跨区域经营，开办新机构和新业务，支持其不断发展创新，拓宽利润空间；对于经营管理不佳，风险状况得不到有效改善的城市商业银行，银监会则在加强监管力度的同时，限制其规模扩张，避免风险的进一步积累；对于高风险的城市商业银行，银监会将会同有关地方政府，督促其加大清收不良资产的力度，严肃追究有关责任人的责任，同时，按照监管要求进行必要的重组改造；对于实在难以救助的高风险银行，要做好市场退出的准备。
这意味着，城市商业银行必须迅速做出抉择，要么奋起发展，要么退出市场。有人认为，这番讲话给出了城市商业银行“可以跨区发展”的又一个信号。
我们知道，城市商业银行在中国的银行业中一直处于比较憋屈的尴尬境地，被称作四大国有商业银行和12家股份制银行之后的“第三梯队”，自它出生以来就有着先天不足的弱势，目前全国共有112家城商行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来。自成立伊始，资本金不足、资产质量低下、不良资产比率高等问题一直如影随形。无论引进外资，还是上市，或是在原有基础上的重组，各地城商行的选择都有一个殊途同归的目的，那就是自救。危情时刻，各城商行暗练内功成了必然的选择。目前城商行的处境是，前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，后有轰轰烈烈改革中的农信社作“追兵”，加上国门外的外资银行又在虎视眈眈，城商行可谓处境堪忧，尽管疑云密布，但城商行的重新洗牌已经悄然开局，未来3年将是决定城商行命运的关键。
截至2004年末，全国城市商业银行已发展到113家，资产总额达16938亿元。按五级分类口径，全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。总体资本充足率仅为1.36%，总体拨备只有156.8亿元，拨备覆盖率只有14.78%，总体防范风险的能力仍然不足。(晓河)
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