3家营收增2倍 科技能力成关键变量

　　随着近日微众银行2018年年报发布，包括网商银行、新网银行、北京中关村银行以及苏宁银行在内的五大互联网银行2018年年报数据已经全部披露，整体来看5家银行2018年增长势头良好，相比2017年无论资产规模还是营业收入、净利润都增速明显。

从年报数据看，在净息差明显改善的情况下，这些互联网银行不仅业绩增速势头喜人，同时科技服务普惠金融的理念仍在延续，覆盖客户数大幅增加，贷款利率持续下行。

　　营收净利持续高速增长

　　近日，五家互联网民营银行各自披露了2018年年度报告，单从财务数据上看，有3家营业收入比上年增长了2倍以上。

　　从净利润上来看，微众银行仍是5家银行中最赚钱的银行，其2018年实现营业收入100.3亿元，同比增48.63%；实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。其次为网商银行，年报显示，该行去年实现净利润6.71亿元，同比增长66%；营业收入62.84亿元，同比增幅47%。

　　新网银行2018年营业收入为13.35亿元，净利润为3.69亿元，相对应的该行2017年此两项数据分别才3.59亿元和净亏损1.69亿元。新网银行2018年不仅营收同比增长了271.9%，同时一举还实现了扭亏为盈。值得一提的是，新网银行去年利息净收入11.05亿元，净息差4.3%，比上一年提高了0.99个百分点。

　　剩下2家银行尽管净利润均未过亿，但是净利润增速则十分惊人，其中2017年6月开业的中关村银行年报显示，该行2018年实现营业收入4.33亿元、净利润8988.54万元。营业收入构成中，中关村银行去年利息净收入2.72亿元，此外暴增的投资收益贡献明显。

苏宁易购年报间接披露了苏宁银行的经营情况。数据显示，苏宁银行2018年实现营收4.5亿元、净利润355.1万元，相较于2017年营收1.4亿元、净利18.9万元，同比分别增长了221%和1779%。

除了业绩大涨之外，5家互联网银行资产规模较去年同期也有大幅提升，其中有3家银行总资产较去年同期翻倍，微众银行总资产规模在这5家中无论是规模还是增速均为最多，其总资产规模达到2200.37亿元，同比增长169%。

　　而排名第二的是网商银行，其资产规模达958.64亿元，增速为22.63%。新网银行、苏宁银行的总资产规模增速均超过100%，分别为121.51%以及116%。中关村银行总资产规模最小，同比增长44.59%。

背靠互联网巨头

　　对于各家银行业绩增速差异较大，有业内人士指出，“主要由于开业时间不一、地域限制不同、股东资本不一等原因，各家银行的规模及盈利模式等均存在差异性。同时上述5家银行的股东不同，对银行的资本规模及盈利情况同样带来影响。”

此言不虚，微众银行是首批获批开业的民营银行之一，且背靠腾讯这棵“大树”，起步较稳。网商银行的发起人蚂蚁金服，是典型的“阿里系”；新网银行的上市公司股东有新希望集团、小米及红旗连锁。从业务定位来看，上述5家互联网银行业务定位主要聚焦于小微企业、消费贷款、“三农”等普惠金融领域。

微众银行主打微粒贷，依托大股东腾讯带来的流量和技术支撑，重点发展个人用户群体，其在线小额借贷业务在民营银行中表现出色。凭借微粒贷，2016年微众银行实现扭亏为盈，该年净利润达到4.01亿元。到2017年，微众银行在营收和净利润上都位居民营银行之首，在净利润上达到14.48亿元。

阿里系的网商银行是发展小微金融业务的“代表”，网商银行依托支付宝和网购平台，打出“网商贷”，主要面向淘宝\/天猫卖家、阿里巴巴中文站卖家、阿里巴巴国际站卖家\/速卖通卖家等对象，在蚂蚁金服的生态下互补发展，2018年网商银行财务报告显示，截至2018年末，其累计服务小微企业和小微经营者客户已达1227万户，同比增长114.89%。

虽同为主打小微企业和大众业务，微众银行通过微信与QQ两大社交平台的庞大用户流，所触达的用户更多倾向于个人贷款，相较而言，网商银行则更针对小微商户。

　　新网银行主要深耕普惠金融，年报显示截至2018年末，新网银行的客户总数达到1905万人，累计放款5733万笔，累计放款金额1601亿元。据启信宝显示，四川新网银行是全国三家互联网银行之一，股东包括刘永好的新希望集团、雷军的小米以及红旗连锁，其中实际控制人雷军持股26.55%。

科技金融成未来关键变量

在高速增长同时，各家银行的贷款余额、存款余额也出现了较高增长。在这5家银行中，贷款余额最多的是微众银行达1198.17亿元，同比增长151.16%；其次是网商银行，其贷款规模为904.99亿元，同比增长23.13%。而互联网银行授信的客户大多数均为普惠用户。

微众银行在其2018年报中披露，截至2018年末，微众银行有效客户超过1亿人，覆盖31个省、自治区、直辖市；授信的个人客户中，约80%为大专以下学历，四分之三为非白领从业者。同时，72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元；授信的企业客户中，约三分之二属首次获得银行贷款。

网商银行表示，2018年下调小微企业贷款利率1.2个百分点，这是该行连续2年降低小微企业贷款利率。2017年网商银行将小微企业贷款利率下降了1个百分点。

值得注意的是，大举进军小微贷款的互联网银行，不良率却普遍处于银行业最低水平。根据已披露的不良率来看，新网银行不良率仅为0.39%；微众银行为0.51%；网商银行相对较高为1.3%，但也处于行业较低水平。

在服务小微企业过程中，互联网银行的科技能力也在不断提升。其中微众银行董事长顾敏就曾公开表示，过去一年，针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求，组建了大众银行、场景银行和直通银行三大业务板块，有效客户超过1亿人。同时，强化了科技团队和组织，新成立分布式商业科技和人工智能两个单元，尝试探索基于区块链和人工智能的未来银行生态。从年报数据看，微众银行科技研发投入高达9.8亿元，同比增加逾50%。

在业内人士看来，小微信贷最大的风险就是欺诈的风险，而采用金融科技运营的互联网银行普遍都已经建立起了较为有效和完善的金融风险防范体系，互联网银行的模式在一定程度上已经成为中国银行业实践金融科技的试验田。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示，“金融科技是未来银行业发展的关键变量，而事实证明，采用互联网模式的民营银行已经超过了其他民营银行和银行业的发展速度，科技手段用的比较好，初步找到未来发展之路，传统银行同样应该以科技的手段来创新服务，提升普惠金融服务的质量和效率。” （沈婷婷）