广州农商行回A遇监管44问：罚单接得手酸 违规贷突出

　　原标题：广州农商行回A大计遇监管44问，罚单接得手酸，违规贷款突出

　　来源： 花朵财经  

　　这年头，银行动不动就玩A+H上市的好戏，不由得不让人感叹时代真是变了，遥想21世纪一开头，沪深两市满共就只有2家银行，谁能想到现在银行一家接一家上市、乃至一家接一家破发呢？

　　广州农商银行就是想赶时髦的一员。根据公开信息，该行成立于2009年12月，2017年6月20日在港交所挂牌，代码1551.HK，是广东第一家上市的地方银行。但是对于广州农商行来说，港股只是征战资本市场的一小步，实现A股上市才是终极目标。

　　该行于2018年7月20日提出A股发行的建议，继而在今年3月发布公告称，已就申请A股发行向中国证监会提交包括A股招股说明书在内的申请材料，并于3月20日获中国证监会受理。

　　然而，近日广州农商银行的冲A大计遭遇到了重重一击，中国证监会下发的反馈意见，竟一下子对该行抛出了44个问题，问询了该行包括贷款、理财业务等事，其中，尤为重要的质问在于今年以来，该行与子公司屡遭监管罚单，贷款业务违规现象突出。

　　根据中国裁判文书网显示，广州农商银行三名工作人员在岗期间累计违规为190人贷款1.90亿元，其中有1.32亿元贷款逾期未还，逾期率近70%。贷款业务重重问题导致广州农商银行的不良贷款率在今年上半年上升至1.4%，较年初的1.27%增长了0.13%。

　　下图为近期媒体对该笔1.9亿元违规放贷的报道——

　　刑事裁决书显示，广州农商行多名员工为完成任务，利用该案主犯李晓明有权审批100万元以内贷款的职权便利，违规将总额1.9亿元的贷款放给190人。

　　这些人手持的章不是萝卜章，但脑门确实是橡皮脑门，一拍就放贷，毫无风控可言，导致最后一个多亿的贷款收不回来。造成国家和股东的巨额损失。

　　花朵财经有不少银行业的朋友，曾有一位在商业银行与国有政策性银行都干过的行长告诉花朵财经，从事银行业，距离利益很近，很多人容易把持不住，尤其是在信贷岗位上，“管钱”很容易给人带来权力边界无限扩大的错觉。

　　信贷里面常见的违规比如说借新还旧、放贷给小贷公司、欺骗存款客户将钱贷出或在客户不知情的情况下诱导签字令其购买理财产品、为了完成贷款任务放松贷审……种种违规贷款的办法如果都详细写一下，这文章怕是要写到明天早上，先刹住吧。

　　根据公开信息，广州农商行今年以来收到了多张罚单，罚单正是集中在违规贷款和理财产品方面。

　　3月6日，广州农商银行旗下子公司鹤山珠江村镇银行股份有限公司因内部控制严重违反审慎经营规则、高管未经任职资格审查实际履职，根据《商业银行公司治理指引》、《银行业金融机构董事（理事）和高级管理人员任职资格管理办法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等的相关规定，对该行处以40万元罚款。

　　8月6日，广州农商银行因贷后管理不尽职导致贷款被挪用。此外，相关负责人李旭辉、陈亦昌、徐月梅挪用个人消费贷款，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第二十一条第三款、第四十六条第五项、第四十八条第二项，《个人贷款管理暂行办法》第三十五条等相关规定，对广州农商银行罚款50万元；对李旭辉、陈亦昌、徐月梅分别给予警告。

　　8月28日，广东证监局发布了两份行政监管措施决定书，涉及广州农商银行及另一家股份制银行，剑指基金销售和托管业务中存在的违规问题，而广州农商银行在开展基金销售和托管业务中存在四类违规行为。

　　10月8日，广州市纪委监委网站公布《十一届广州市委第七轮巡察公布24个单位党组织巡察反馈情况》，其中，广州农商银行被指服务“三农”不积极，违规问题整改不力。

　　10月31日，广东银保监局公告显示，广州农商银行因违规向客户收取服务费，根据《中华人民共和国银行业监管管理法》第二十一条第三款，《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》第二条，广州农商银行被罚款65万元。

　　而在证监会公布的《广州农村商业银行股份有限公司首次公开发行股票申请文件反馈意见》中，证监会指出了该行在多个方面存在严重问题：

　　证监会对广州农商银行在报告期多次收到监管部门的监管意见与行政处罚表示出重视。反馈意见显示，监管部门的意见和处罚指出广州农商银行在多个方面存在问题，证监会要求该行说明反复收到监管部门监管意见和行政处罚的原因，部分问题反复出现的原因，是否反映发行人内部控制存在重大缺陷。

　　贷款风险方面，广州农商银行信贷资产分类制度修订不及时，贷款风险分类、类信贷资产风险分类存在瑕疵等问题曾收到监管意见，证监会要求该行分析说明五级贷款分类标准与同行业公司是否存在重大差异；说明报告期贷款分类出现上述问题的原因；五级分类的具体执行程序及相关内控措施的有效性。

　　同时，证监会注意到，截至2018年12月31日、2017年12月31日和2016年12月31日，广州农商银行逾期贷款分别为84.51亿元、59.65亿元和87.44亿元，占贷款总额的比例分别为2.24%、2.03%和3.56%。要求广州农商银行补充披露逾期贷款及逾期率波动较大的主要原因；逾期贷款与不良贷款之间的关系，是否存在逾期贷款未划分为不良贷款的情况，逾期贷款率和不良率变动趋势存在差异的原因；分析披露逾期贷款资产减值准备计提是否充分，并要求该行完整披露报告期内不良资产的处置情况。

　　经营方面，证监会指出，报告期内广州农商银行手续费及佣金净收入呈持续下降趋势，要求该行结合各类业务规模、定价等因素，进一步量化分析手续费及佣金净收入逐年下降的原因，且指出，如存在继续下滑的风险，请在风险因素、重大事项提示中充分披露。

　　广州农商银行经营活动产生的现金流量持续为负也被证监会所关注，证监会要求该行披露各期净利润和经营活动产生的现金流量净额差异的原因及其合理性；分析披露报告期各期经营性净现金流量净额持续为负的原因及其合理性。

　　总结一下，证监会指出：广州农商银行违规贷款现象突出、逾期贷款率长期超过2%、手续费及佣金净收入呈下降趋势、现金流持续为负……

　　根据财报，2019年上半年广州农商银行的不良贷款率为1.4%，较2018年末的1.27%上升了0.13%。按不良贷款行业分布来看，上半年广州农商银行的交通运输、仓储和邮政业贷款不良贷款增幅明显，不良贷款金额为8.25亿元，去年年底之前该数值仅为1.02亿元，不良贷款率则由0.77%增至6.90%；另外，制造业的不良贷款金额和不良贷款率也都出现了上升。

　　按区域来看，广州农商银行在广州地区的已逾期客户贷款和垫款本金为75.67亿元，相较于年初的71.43亿元，增长了4.24亿元。此外，广州地区的逾期客户贷款和垫款本金占总额的比重超过80%，为80.53%。

　　此外，截至2019年6月30日，广州农商银行的拨备覆盖率为234.34%，相较于年初的276.64%，下降了42.30%。

　　资本充足指标方面，截至2019年6月30日，核心一级资本充足率出现了下滑，由年初的10.50%下降至9.83%，下降幅度为0.67%；但一级资本充足率和资本充足率则在上升，其中，一级资本充足率由年初的10.53%增至11.59%，资本充足率由年初的14.28%上升至14.98%。

　　今年上半年，该行手续费及佣金收入为9.35亿元；去年同期手续费及佣金收入为10.61亿元，同比下降了1.26亿元，下降幅度为11.87%。手续费及佣金支出为1.19亿元，相较于去年同期的0.95亿元，减少了0.23亿元，下降幅度为24.56%。

　　其实广州农商行的业绩在港股上市这两年已经充分体现在股价上了——

　　如今，银行的A股上市潮已经完全让地方银行机构上了瘾，毕竟就算是银行股创造了令A股打新不涨停，甚至下跌乃至一周多就破发的奇迹，但无论如何，大A股的溢价比港股还是要高那么一倍两倍乃至N倍，换了谁都想上市。

　　但是，银行机构上市固然是深化金融改革的举措，但除了让股民买单之外，一部分银行究竟有没有借助上市达到更多的目的呢？比如，借助上市达成更透明的管理，更现代化的金融理念，更加尊重贷审会的职能而不是一两个有“财权”的人拍脑门？有没有尊重基本的金融风险规律呢？

　　例如就像广州农商行这样，港股上市2年后，依然存在大量违规现象，可见上述问题的“达成”是要打一个大大的问号的。

　　那么，还在A股上什么市？就因为A股股民人憨厚而金钱多？

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责任编辑：王帅