保险规划职场新人的保险计划

　　人物介绍:珊珊今年七月刚从某名牌大学毕业并如愿进入一家外贸公司工作，试用期半年，目前月收入3000元，转正后可达4000元。刚刚进入社会的她可以说是一身轻松，父母在外地暂时不需要养老，自己无车无房无积蓄，和同学合租房子，每月租金500元。公司在试用期内不提供任何医疗保障，珊珊对这方面的知识也不了解，只是听说转正后会有社保。

　　保险目标:珊珊的专业是财务，比较西化的她早就听说了保险的重要性，因此一开始工 作就准备为自己买份保险。她的目标是保障自己一个人在北京能够正常安全地生活，出了意外不需要父母操心。但目前主要规划的是结婚前的保障，婚后和未来的生活她将另做打算。

　　新华人寿赵晶

　　按照珊珊目前的情况，一方面需要足够的保障，另一方面又需要一定的资金积累，因此保费不能太高。每月拿出500元投保是比较合适的，也就是说一年的保费在6000元以内。

　　卡式意外险更合算

　　保费低而保障高的典型产品是意外伤害保险。珊珊是独生子女，为自己也为了父母都需要保护好自己，不过天天在外奔波，难免有个意外，父母不在身边就只有靠自己。再加上公司在全国各地都有分支机构，出差的机会比较多，买一份卡式的意外伤害保险附加意外医疗保险的产品十分合算。

　　这类卡式保险一般保险期一年，保费低保障高，而且便于携带，有的在特定的交通工具上出险还会加倍赔付，也省得每次出差都要再去买航意险。以新华人寿的“多保通”为例，一张卡才100元，平时的意外伤害保险就能达到10万元，意外伤害医疗有2000元。而乘飞机时的意外伤害保险高达20万元，意外伤害医疗达5000元。这类产品一般还附加有国际SOS紧急救援服务，就算是节假日约上几个朋友外出旅游也有保障，非常适合珊珊的短期安排。

　　趁年轻早买健康险

　　在健康保险的安排上，趁着年轻早投保是很经济的。年轻人身体好，保费相对就低，而且一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。珊珊可以投保重大疾病保险5万附加住院医疗保险1份，其中还本型的重疾险比非返还型的保费要贵，因此珊珊可以在参加工作的初期先投保一些非返还型的产品，如中国人寿的“康恒重大疾病保险”，待收入进一步提高以后再结合养老安排购买还本型产品。

　　住院医疗保险是最接近社会基本医疗保险形态的产品，在一定的起步金额以上按一定比例进行给付，给付范围也按社会基本医疗保险的规定。没有购买社保的人通过购买这类产品能基本获得与社保类似的保障。购买了社保的人则可以将它作为社保的补充，对社保报销后剩余的部分再进行给付。所以珊珊在试用期公司没给办社保的时候投保这类产品，就相当于自己给自己上了社保，试用期满后有了社保这类产品也不多余。而且这种产品也不贵，一般只要几百元。不过大多数公司都将它定为附加险，不能单独购买，珊珊把它与重疾产品组合在一起购买就没有问题了。单独购买的住院医疗险个别公司也有，但价钱要贵好多。如果珊珊不打算买重大疾病险或其他的投资储蓄型保险作为主险，这样的产品也可以接受。

　　两全险积累结婚费用

　　珊珊今年22岁，结婚虽然还没有提上议事日程，但总在28岁前应该有一个结果，所以现在得提前考虑将来安家的费用。这个时间大约是五、六年，最近几年各家保险公司推出的在银行柜台销售的五年期两全保险产品可以满足珊珊的需求。交费方式上大多是一次性趸交，期交产品较少。趸交的产品珊珊可以每年投保一次，每年买5000元，这样在五年后她每年都能拿到一笔较大金额的款项自由安排，泰康人寿的“千里马两全保险”就是五年期期交产品，含意外身故两倍赔付，另外还可以附加防癌险。

　　如果珊珊想靠保险来积累结婚费用，就要加大一些投保力度，年保费可以交到1万元，几年后保险期满可以领到所有的本金和收益。但审慎起见，不建议珊珊的年交保费高于1万元，因为保险的强制约束力，使得保费的变现性相对基金等产品要弱，过高的保费会使个人的财务周转受到影响，因此可以考虑等收入提高后再追加投保。当然，保险公司现在也提供一些附加服务，一般投保两年后可以在保险公司办理保单质押贷款业务，以应付一时之需。贷款期间保险公司仍然承担保险责任。