蚂蚁金服祖国明：科技携手资管，助力普惠金融

中国基金报记者 刘芬整理

3月21日，由中国基金报主办的第六届中国机构投资者峰会暨财富管理国际论坛在北京举行，蚂蚁金服财富事业群副总裁祖国明围绕新资管时代的变革与坚守，发表《科技携手资管，助力普惠金融》的主题演讲。

摄影：宋春雨

以下是演讲实录全文：

今天分享的主题是《科技携手资管，助力普惠金融》，论坛主题是《新资管时代的变革与坚守》，在变革之中有一部分是我们面对的环境在不断的变化，另一部分是人在变，即蚂蚁金服的投资者。

余额宝2013年推出，至今有近6亿用户，80%都是80后90后。通过这三年基金销售及余额宝6年的发展，发现我们的用户正发生两个变化：一是年轻化，大量的80后90后甚至于95后，都开始关注理财关注基金；二是理财服务的大众化，80后90后95后的经济基础还不够厚实，但他们比如说每天会拿出10块钱，每个月拿出100块钱进行尝试性的投资。

年轻投资者的需求三大变化

将高大上的财富管理通过现代科技手段为大众化服务，这就是我们在新时代遇到的一种新挑战，当然也是新机遇。蚂蚁金服依靠金融科技的力量，让我们有机会有能力改变服务体系和服务模式。

去年底，我们做了《2019线上理财人群报告》，数据显示，超六成的线上理财用户是80后90后，再加上95后，达到了80%的使用者是年轻人，这些人需求模式呈现三大变化：

第一，需求个性化，年轻投资人希望有适合自己理财的产品，自己会去寻找符合自己需求的服务；

第二，触媒在线化，年轻人获得信息的来源是手机APP，他们一般不会去线下，一个手机或几个APP就可以满足年轻人很多衣食住行的需求；

第三，决策场景化，通过这三年做基金销售服务发现，用户买基金主要是一个场景化的决策，很多用户希望通过潜移默化的场景结合，满足他的需求；

年轻一代的养老观我们也做了相关调查，发布了《2018中国养老前景调查报告》。通过这个报告可以看到：养老并不遥远，理财需要规划。

调查报告显示，大部分年轻一代认为自己可以在57岁退休，但他们对于养老缺乏规划；仅有不到三分之一的人希望依靠年金、保险产品、租金收入、股票或售房所得来养老。很多的年轻人其实是希望有一种好的生活方式，能够保持健康的投资理念。

去年9月份卖养老目标基金时，我们做了很多的线上测试，发现年轻人非常有孝心，不少年轻人表示“我可以现在不买养老产品，但是我要给我父母买一份”。养老产品不仅仅是对年轻人自身投资的培养，而且要关注老人和子女。

科技让财富管理服务大众

新资管时代的另一大变化是科技让财富管理从服务20%的高端用户走向服务80%的普通大众。我把原来的二八结构倒过来，蚂蚁财富要通过科技服务80%甚至是90%的用户，可以达到四个目的：低门槛、低成本、场景化、更简单。

第一，通过互联网触达海量用户，支付宝国内的用户已超过8亿，全球用户达10亿，用户漏斗下面有6亿余额宝用户，包括近两年培育出近1亿的理财服务用户；

第二，通过大数据运营，降低成本提高效率；蚂蚁基金上线三年以来，我们具备了利用科技、利用数据改变成本结构的能力，降低了成本，提高了投资者收益；

第三，让理财连接生活和消费场景；这两年我们做了很多跟生活、支付与消费场景挂钩的理财，包括子女教育、公司理财以及春节做的年年有余活动，让更多的年轻人自然而然的体验到理财服务；

第四，互联网更大的特性：简单、方便、快捷。2013年余额宝刚推出两周多时，就快速触达几百万用户；

这几年，我们也尝试通过简单方式，让客户可以更好理解理财业务。举个例子，我们最近上线止盈定投，很多90后或95后可能不知道什么叫止盈。但如果说“你目标挣5%，达到目标后是否愿意落袋为安”，他很快就能明白。

很多年轻人，可能也不太懂指数基金，比如沪深300、上证50可能不懂；但把指数的变化跟定投结合起来，推出“目标投”即用户自己选择一个目标，到达目标的时候就赎回了，到达目标后也会给用户“愿意继续持有”的提醒。通过测试发现，有几百万用户使用这个产品，他们会根据自己的风险承受能力，或者对于预期收益的判断，实现短期的投资目标。

目前的市场也配合，近一个月的指数表现非常好，从推出到部分上线，有40%的用户在一个多月的时间里也就春节前后达到了所设定的目标。对于互联网用户、小白用户、年轻用户，应该用简单方便的形式展示，等他们慢慢熟悉以后，他深入学习，也可以靠各种形式的互联网投资者教育手段。

因此，新趋势、新变革带来新挑战，我们希望用科技更懂用户，更高效地让用户完成他的交易动作和行为；更加智能地进行精准分层，通过大数据实现用户和产品更加匹配；同时要通过云的方式海量触达到用户。

打造家庭财富管理连接器

在新趋势下，蚂蚁财富架起了一个桥梁，连接用户和资管机构。通过科技和数据，让更多的投资人和资管机构通过蚂蚁财富连接起来，以便用户享受到更好的投资收益和专业管理人的能力。

这是蚂蚁财富近两年一直在跟进的目标，我们希望蚂蚁金服的科技能力通过财富号、小程序、市场、服务、资讯、社区把桥梁建立起来，让更多的用户和资管机构包括基金公司建立生态的链接。

当然，蚂蚁金服也为资管行业提供了一整套的技术解决方案，通过近两年的尝试，已经和基金公司的需求深度融合，现在也陆陆续续向证券公司及券商资管公司开放蚂蚁金服的科技能力。

希望能够在蚂蚁这个平台，有更多的机构能够参与，以资管机构为专业核心，用投研大数据的能力补充整个金融生态的服务，在投前、投中、投后所有的场景，以及用户的理财生命周期等，通过数据和AI以及开放平台的能力，让用户得到真正的理财服务。

希望每家基金公司和资管机构，可以通过科技的能力、数据的能力，服务于千万级甚至于亿级的用户，这个在以前通过线下服务时很难想象。现在跟蚂蚁基金合作的基金公司70多家，很多基金公司通过四五个人的电商运营团队服务了几百万甚至上千万的客户，背后就是依托了整体的资管优势，包括蚂蚁金服大数据的科技能力。

去年我们在跟基金公司合作过程中，遇到大量的问题是与反洗钱、数据安全、金融风险等有关，这也与基金公司越来越重视相关。在这方面，蚂蚁金服做了多年的反洗钱、反欺诈的努力，能充分保证资金安全，未来我们会向基金公司、资管机构输出反洗钱能力、反欺诈能力，保证金融安全和金融风险的可控。

从交易为中心到投资者服务为中心

今年，我们会有更多的新互联网手段提供服务。蚂蚁金服有一句口号：“支付是一个行为的结束，同时是更多服务的开始”，我们也想让理财从一次交易、一次销售、一次购买，转变为一个服务的历程。

在去年，蚂蚁金服与基金公司配合，在整个平台上操作了4万份的各种场景的投资者教育，覆盖了将近2400支基金，用户转化也不少。蚂蚁财富在支付宝有一个“财富王者”游戏，用户希望以什么身份参与这个活动的时候，系统会自动的给用户选出一个你匹配的对手，参与PK的用户连续答不同的金融知识问题，由浅入深，大概12级，从最初级的是货币基金，然后越来越深，如果打过12关，参与用户就变成了财富王者，然后会有奖励，每个月有奖金红包。

每天有二三百人通过这个游戏进行PK。“财富王者”就是投资者教育的一种，如果生硬的传输什么叫基金、什么叫ETF，小白用户很难接受，但是通过游戏，数据追踪发现他慢慢的就变成了蚂蚁财富的投资者。通过种种创意形式，更多的让投资者教育寓教于乐。

我们也在全力打造养老专区，希望用户以后在支付宝有四到五个账户。用户有支付账户、公益账户、绿色账户，蚂蚁金服也希望用户有一个养老账户。用户二三十年后打开支付宝时，会发现“30年前我定投的一批养老目标基金，现在已经可以满足我退休以后生活的需要”，希望它是一种传承，能够把账户传承下去。

最后，我们希望蚂蚁财富平台从交易为中心，转到以投资者服务为中心；我们要和各个资管行业的机构，共创更深度、更长期、更有价值的财富管理服务平台，一起打造新一代、尤其是为年轻人服务的资管服务平台。谢谢各位！

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