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记者吴育平 深圳报道
5月27日，《亚洲银行家》零售金融服务卓越大奖在京揭晓。凭借在零售银行的领先地位，招商银行(600036)荣膺2004年度中国最佳股份制商业零售银行。
“虽然招商银行是一家中等规模的银行，但它在信用卡、网上银行、手机银行以及财
富管理等业务领域的声誉颇为显赫”，《亚洲银行家》常务董事兼主编Emmanu e l D a n i e l 评论说，“招商银行是中国十大最有影响力的品牌中唯一银行品牌。2004年该行新设网点37家，增幅显著。从这一点我们就可以看出，招行加强零售的决心。”
在本报日前举行的“中证·亚商50强”评选中，招行再次获得众多参评专家的认可，一举入选前三甲。作为一家新锐银行，擅长“因您而变”的招行如今正在努力实践自己的“花旗”梦。
资本约束经
面对竞争环境日益激烈的国内银行业，面对诸多正在加快进入中国步伐的国际同行，招行该怎么办？在零售银行已经占据业内领先地位，资本充足率位居五家上市银行之首的大好形势下，究竟是该固守阵地，还是大胆出击？
2005年在招行全国分行行长会议上，行长马蔚华提出，今年招行工作的指导思想是:加快改革，优化结构，提升管理，控制风险。
马蔚华围绕招行“始终存在”的资本压力介绍了公司正在进行的经营结构的战略性调整。他说:“公司董事会对资本充足率问题认识得很早，也行动得很早，所以招行才得以成为目前国内极少数资本充足率达到8％要求的商业银行。但随着公司业务的发展和资产的扩张，仅以全国商业银行平均20％的资产年增长率计算，到2006年底还将面临新的资本压力。”
“为应对资本约束及经营环境的变化，全行及时提出了经营战略调整及结构调整思路，明确了资产结构、负债结构、业务结构、收入结构的调整目标，努力走一条低资本消耗、低风险、较高收益的发展道路，并据此制定了2005－2007年业务滚动发展计划及2005年度综合经营计划”，招商银行总行有关负责人向记者表示。
战略大腾挪
如何在保持合理发展速度的同时善用现有的资本，更是招商银行管理团队极为重视的课题之一。
据了解，今后几年招行的经营战略调整将着重从四个方面进行。
首先是资产结构调整。目前，该行加权风险资产比例仍相对较高，对资本的消耗比较大，又积聚了较高的风险。未来三年该行将加快资产结构的调整。在总资产中，逐步降低信贷资产的比重，适当提高本外币债券投资的比重。在信贷资产中，逐步降低一般性贷款的比重，进一步提高票据贴现的比重。在一般性贷款中，适当降低对公贷款比重，逐步提高个人信贷比重。在对公贷款中，提高贸易融资比重。表外资产中，对承兑和担保进行压缩。
其次是负债结构调整。目前该行的对公存款对资产业务的依赖程度较高，在一定程度上出现了“资产拉动型”特征。为此在总负债中，要适度增加主动负债，在政策允许的情况下发行一定量的金融债，以提高对负债的整体调控能力。在自营存款中，进一步提高储蓄存款的贡献度。在对公存款中，提高无贷客户存款比重，努力降低负债业务对资产拉动的依赖度。接下来是进行客户结构调整。随着利率的市场化和融资渠道的多元化，大客户会越来越多地利用在谈判中的有利地位讨价还价，迫使银行不断下浮利率甚至无利可图。中小客户尽管风险高，但收益也高，银行可以通过相应的定价手段转移和控制风险，找到风险和收益的合理平衡点。基于形势的变化，该行将着手进行市场策略的调整，逐步改善对公客户构成，努力实现从优质大客户为主向优质大中小型客户并重转变。零售银行客户方面，要在不断完善普通客户标准化服务的基础上，以抢占中、高端客户市场为主攻方向，大力拓展金葵花高端客户群和金卡中端客户群。同时，注意培育在校大学生、研究生等高素质潜在客户群。
最后一点即是在收入结构方面的调整。国际先进同业的零售银行业务收入构成银行收入的重要来源。最近几年，恒生银行零售银行业务实现的利润在总利润中的占比平均为48％以上，而招行一直徘徊在20％左右。非利差收入在西方商业银行中也占有举足轻重的地位，美国银行业2003年非利差收入占比为43.7％，纽约银行更是以72％高居榜首；2004年该行非利差收入按照已调整的净收入的口径计算，比例也仅为14％左右，差距显而易见。收入结构调整，就是要提高对私业务收入的比例和非利差收入的比例。
据了解，为进一步强化资本对业务发展的约束作用，在全行建立相对科学的风险收益评价机制和风险资本约束机制，招行从2005年开始已正式实施经济资本有偿使用方案。
“未来三年内，我们希望零售银行业务占全行业务的比重达到三分之一水平”，在5月30日招商银行广州“三新产品”新闻发布会后，招商银行行长助理唐志宏做出上述表示。
超强马力的赚钱机器
持续的稳定增长和良好的风险控制，也让招商银行股票获得了二级市场投资者的高度认可。自从2002年4月上市以来，该股走势一直十分坚挺，其复权价格仍在10元附近，与其上市当日均价基本持平。在证券市场持续低迷的大背景下，招商银行也由此成为投资者良好的避风港之一。
“2005年我行税前利润预计增加9.88亿元，实现税前利润60亿元。如果2005年所得税税负保持2004年水平，预计将实现净利润37.79亿元，增幅为20.20％”，“2005年，公司年末资产总额计划达到7200亿元，较上年增加1172亿元，增长幅度19.45％。年末存款总额达到6300亿元，其中自营存款达到6100亿元，较上年增加1164亿元；年末自营存款贷款(含贴现)达到4500亿元，较上年增加741亿元。”招商银行总行会计部总经理郭荣丽如是表示。
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