21世纪网 在这波民营银行申请热潮中，虽然同样拥有民营资本的性质，但各民企设立银行的方向和定位却是大不相同：

　　有依托自身互联网平台优势的企业，打算探索区别于传统银行的新金融业态，意欲发展互联网金融，如腾讯；有以发展实业为主的企业，自身营业收入已十分巨大，并且上下游供应链联系紧密的，朝着供应链金融发力，如美的；还有定位在解决社会融资难的企业，尤其是小微企业融资、三农贷款以及个人信贷等，旨在发展类似村镇银行、小额贷款类的小微金融。

　　方向一：互联网金融

　　发展互联网金融是民营银行设立的一大方向，主要以腾讯、中关村科技银行为代表。

　　腾讯拥有目前中国最大的在线客户群体，其旗下的财付通是全国第二大的第三方支付机构，创设民营银行对于腾讯而言可以有效的利用已有的客户优势和财付通的数据挖掘优势，进一步打开金融业务的空间，对腾讯的客户提供更为完善的服务。

　　同样，苏宁云商申请设立民营银行，旗下苏宁易购[微博]也给他提供了相当大的互联网平台支持、客户量支持。苏宁云商CFO任峻曾对媒体表示，苏宁需要将线下商务的机会与互联网结合在一起、开放平台、利用好互联网、云计算等新技术，来提升自身的竞争力，转型成一个互联网企业。

　　亦有消息传出，阿里巴巴[微博]集团也将不遗余力地开拓自己的金融事业，在这波民营申办银行的大潮中亦将提出自己的申请。

　　实际上，作为国内的互联网电商巨头，阿里早有进军金融业的打算，同时也有很多金融机构找阿里合作发展互联网金融。

　　早在2012年，阿里、腾讯、平安的高层就曾汇聚一堂，共商互联网金融大计。最近9月16日，阿里又与民生银行签订战略合作协议，共同成立了一个IT科技合作委员会，这实际上是给中小银行等提供的IT基础服务。

　　目前，能否拿到民营银行的牌照对所有企业来说都是一个未知数。与民生的合作对阿里来说，无疑是一个深入金融领域的好机会，无需等到牌照下来就可以先行发展一步，与民生银行合作提供互联网金融服务；对民生银行来说，同样可以借助阿里的互联网平台优势，相比其他传统银行在互联网金融领域可达到先发制人的效果。

　　另外，21世纪网从中关村管委会获悉，管委会将出台《支持中关村互联网金融产业发展的意见》，并支持民营企业发起设立中关村银行。中关村银行主要为科技型、创业型、创新型中小微企业提供金融服务，以及基于创新信用机制和大数据运用的互联网银行。

　　早在8月9日，北京发起成立了中关村互联网金融行业协会，这是全国第一家互联网金融的行业组织。首批发起成立协会的会员单位共33家，包括京东商城[微博]、当当网[微博]等电商平台，易宝支付、钱袋网等第三方支付企业，融360、天使汇、人人贷、有利网等互联网金融平台机构，用友软件、银达润和等中关村企业和中关村企业信用促进会、中国技术交易所等机构。

　　互联网金融是互联网与金融相结合的新兴领域，指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。

　　以京东商城、阿里巴巴为例，这类电子商务企业涉足金融领域的优势在于，可依托其掌握的交易数据和信用信息优势，在互联网数据开发的基础上进一步加速挖掘金融业务的商业附加值，搭建出的不同于银行传统模式的业务平台，开启小微企业金融服务新模式。

　　实际上，电子商务涉足金融领域在世界范围内也早有先例，如日本的乐天集团。同样做电子商务起家的乐天，2009年就创办了乐天银行，目前乐天的金融业务已涉及证券、信用卡、银行、保险、预付卡等领域。

　　而乐天最早开始涉足金融行业就更早。乐天在2003年便收购了一家证券公司，2005年开始重点打造金融业务，2004年9月，乐天收购了信用卡贷款公司“AOZORA卡”，2005年6月又以120亿日元收购信用卡发卡公司“国内信贩”，开始发行信用卡“乐天卡”。2009年2月乐天收购了日本第二个诞生的网络银行eBANK Corporation，2010年5月将其更名为乐天银行。

　　目前，乐天银行是日本最大的网络银行，截至2013年2月底开户数达到422万，吸收存款8194亿日元。乐天在互联网金融方面的成功也给国内带来了借鉴。

　　方向二：供应链金融

　　一些民营企业虽没有互联网平台的优势，也没有电子商务的经验，亦不愿意放弃这次“民营银行”的盛宴，因为拥有一家属于自己的民营银行可以帮助上下游企业以及供应链上的合作企业募集资金。有类似特征的企业如美的集团等。

　　近日，美的集团相关人士确认美的集团正在申请民营银行牌照。消息人士称，美的集团内部已经讨论并原则通过了发起设立民营银行的议案，相关工作正在进行中。

　　实际上，美的集团早有涉足金融的意愿。早在2009年，美的便参与发起设立佛山顺德农村商业银行，目前持有该行股份为6.33%，是第二大股东；同时，美的集团还成立了小额贷款公司，为集团上游的供应商提供贷款服务；此外，美的集团旗下的财务公司，也为上市公司提供存款、贷款、担保、结算等金融业务服务。

　　平安证券[微博]银行业分析师励雅敏认为，“新创设的民营银行在建设初期应该更加紧密的围绕股东的业务上下游进行金融业务开发，逐渐拓展业务范围。”

　　同样拥有类似需求的多为大型民营集团，如香江集团。21世纪网获得的《广东香江银行股份有限公司设立方案》显示，香江集团拟牵头发起设立广东香江银行股份有限公司，注册资本暂定为30亿元，其中80%为自担风险股份。此外，广东香江银行筹备组计划于2013年9月中旬完成相关发起人的筛选工作。

　　广东香江银行的发起人分为核心发起人和非核心发起人，分别认购自担风险股份和非自担风险股份，自担风险股份和非自担风险股份的股权比例分别为80%和20%。该银行的主发起人将由香江集团和其他持股超过10%以上(含10%)的民营企业担任。

　　其中香江集团作为主发起人，拟认购20%左右的自担风险股份，其他核心发起人不超过10人，其他单个核心发起人认购股权占比拟占总股本的5%～15%，最低认购金额1.5亿元；非核心发起人不超过20人，单个非核心发起人认购股权占比拟占总股本的1%～5%(不含5%)，即最低认购金额为3000万元。

　　这一类民营银行的特征是有利于上下游产业链共同发展。另外如，广东揭阳中德产业园发起设立民营银行是目前全国唯一由行业协会主导，由特定产业集群的民营资本发起设立的民营银行。

　　方向三：村镇、小贷、社区银行等小微金融

　　除了自身具有互联网平台优势、和自身产业链完整的大型民营企业外，其他民营企业发起设立民营更多的还是延续过去民营走小微金融的道路。

　　9月16日，周小川在《求是》上发表署名文章表示，“支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。”目前而言，我国的银行体系依然是以国有资本为主的格局，民营资本更多集中在村镇中小金融机构。

　　根据银监会统计数据，截至2012年末，股份制商业银行和城市商业银行总股本中，民间资本占比分别为41%和54%，比2010年银监会首次公布的8.67%(银监会不完全统计)和42.59%有一定幅度的提高。农村中小金融机构股本中，民间资本占比超过90%，其中村镇银行股本中民营资本占比为73.3%。

　　此前国内众多的企业已经通过成立小额贷款公司的方式和参股民营银行获取投资收益的方式进入到金融行业。全国小额贷款公司的数目从2010年底2614家井喷式增长到2013年6月末的7086家。据不完全统计，拥有小额贷款公司的上市公司在30家以上。参股银行业金融机构的上市公司据统计有超过138个。

　　平安证券励雅敏认为，“未来民营资金进入金融行业的渠道将会通过民营背景的小额贷款公司转为村镇银行(成为民营村镇银行)，进而成为商业银行；参股其他的商业银行。”

　　正如周小川在《求是》中所言，“改进宏观信贷政策实施方式，进一步完善涉农、中小企业信贷政策导向效果评估，进一步扩大对三农、小企业、民生、就业等领域的信贷投放。继续实施差别化存款准备金率，增加三农和小企业等的信贷资金来源。推动农村金融产品和服务方式创新，拓宽农村抵押担保物范围，满足种养大户、家庭农场等新型农村生产经营主体的融资需求。”仍会有相当一部分民营银行会尽量以传统信贷业务为主，服务三农和社区业务。

　　例如，力帆集团董事长尹明善曾公开表达，如果银监会最终允许由小贷公司为发起方成立村镇银行，他的梦想就是打造一家民营银行。

　　在温州的华峰小额贷款公司高层也表示，未来有两个打算，一是将现在的小额贷款公司转为民营银行；二是或再申请成立民营银行。(21世纪网 李春雨licy@21cbh.com)

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