顶风作案！小微贷款强制搭售保险，建行、平安银行被国务院督查室通报批评

原标题：顶风作案！小微贷款强制搭售保险，建行、平安银行被国务院督查室通报批评 来源：慧保天下

在有关部门三令五申要求压降小微企业融资成本的背景下，依然有银行存在小微企业贷款业务中强制搭售保险、转嫁成本的行为，而这一行为最近引起了国务院督查室的高度关注，并最终引发了国务院督查室、银保监会、北京银保监局的通报批评三连发。

11月18日，中国政府网在督查一栏发布《督查通报建行北京市分行和平安银行北京分行办理小微企业贷款借款搭售转嫁成本问题》（以下简称“《督查通报》”）的公告，点名批评建行北京分行和平安银行北京分行在办理小微企业贷款中存在着强制搭售保险、转嫁成本的行为。

同日，银保监会也就同样事项在官网发布《中国银保监会办公厅关于部分银行小微企业金融支持政策不落实典型案例的通报》（以下简称“《银保监会通报》”）。

也是在同一天，北京银保监局同时发布三份行政处罚信息公开表，所处罚的正是上述两份通报中共同提及的涉事机构以及相关当事人，包括建设银行北京中关村分行、建设银行北京通州分行以及平安银行北京分行。

针对同一个事件，不同部门同时进行通报处罚，批评处罚的力度不可谓不大。

涉事的建设银行北京分行、平安银行北京分行则成为众矢之的，成为“影响了国家有关惠企利民政策举措的落实效果，削弱了小微企业的获得感”的负面典型。

01

违规向小微客户搭售保险产品、转嫁成本，建行和平安银行遭国务院通报批评

根据两份通报基本可以还原整个事实经过。

《督查通报》显示，有群众在国务院“互联网+督查”平台反映问题线索，国办督查室在先期暗访的基础上，协调银保监会及北京银保监局组成核查组赴建行北京分行和平安银行北京分行就借贷搭售、转嫁成本等问题依法进行现场核查。

核查发现，两家银行部分分支机构在抵押类小微企业贷款中存在借贷搭售、转嫁成本等问题，变相抬升了小微企业综合融资成本，增加了小微企业负担。

两份《通报》都详细披露了核查中发现的违规案例：

案例一

违规向小微企业借款客户搭售人身险产品

2018年3月，建设银行北京市分行在代销建信人寿“贷无忧借款人意外伤害保险”（简称“贷无忧”保险）产品过程中，制定了销售建信人寿产品规模按存款奖励、销售建信人寿产品产生的中间业务收入双倍计算奖励等激励政策。

该分行下辖通州分行个别客户经理违背客户真实意愿，强制要求小微企业借款客户在办理贷款过程中必须购买“贷无忧”保险。

2018年1月1日至2019年5月31日间，建设银行通州分行新发放抵押类小微企业贷款137笔、5.92亿元，其中47笔、1.93亿元贷款的借款人购买了“贷无忧”保险，占全部发放金额的32.6%。

案例二

违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担

建设银行北京市分行办理小微企业抵押快贷业务时，在借款合同中明确约定，合同项下抵押物的押品评估成本由借款人承担。

2018年1月1日至2019年5月31日间，建设银行北京市分行新发放的2114笔抵押类小微企业贷款，全部办理了押品评估，评估费全部由借款人承担。

案例三

“一刀切”要求所有小微企业借款客户为抵押物购买财产保险

建设银行北京市分行未按照总行规定，对小微企业抵押物是否属于“容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品”进行区分，“一刀切”地要求所有小微企业借款人为抵押物购买财产保险，并承担相应保费。

2018年1月1日至2019年5月31日间，建设银行北京市分行新发放的2114笔抵押类小微企业贷款，其抵押物全部购买了财产保险，并均由借款人承担保费，保费合计849.22万元。

案例四

违规在个人经营贷款过程中搭售高额人身险产品

平安银行北京分行办理个人抵押经营贷款业务过程中，存在强行将购买保险与贷款进行挂钩、违背借款人真实意愿、损害消费者权益的问题。主要表现为办理贷款时必须上保险、贷款额度与保费金额挂钩、不买保险则贷款利率上调等。

经抽查统计，13位借款人的保单年交保费与贷款金额平均比例为0.96%，其中保费占贷款额比例为1%以上的有10笔，最高一笔年缴保费达3.9万元（贷款390万元）。

此外，银保监会在通报中还指出，在12家银保监局对辖内银行机构进行的调查暗访和相关检查中，也发现一些银行存在要求客户以贷转存、未按监管法规规定承担融资相关环节费用等不合理抬高小微企业融资成本的问题。

02

两大行总行被约谈整改，合计被罚款逾百万元

此次针对建行北京分行以及平安银行北京分行的核查行动为国务院督查室主导，同时协调银保监会及北京银保监局组成核查组进行核查，最终结果又在中国政府网上进行公示，“规格”不可谓不高，“以儆效尤”的意味尤其明显。

《督查通报》对于两家银行存在的问题进行了定性式评价，称其“影响了国家有关惠企利民政策举措的落实效果，削弱了小微企业的获得感”，语气不可谓不重：

从督查情况看，建行北分、平安北分对国家关于深化小微企业金融服务、降低小微企业综合融资成本的重大决策部署认识不到位、落实不彻底，未切实全面履行社会责任，未真正落实对小微企业服务优惠和减费让利原则，对监管部门明令禁止的借贷搭售、转嫁成本等行为搞变通、打擦边球，内部监督检查缺失，业务、合规、审计三道防线未能切实发挥作用，对分支机构高级管理人员和一线员工行为治理不到位，未能及时发现并有效遏制小微企业贷款业务中的违规行为，影响了国家有关惠企利民政策举措的落实效果，削弱了小微企业的获得感。

此外，两家银行过于重视发展中间业务收入等经营效益类考核指标，对保险销售设定的激励机制较高，使得基层业务人员多以短期利益为先，忽视了合规经营、风险管理的重要性，导致小微企业客户利益受到损害。

中国银保监会，北京银保监局也高度重视，针对涉事机构分别进行约谈、作出处罚。

中国银保监会约谈建设银行总行、平安银行总行，责令其立查立改，举一反三，全面排查整治全行存在的问题。

北京银保监局则按照相关规定，对建行北分、平安北分有关违规行为依法实施行政处罚并采取相关监管措施，责成两家银行严格落实整改要求，严肃追究有关人员的责任。

根据北京银保监局官网发布的处罚结果，三家涉事机构以及当事人被合计罚款115万元：

建行北京通州分行因小微企业贷款借贷搭售严重违反审慎经营规则，被责令改正并罚款30万元；

建行北京中关村分行因小微企业贷款转嫁成本严重违反审慎经营规则，被责令改正并罚款30万元；

平安银行北京分行因“个人贷款业务借贷搭售严重违反审慎经营规则”，被责令改正并给予50万元罚款，对当事人给予警告并处罚款5万元。

核查行动以及监管部门的约谈处罚立竿见影，根据《通报》，目前，建行北分已经暂停向小微企业借款人销售“贷无忧”保险，明确由银行承担小微企业贷款抵押物评估费，对不容易受到自然灾害或意外事故影响造成损失的押品不再要求办理抵押物财产保险。平安北分已经停止向个人经营贷款借款人销售保险产品。

03

破解小微企业融资难融资贵问题成国家重要任务，强制搭售保险遭严令禁止

着力缓解融资难融资贵问题，是2019年中央经济工作会议以及《政府工作报告》明确的重要任务。

例如2019年的《政府工作报告》中曾多次提及小微企业融资难融资贵问题，包括：

实体经济困难较多，民营和小微企业融资难融资贵问题尚未有效缓解，营商环境与市场主体期待还有较大差距。

（货币政策）在实际执行中，既要把好货币供给总闸门，不搞“大水漫灌”，又要灵活运用多种货币政策工具，疏通货币政策传导渠道，保持流动性合理充裕，有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难融资贵问题，防范化解金融风险。

加大对中小银行定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款……今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。清理规范银行及中介服务收费。完善金融机构内部考核机制，激励加强普惠金融服务，切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善，综合融资成本必须有明显降低。

很显然，国家对于解决小微企业融资难融资贵问题高度重视，当做一项重要任务来抓，金融机构自然也不能马虎对待。

此次，针对“顶风作案”、变相加重小微企业融资成本的现象，国务院督查室、银保监会、北京银保监局通报处罚三连发，显示的也正是对这一问题的高度重视。

值得注意的是，各种形式的强制捆绑销售保险的问题，也一直为银保监会所严令禁止，10月10日，银保监会还发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，其中就明确将互联网上强制搭售保险的行为列为整治对象。