利率市场化是今年全国“两会”金融界代表委员热议的话题。全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹在有关提案中建议，在利率市场化推进过程中，应给予相对弱势的中小银行差异化的扶持政策。

　　利率市场化考验风险管理

　　记者：对金融业来讲，“十二五”中最值得期待和最深刻的变化就是利率市场化，你认为对中国银行业会带来哪些影响？

　　闫冰竹：“十二五”规划已经明确提出，要“稳步推进利率市场化改革”，这无疑将给商业银行，尤其是中小银行带来严峻的考验和冲击。

　　从国际经验看，利率市场化会导致商业银行的利差逐步缩小。目前，利差支撑着我国银行业90%以上的利润，利率一旦完全市场化，一方面面对可能向资本市场分流的资金来源，存款利率难以向下调整，意味着银行的资金成本加大；另一方面随着直接融资规模的不断扩大，银行大企业贷款的议价能力有所削弱，贷款利率总体上升幅度有限，存贷款利差逐步缩小成为必然，银行传统盈利模式面临挑战，对银行加快转型步伐形成倒逼机制。

　　利率市场化后利率波动频率和幅度会显著提高，而目前我国不少商业银行的定价能力还较低，金融市场竞争还存在一定盲目性，一旦利率完全市场化，可能会出现贷款利率快速下浮、存款利率快速上浮，而且浮动幅度较大的现象。

　　与此同时，利率市场化后，商业银行的风险管理和宏观调控难度加大。利率市场化标志着商业银行可以对存贷款利率完全自主定价，这将对商业银行的定价方式、定价程序和定价策略带来严峻考验。

　　记者：利率市场化过程中，中国银行业的竞争格局会有什么改变？

　　闫冰竹：由于自身发展条件和制度约束环境方面的巨大差异，大银行和中小银行受利率市场化的冲击程度将存在显著差别，这也将对银行业未来的竞争格局产生深远影响。

　　相对于大银行，中小银行处于弱势群体地位，在应对利率市场化方面，由于网点数量少、品牌知名度低、收入渠道窄、议价能力弱以及人才匮乏等原因，受到的冲击要远大于大型银行。

　　我认为，利率市场化后，大银行的优势地位或将更加巩固，而中小银行的市场份额和市场影响力可能进一步削弱，部分中小银行也许将面临生存的巨大压力。

　　应给予中小银行政策倾斜

　　记者：中小银行具体会受到怎样的冲击？

　　闫冰竹：比如，随着利率市场化进程的加快，银行对优质中小企业的争夺必然会更加激烈。大型银行具有网点优势、资金成本优势和品牌优势，很多中小银行含辛茹苦“养”大的优质中小企业，很可能会在国有大行的价格优惠和品牌感召下“弃小投大”，加剧中小银行的生存困境，中小银行只得再去寻找初创阶段的小企业。

　　我建议，利率市场化要差别化推进，避免一刀切，适当给予中小银行一些扶植和鼓励。比如，在金融政策方面，继续对中小银行实施差别化存款准备金率、差别化资本管理要求等，引导中小银行在稳健货币政策前提下，加大对中小企业的支持力度；在税收政策方面，建议适当减免中小企业贷款业务的营业税，激发中小银行服务中小企业的积极性。

　　记者：你认为利率市场化推进时间怎样比较合适？

　　闫冰竹：在推进利率市场化的进程中，应当遵循“逐步推进、区别对待”的原则。从今年开始的未来五年，将是加快推进利率市场化的重要历史时期。目前利率市场化已经进入行动的轨道。

　　纵观世界各国利率市场化进程，欧美、日本等发达国家的利率市场化历程都在10年以上。因此，在利率市场化的推进时间和节奏上，充分考虑中小银行的承受力以及可能给中小企业带来的负面影响，给予中小银行一定的政策保护期，给予中小银行更多业务先行先试的机会。

　　银行流动性风险将加大

　　记者：银行业是受货币政策影响最为直接的行业，你如何判断今年的货币政策，银行遇到的最大挑战是什么？

　　闫冰竹：今年的货币政策还将继续“回归稳健”。从银行业的角度，货币政策回归稳健，对商业银行带来的影响是全方位的。首先，对资金面的挑战。今年存款准备金率仍可能上调，其他回收流动性的工具仍可能使用，银行的流动性风险将逐步加大。银行应当加强流动性风险管理，充分考虑存款准备金率变动及个别时期市场流动性偏紧的可能，确保自身流动性水平合理均衡。当然，凡事总是利弊相生的。资金面吃紧，贷款资源也就相对稀缺，有利于提高银行的整体贷款议价能力。

　　其次，对经营模式的挑战。信贷规模少了，利差收入也就少了，应当大力发展中间业务、零售业务，降低对利差收入的高度依赖，促进业务及盈利模式转型。

　　本报记者 苏曼丽