漂亮50之银行业：民生银行特色零售银行加速度

　　文/袁 来

　　“没有个人零售银行，银行就不能赚钱。”采访中，民生银行(资讯 行情 论坛)行长董文标斩钉截铁。他表示，民生银行要在三年内力争个人零售业务在资产负债表里达到30%的比例。经过两年时间的酝酿，董文标首次披露了民生银行的重大改革——以事业部制打造零售银行业务。这意味着，零售银行业务将彻底从其银行体系中剥离出来，成立产品性零售银 行，实现独立核算、独立营运。

　　他亦提到，民生银行的投资会集中在长三角、珠三角和环渤海经济发达的地区，不会到边远地区设分支机构。

　　中小银行的明智选择

　　当前，零售银行业务已经成为各大金融机构的关注焦点之一。浦发银行(资讯 行情 论坛)牵手花旗银行的第一件事就是签订《信用卡业务协议》，抢占个人业务市场，而光大银行、交通银行等也是磨刀霍霍。

　　民生银行副行长洪崎表示，发展零售银行业务，是中小银行在种种压力下的一个明智选择。他也坦率承认，大型银行在网点、业务结构等诸多方面均要优于中小银行。

　　日前，《亚洲银行家》评出亚太主要地区的“最佳零售银行”，中国工商银行获得本年度“中国最佳零售银行”奖项，这是该行连续两年获得此项殊荣。作为中国最大的零售银行，工商银行个人金融业务有“三大法宝”：针对高端客户的理财金账户目前有100万户，个人网上银行客户达到了1000万户，信用卡发卡量为600万张以上。

　　谈到竞争，董文标指出，2003年改革的效果非常好，民生银行的个人按揭业务已由30多亿元余额增长到210亿元，增长了7倍。个人储蓄增长也非常显著，到2003年年底余额超过270亿元，同比增长40%。目前民生银行的零售业务与公司业务相比，所占比重仍然不是很大。

　　从去年开始，民生银行对整个零售业务作全面调整。这样做的底气，来自于民生银行这几年来的高速发展，尤其是公司业务的迅猛成长，这些为零售业务的改革提供了强大的财力支持。

　　董文标强调，目前民生银行零售银行业务的投入已接近8亿元，虽然投入比较大，但长远看，对调整民生银行的金融结构、将来获得更多的收益有很大帮助。

　　零售银行独立运作

　　11月15日，民生银行推出了人民币“保得理财”产品。此举表明：一直期望在零售银行业务方面大展拳脚的民生银行终于重拳出击了。

　　这项工作从当月起在全国铺开，董文标透露，各省级分行的零售业务部将直接受控于总行。分行零售业务部老总的级别、待遇与分行行长一样，将建立以销售团队为主导、分行和代理机构为辅的销售通道。团队着重“少而精”，譬如推行首席运营官制度，建立500人的“特种兵”，并且要把这些人送到国外去“洗脑”。

　　说到这件“革命性”的事情，董文标显得异常兴奋，他表示：“这项工作将对民生银行的生产力产生一次具有代表意义的提升。”

　　据了解，目前的零售银行的利润率约为1%～2%。相对于一直备受不良贷款折磨的商业银行，零售银行业务几乎为“零风险”。

　　董文标称，零售银行业务目前已占到民生银行总资产近20%，民生银行以后的核心工作就是将零售银行业务做大做强，加大零售业务品种的开发以及增值服务的升级。

　　投资锁定三大黄金地域

　　“此外，我们已全面启动信用卡业务，成立了独立的信用卡中心，设立在北京。实施独立核算，首期投资一个多亿，”董文标说，“如果体制转变得较好的话，我们的信用卡业务三年时间可以盈利，而整个零售银行业务两年之内绝对有钱赚。”

　　他说：“我们正选择一家外资伙伴参与到我们的信用卡业务中来，这家公司谈了三年，它也转了一圈，最后还是选择我们合作。到2006年金融领域全面开放后，将组建合资信用卡中心，我们借鉴他们的经验、技术，他们利用我们的网络，联合做好做大。”

　　董文标称，民生银行的投资会集中在长三角、珠三角和环渤海经济发达的地区，不会到边远地区、效益差的地区设分支机构。目前民生银行在全国有190多家分支机构，5000多人，管理着4000多亿元资产，人均管理资产达8000多万元，这至少是国有商业银行的12倍。