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□孙森林
据新华社报道，经查发现闽发证券的机构债务为95亿，个人债务为9.6亿，扣除15亿多的应收账款，亏损总额高达90亿。如此巨额的资金黑洞，令人震惊。在回忆当初吴永红入主闽发证券过程中，有一个细节引起了笔者的注意。吴永红先向一家信用社借款3000万元，然后利用这笔资金，通过反复抽逃，在全国各地注册20多家公司。这些公司互相担保，向银
行贷款数亿元，成为吴永红收购闽发证券的重要资金来源。
很明显，这又是一起空手套白狼的把戏。笔者要问的是，吴永红的公司抽逃资本金、互相担保，涉及金额巨大，为什么能逃过银行的眼睛？按照常理来说，银行发放贷款前，首先要对企业实际控制人、注册地、注册资本、高管人员、担保情况进行调查核实。如果银行认真调查的话，不难发现这20多家公司都是吴永红一手控制的，并且注册资本也不会超过3000万元。如果银行了解了实际情况，肯定是不可能为这些公司发放担保贷款的。但事实情况是，银行不仅发放了贷款，而且数额高达几个亿。
究其原因，除了金融机构的风险意识不强，信贷审核方法不完善之外，很重要的一个原因是因为银行间缺乏统一的信用系统。银行向吴永红的企业发放贷款时是2000年，而当时各家商业银行之间还没有建立起统一的企业信用系统，银行很难调查企业之间互相担保的情况，所以才给了吴永红钻空子的机会。
信用系统不足，直接导致银行的风险识别能力低下。由于银行间缺乏统一的企业信用平台，所以银行很难掌握企业的贷款记录、担保抵押情况，这给一些图谋不轨的企业或个人留下了空当。一家企业或个人在某银行有了不良记录，但是仍然能够从其他银行得到贷款，所以倾向于骗贷的一些企业会通过不同关联公司之间的交叉担保向银行贷款，借出大量银行资金。如果当时银行间存在统一的企业信用平台，吴永红将无法骗取银行贷款，也不会出现后来的闽发证券90亿资金黑洞了。
虽然建立统一的信用系统如此重要，但是多年来这项工作一直进展缓慢。其中很重要的一个障碍是商业银行之间的竞争关系。无论存款客户还是贷款客户，都是商业银行的重要资源，也是各家商业银行抢夺的对象，所以各家银行都不愿意把客户资料公开，唯恐客户流失。
各家商业银行之间的同业竞争关系是不可能改变的，所以这个障碍将长期存在。那么，统一的信用系统建设是否要“因噎废食”呢？答案显然否定。笔者认为，一方面各家银行要树立各自独特的核心竞争力，以差异化服务来吸引客户，避免大量的同质竞争。另一方面，建设诚信系统在设计上也要考虑保密性，比如分级授权分级管理技术、核心客户屏蔽技术等等。今年“两会”期间，全国人大代表、中国人民银行营业管理部主任韩平透露，人行正在准备建立全国统一的个人信用系统，全国各家银行机构可以对个人信用情况实现联网查询。个人统一信用平台的建设同样也会遇到上面提到的问题，所以在建设时也必须考虑如何解决银行间的竞争问题，否则银行一旦采取抵制措施，个人信用系统将有名无实。这一点需要引起银行监管部门的注意。
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