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□顾惠忠
在国有商业银行大案频传之时，有关股份制商业银行不良贷款增长的消息也多了起来。先有上海银监局发布的1季度当地银行业的一组统计数据，3月末，上海中资商业银行不良贷款与比率继续双降，不良贷款率3.97%，较年初下降0.18个百分点，但股份制商业银行不良贷款出现反弹，不良贷款率3.28%，比年初上升0.07个百分点；再有光大控股在2004年报中
披露，截止当年底，光大银行不良贷款率达到9.9%，较上年有所增加；又有民生银行(资讯 行情 论坛)公布的一季度报告中不良贷款较年初上升0.022个百分点。
股份制商业银行的不良贷款为何逆风而行？光大银行和民生银行的解释是，宏观调控使商业银行不良贷款呈阶段性上升趋势；同时，光大银行有关人士称，市场营销方面确实存在问题。
股份制商业银行是我国银行业的第二梯队，如果不算交通银行，目前，我国有11家股份制商业银行，其中包括浦发银行(资讯 行情 论坛)、民生银行、深发展(资讯 行情 论坛)、华夏银行(资讯 行情 论坛)和招商银行(资讯 行情 论坛)等5家上市公司。当初发展股份制银行，既是为了丰富银行业的层次，更是希望通过体制规范、机制灵活的股份制公司来激活整个银行业，现在看来效果并不理想，国有商业银行存在的问题，股份制银行几乎都有。
股份制商业银行为何未能实现设计者的理想？问题在于，股份制商业银行过度追求规模扩张。股份制商业的存款规模和贷款规模要比国有商业银行小得多，但股份制商业银行的经营者普遍有与国有商业银行攀比的心理，有打造全能银行的冲动。如此，只有提高吸引存款的成本、放松贷款管制。刚被曝光的深发展15亿问题贷款大概就能做出说明。这15亿元贷款被拆为5亿和10亿，分别贷给首创网络和中财国企。内部审核中，深发展各级人员审批意见里多次出现这样的风险提示：“本次授信规模相对于借款人和担保人实力而言偏大，借款人承债能力和担保人担保能力有所不足”；同时，贷款报告还多次提示其他重要风险。让人不能明白的是，各级审核人员都知道风险，但贷款还是放出去了，深发展甚至采取转授信的方式规避监管和监督。
尽管股份制商业银行也是全国性的银行，但从资本规模来看，还是属于中小银行。在国外，中小银行走的是差异化发展之路，要么专注于专业性领域，要么做零售银行，以形成核心竞争力。我国股份制商业银行中，除了招商银行以“一卡通”和“一网通”形成自己独特的经营优势外，其他银行的差异化并不明显。那些银行的经营者应该比笔者更清楚应走什么样的发展之路，但理想与现实的反差如此之强烈，其中的原因值得深思。要解决股份制商业银行的理性经营问题，可能更多的还是要在银行体制方面作文章。
外资银行已将人民币业务作为其竞争的主攻方向，中外资银行间的规模与盈利水平都相距甚远，一旦竞争完全展开，在一些消费品领域发生的中外资竞争故事完全可能在银行业重演。股份制银行等中资银行如果不尽快找到核心竞争力，发展前景将不容乐观。
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