21世纪经济报道记者 杜艳

　　 8月3日，浙江省政府、杭州市政府、建行浙江分行和阿里巴巴共同举行了网络银行风险池签约仪式。四方共同出资1.2亿元，组建补亏网络银行可能的信贷损失的风险池。

　　 同一天，上海市政府、建行上海分行、阿里巴巴三方在上海也举行了风险池签约仪式，共同组成规模6000万元的风险池。

　　 借助网络银行这一全新的融资模式和风险池这一可持续的风险补偿机制，政府、银行、阿里巴巴第三方支付平台之间，搭建了一条解决小企业融资难的全新路径。

　　 此模式的创新之处在于，它依托网络经济的货物流、资金流等检测平台，和网络独特的信用评定体系，为大量在传统银行模式下不可能得到信贷的小企业取得了融资。

　　 利益与风险共担

　　 目前阿里巴巴公司拥有注册用户3800万，这些用户多数为中小企业，在前期的调研中发现这些客户90%有信贷需求，而70%的融资需求没有得到满足，主要原因是缺少抵押和担保。如果这一问题解决，至少能为银行提供1900万潜在客户。

　　 建行看重了这块蛋糕。而对于阿里巴巴而言，目前尽管还不在这份信贷融资中收取任何费用，但是这种融资却大大帮助客户解决了流动资金压力，带动了业务量的壮大。

　　 截至2009年3月底，建行浙江省分行借助网络银行，已累计向700个中小企业发放贷款16.56亿元，贷款余额12.16亿元。近一年半时间，网络银行信贷客户数就超过了全国建行系统17个一级分行。

　　 这种可复制模式的成功探讨，得到了当地政府的广泛认可。此次组建资产池，即是建立政府、银行、第三方支付平台的风险共担机制。

　　 首先，在浙江省层面，由浙江省政府、建行浙江分行和阿里巴巴各出资2000万元，组建覆盖全省建行系统的风险池，共6000万元。其次，杭州市政府、建行浙江分行和阿里巴巴各出资2000万元，组建6000万元的风险池，用于覆盖建行杭州辖区的网络银行风险。

　　 除此之外，浙江省已经累计有23个各级政府有意向出资建立网络银行风险池，合计政府出资额近2亿元。

　　 而在浙江省外，上海市也建立了由上海市政府、建行上海分行、阿里巴巴各出资2000万元的风险池。

　　 建行浙江省分行行长余静波介绍，当不良贷款率低于1%时，由建行的拨备予以核销，当不良贷款高于1%时，才动用风险池予以核销不良，而不良贷款的清收部分会继续注入风险池。

　　 网络银行全改造

　　 事实上，引入网络银行解决中小企业融资难，建行成为第一个吃螃蟹者。而建行浙江省分行，则是建行系统的第一个践行者。

　　 建行批发业务总监顾京圃介绍，2007年2月这个想法首次提出，并于当年9月获得总行批复由浙江分行率先试点。

　　 与传统银行相比，网络银行最大的特点是将网络商户的网络商务信用纳入客户评级体系。也是依托这一特点，网络银行有着传统银行无法比拟的优势：一是，客户门槛低，可以依靠网络信用为客户增信，使许多不能迈进传统银行业务的微小企业融资成为可能；二是，无需抵押品，而抵押品正是将大量中小企业挡在传统信贷之外的一道屏障；三是，效率高，通过全新开发的全流程网络化、集中化操作，将审批由20个工作日压缩至5天。

　　 通过前期的试水，从网络银行现有的客户结构看，小型、微小型企业占比达到90%以上。

　　 但从“准入之外”到“准入之内”，要完成这样一步跨越，建行浙江省分行几乎完成一次银行再造。在审批制度、审批流程、风险控制、会计处理、资产保全、科技配套、运营管理、电子银行、合规化等多个条线，构建了全新的“网络银行系统”。

　　 “这在建行系统首次实现了对公业务的全流程网络化、集中化操作。”余静波告诉记者。

　　 目前，建行和阿里巴巴共同打造的网络银行服务，已经开发了联贷联保、大买家供应商融资、网络银行电子商务速贷通三个创新产品。

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