有点钱就投资的美国人

　　美国人的家庭怎样理财？他们有什么独特的理财理念？他们怎么样买房子买车子？他们怎样买基金购保险？生活在大洋彼岸的美国人如何过自己的财富生活？这些都是富裕起来的国人想了解的问题，如果纵向比较，则无可寻求，而横向的探讨，来得更为实际。

　　其实，美国人的财富观念是围绕着人的生活展开的，强调的是人对资产的控制和享用；因为脱离于人的生活以外的资产，实无价值可言。因此，他们心目中的成功的理财能手是那些能够控制、利用和享用财产的人。

　　与中国人不同的是，美国人有点钱就想投资，有点钱也有地方投资。美国金融市场非常发达，可供选择的投资渠道很多，如房产、基金、养老金、股票、债券、保险等，应有尽有。不过，大都通过专门的投资机构“代为

理财”，投资组合也因各家收入高低及风险承受能力不同而不同。

　　投资房产最划算

　　预期收益比较稳定总的看来，美国人投资往往首选房地产。之所以投资房地产是因为这样做具有投资少、获利多、风险小、预期稳等优点。房地产投资除具有保值增值、享受政府税收减免等好处外，还可以发挥投资的杠杆作用，让小额投资获得丰厚回报。

　　购买10万美元的股票，通常要实际投入10万美元。如果买一套10万美元的房产，首期付款只需2万美元左右。因此，即使

房价在一年中上涨5%，股票上涨10%，房地产的杠杆作用仍可让投资房地产的人以较少的投资获得较高的回报。美国哈佛住宅研究联合中心的研究报告显示，如果房主遇上了每年5%的房地产增值率，同时他购房时只付了10%的首期付款，那么5年后他将房产出售后获得的投资回报率通常为225%。如果是10年后出售房产的话，首期付款的回报率则高达623%。

　　投资房产者大都超过45岁，这样反映出美国人不爱储蓄爱买房的现实。目前，美国家庭的平均储蓄率不到4%，而却有7320万户家庭拥有自己的房屋，约占美国家庭总数的68%。美国人口普查机构最新公布的数据显示，在房地产投资者中，75%年龄在45岁以上，其中51.6%的家庭投资者拥有5套以上的任宅。有关资料显示，目前美国私人房地产总金额已经高达9万亿美元，远远高于其他类别的私人资产。

　　基金投资交给理财师

　　购买共同基金的人最多除投资房产外，美国人最普遍的理财方式是购买共同基金。

　　投资共同基金的回报率虽不如房地产高，但这样做的好处是资金主专业人员管理，不用自己操多大的心。的确，经过100多年的发展，共同基金已成为美国非常成熟的大众

理财产品，深受普通百姓青睐。

　　过着享用财富的生活

　　讲到理财的观念，中国人往往认为增加财富就是理财的唯一目的，财富增量的绝对值是衡量理财成功的唯一标准，等等。国人经常考虑的问题是如何通过努力工作、精密计算，加上耐心等待来增加自己的财富。美国人的理财观念和我们不太一样，他们往往更加注重个人享受，他们考虑的问题是如何使财产为自己所享用，美国人心目中的成功的理财能手是那些能够控制、利用和享用财产的人。也就是说，财产不是人的负担，人不应该为财产服务；相反，财产是为人服务的，是人享受生活的资源。这种观念的形成恐怕和传统文化背景有关。

　　举例来看，在中国，奋不顾身地抢救国家财产被认为是高尚和英勇的壮举，而美国公司在培训新员工时，则反复强调，发生事故的时候，要坚决离开岗位，迅速撤到安全区域，因为你才是公司真正宝贵的财产。

　　由这样的观念出发，我们就不难理解为什么我们注重个人财富的增加，他们注重个人对财富控制能力的增强。我们往往看到别人拥有一艘豪华游艇，对其拥有的财产羡慕不已。其实游艇只是一个载体，简单地拥有一艘游艇只能带给你每月在海湾中停泊费的账单。真正给人带来价值的并不是游艇本身，而是驾驶游艇出海畅游的乐趣，这就需要有航海技术、勇气、体魄等，而这些和受教育程度、健康条件有关。可以说这些也都是财富，是利用物质资本创造出人生快乐的能力，因此也都被包含在美国人的财富观念里面。(理财师 王敏)

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