丁玉萍、刘兰香

　　不良贷款反弹和中间业务收入下滑，成为今年银行业经营情况最受关注的两大问题。相较可比同业，中国农业银行的情况相对乐观：不良贷款继续双降、中间业务收入小幅增长。

　　8月29日，农行披露中期业绩，截至6月末，农行不良贷款余额845.08亿元，较上年末减少28.50亿元；不良贷款率1.39%，较年初下降0.16个百分点。同时，上半年农行实现手续费及佣金净收入389.29亿元，同比增长4.8%。

　　中报显示，上半年农行实现净利润805.22亿元，较上年同期增长20.8%。利润增长主要是由于利息净收入增加，但部分被业务及管理费和所得税费用增加所抵销。

　　截至6月末，农行核心资本充足率达9.65%，比上年末增长0.15%；资本充足率12.02%，比上年末增长0.08%。农行财务会计部总经理张克秋表示，今年没有股本再融资计划，上市时承诺的三年内分红比例为35%-50%也不会改变。

　　逾期贷款增加115亿元

　　“经济下行对银行业有影响，主要包括盈利、风险管理、资产质量维护和操作风险防范等。”8月29日，农行董事长蒋超良在北京表示，尽管下半年净利润增速放缓可以确定，但我们对资产质量保持稳定有信心。

　　宏观经济下行趋势下，商业银行不良贷款余额已连续三个季度反弹，逾期贷款增加成为常态，长三角区域的不良贷款率上升明显、风险案件频繁出现，资产质量承压是银行普遍面临的挑战。

　　农行的不良贷款余额与不良率同比、环比均双降，同时关注类贷款也未出现上升，不过一些行业共性的风险隐患情况仍然存在。

　　数据显示，6月末，农行关注类贷款余额3080.38亿元，较上年末减少66.19亿元；关注类贷款占比5.07%，下降0.52个百分点。但逾期贷款半年增加了过百亿。截至6月末逾期贷款余额为850.08亿，比年初增加115.45亿元。逾期贷款中占比最高的是90天以下的逾期贷款。

　　农行风险管理总监宋先平于香港披露，115亿的逾期贷款增加中，法人逾期贷款增加52亿，个人逾期贷款增加63亿，占较大的比重。

　　农行副董事长、行长张云表示，农业银行不良贷款目前覆盖所有逾期贷款，没有出现逾期贷款大于不良贷款的状况。

　　农行不良贷款的区域风险亦有所反映，按地域划分，主要来自于西部地区、长江三角洲、环渤海地区，三者的金额占比分别为31.3%、18.9%、16.6%。同时不良贷款余额总体下降，但制造业、批发和零售业余额上升。

　　张云指出，“长江三角洲的部分地区如浙江的银行贷款出现不良贷款上升的情况，这和浙江地区外向型经济占比较高、银行过去不良贷款基数比较低有关系，随着中国经济周期的变化，浙江地区的信贷资产质量仍会在全国处于领先的位置。”

　　地方政府融资平台方面，6月末贷款余额4142亿元，在全行贷款中占比7%，其中91%以上是省市级以上的融资平台，96%以上是现金流全覆盖或者基本覆盖；不良贷款4.8亿元，不良率1.17%，低于全行水平；拨备覆盖率464%，拨贷比5.4%，高于全行水平。

　　“只要中国的经济不恶化，下半年农行不良贷款情况还有小幅下降的空间。”张云表示。

　　中间业务收入微增4.8%

　　目前已发布中报的多数银行上半年净利润增速放缓，而中间业务收入增速下降尤其明显。

　　农行中报显示，2012年上半年，实现手续费及佣金净收入389.29亿元，同比增长4.8%。

　　相比之下，中行上半年中间业务收入342.5亿元，同比下降2.07%，为近三年来首次。建行上半年中间业务收入492.43亿元，同比增速3.3%。

　　而去年此时，四大国有商业银行的中间业务增速还大大高于同期利润增速。2011年上半年，农行手续费及佣金收入同比增长达65%；工行达45.8%，建行达41.7%，中行达23.56%。

　　张云表示，银行业中间业务收入增长逐渐回归常态，这是一个基本趋势。

　　农行财务会计部副总经理石盛林表示，上半年中间业务收入增速放缓主要原因在于，人民币结算、国际结算、代销基金等银行传统的中间业务收入出现同比负增长；其次，受银监会监管政策的影响，与资产连接的顾问和咨询手续费收入下降。

　　中报显示，农行中间业务收入中，顾问和咨询费比去年上半年减少了38.62亿元，大幅下降30.3%，，主要是由于财务顾问等投资银行业务收入下降。

　　不过，银行卡手续费、托管等项目实现大幅增长，尤其是银行卡手续费收入同比增长了53.1%。

　　中间收入增速下降的另一个原因是监管导向下，一些服务收费的取消。“总共取消了60项服务收费。在严格的监管之下，农行的中间业务收入会在规范的基础上进一步持续稳定地发展。”石盛林称。

　　不过，农行渠道类中间业务收入如结算、代理、电子银行、商户收单等占到整个中间业务收入的63%，市场份额目前在四大行中占比31%。新兴中间业务收入上半年同比增长45%，“如理财、现金管理、贵金属，以及高端投行业务保持了较快增长，在一定程度上弥补了中间业务收入的下滑。”石盛林表示。

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