(理财档案) 单身白领购房计划 | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2005年07月13日 08:04 中国证券报 | |||||||||
人物介绍:刘小姐大学毕业后留在了北京,在某国企任会计,今年25岁,月薪4000元,单位给刘小姐缴纳了三险一金。租房是刘小姐每月最大的固定支出,尽管是与同学合租,但每月还是要为此付出800元,其他各类生活开支约1500元,除此以外,刘小姐每月还要寄500块钱给父母。父母均有退休金和医疗保障,身体健康,短期内无需照顾。刘小姐目前拥有定期存款3万元。
理财目标:刘小姐觉得与其给别人交房租还不如自己买房,因此,刘小姐打算在三年内买房,想了解应如何理财才能实现这个目标,买房时应注意什么? 广东发展银行王欢 理财分析 从刘小姐目前的收入、支出状况看,每月的生活开支还有节俭的余地,刘小姐应尽量将生活开支缩减到1000元左右的水平,这样,每月结余可达到1700元。按照刘小姐的理财目标,打算在两年后买房,若刘小姐购买40万元的房屋,首付20%,即8万元,加上律师费、保险费等贷款费用约1万元,除去已有定期存款3万元,则刘小姐在三年内至少应再攒6万元,这对于工作稳定、事业正处于上升阶段的刘小姐应该不是难事。 投资建议 刘小姐收入不高,积蓄不多,又面临买房的压力,因此,承受风险能力较差,理财要求绝对稳健。目前股票、期货市场的行情都不太好,而且风险较大,刘小姐可考虑投资基金和国债。国债特别是凭证式国债,利息略高于银行同期储蓄利息,且不用交纳20%的利息税,因此可以将家里短期之内用不到的资金购买国债,但在期限上应尽量购买期限较短的产品;在基金方面,鉴于刘小姐风险承受能力较低,从目前市场行情来看,建议购买偏债型基金或货币市场基金。 保障计划 保险投资方面,建议刘小姐适当购买意外伤害保险,缓解发生意外事故而引起的财务危机。可以考虑广发银行与新华人寿合作的“易安储蓄有保计划”,在广发银行存款1万元,广发银行以这1万元一年的利息收入175元为储户投保,保障可包括一般意外伤害保障15万元、航空意外伤害保障45万元、火车及轮船意外伤害保障20万元、因意外伤害所致住院1万元。 购房建议 作为起步阶段的年轻人,所购房子的价格不应太高,应首先考虑方便、实用,不必一步到位。建议购买一套小户型或经济适用房,今后有了一定积蓄后,再根据自己的经济实力购买更理想的房子。需要注意的是现在购买的房子一定要在地理位置上多考虑些,尽量购买在市区或地铁、城铁等交通便利的区域的住宅,这样今后出租或出售时会比较容易,价格也会比较高。 其次,因为单位已给刘小姐缴纳了住房公积金,贷款时要选择购房低息贷款——住房公积金贷款。住房公积金个人购房贷款利率是:1-5年期年利率为3.96%,6-30年期年利率为4.41%。而购房商业贷款的利率是,1-5年期年利率为5.265%,6-30年期的利率为5.508%。二者相差1.305%和1.098%。如果刘小姐购买40万元的住宅,首付8万,贷款32万元,期限20年,那么使用公积金贷款每月月供为2000元,使用商业贷款每月月供为2200元,相同条件下,选择公积金贷款可以每月为刘小姐节省200元。 下面是一个在国际上较为常用的用来评估房屋价格是否合理的公式,可供刘小姐在选择房屋时参考:如果该房产的年收益(目前的年租金)×15年=房产购买价,该房屋物有所值;如果该房产的年收益×15年>房产购买价,该房屋尚具升值空间;如果该房产的年收益×15年 新浪声明:本版文章内容纯属作者个人观点,仅供投资者参考,并不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。 |