金融行业的品德问题

　　吴寿康

　　最近几年国内金融行业迅猛发展，银行、证券、保险等你追我赶、竞相媲美。但与此同时，有关对金融企业的非议也从未停止过，并屡见于媒体和网络，引起了社会越来越多的关注。

　　仔细想想，金融行业里确实存在某些“品德”问题。我们抛开诸如ATM取款获罪、证券开户难、保险难落实等等具体的争议问题，金融行业各类企业存在的“品德”问题可以概括为：银行的“锦上添花”和“落井下石”———银行总是在你好的时候希望你借贷，而在你困难时迅速抽回自己的资金；证券行业的“嫌贫爱富”———证券公司对有钱人总是尽可能提供各种服务，对穷人则是爱理不理；保险行业的“喜新厌旧”———保险公司想着法子针对年轻人设计和提供各种险种，但对老年人却置之不理。

　　实际上，金融企业的这些“品德”问题是与生俱来的，要理解它，还得从它的起源和发展历程去看。金融行业的本义是资金融通，是“资本”的中介，它萌芽于民间借贷，兴起于工业革命。工业革命推动了技术进步和社会分工，进而推动了规模化生产的需求，大量的企业迫切需要资金。这时候银行应运而生，“汇集社会资金”，借贷给大量新兴的企业；之后由于这种间接融资成本较高，证券公司作为“借贷者”和资金拥有者的中介而出现，帮助资金拥有者把资金直接“贷”给“借贷者”；而保险公司则以时间为纬度，“集合平时资金以备将来之需”，也在此过程中开始发展起来。

　　工业革命以后，一方面随着社会财富的不断积累，资金拥有者拥有的资本越来越多，另一方面，随着技术和经济的发展，越来越多的企业和个人需要资金，作为“资金融通”的金融行业，在这种大背景下得以蓬勃发展，近一个世纪以来更是发展成为社会和经济的血液，其在社会经济中的地位已然“傲视群雄”了。

　　金融企业作为自负盈亏的经济主体，和其它企业一样，追求利益最大化是它的根本，而其利益与资金量直接相关，所以有钱人自然会受到金融企业普遍的重视，“嫌贫爱富”成为金融行业普遍的“信条”；另一方面，金融行业又是一个风险很高的行业，出于防范风险的需要，所谓“不立危墙之下”，对困难企业、年老多病的人等敬而远之，也在情理之中了。

　　如果要认真追究起来，各种企业都有这样那样的“道义”问题，但不同于其它企业，金融行业的这些“品德”问题总是会受到社会的关注，主要在于金融企业连接着社会大众，与社会大众的生活、财富等息息相关。

　　需求是发展的推动力，金融行业能够发展壮大，说明了它具有广泛和普遍的社会需求。“道义”问题瑕不掩瑜，金融行业为社会和经济发展作出了巨大的贡献，而且随着社会发展和财富的不断创造，金融行业未来的发展空间还将更为广阔。

　　(作者系联合证券研究所所长)