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【MarketWatch旧金山4月13日讯】如果本周美国国会如预期那样通过新的破产法，那麽今后六个月内涌入破产法庭的消费者将出现一个高潮。
但是，申请破产对背负沉重债务的消费者是不是一顶正确的策略呢？那要看各人的具体情况。
Lawyers.com的编者、Cleveland的破产律师柯皮特(Alan Kopit)说，“如果他们打算申请破产保护的话，最好在现行法律下申请，而不是等到新法实施。”
“但即使是在现行法律下，如果没有彻底分析申请破产对自己财务状况的利弊，也是不应该贸然采取行动的。”
尽管如此，许多消费者仍然会认为申请个人财务破产晚不如早，而且会视之为一种值得尝试的途径。
新法通过后，要过180天(大约六个月)才会生效实施，这给消费者提供一个缓冲机会，使他们可在现行较不严厉的法律下申请破产，而许多消费者也可能利用这一机会。
无党派调查团体美国破产学会(American Bankruptcy Institute)执行董事贾德诺(Sam Gerdano)说，“许多人相信，在这个180天的缓冲期内，个人破产申请数量将会上升。”
“那些正在考量申请破产的个人，也许会因此提前申请，以利用对债务人友好得多的现行法律。”
从事经济预测的公司Global Insight称，新法通过与实际生效之间六个月内消费者破产申请案数量可能上升15%，随后会略有下降，因为消费者会发觉新法过于严厉。
Global Insight金融服务部门负责人爱德华(Jennifer Edwards)说，“这项法律的改革最终将‘打消一些人的申请勇气。’”
美国破产学会资料显示，整体而言，2004年消费者破产申请案减少了3.8%，从之前一年的163万例下降至156万例。
但家庭债务以及利率的上升，将可能在目前至2007年之间导致消费者破产申请案上升11.3%。爱德华说，“消费者愈来愈容易受意外支出、收入中断或利率改变的打击。”
应当申请者拖延过久
债负过重的消费者常常把破产视为最后的手段，而有些人在充分利用这项法律的好处之前往往拖延过久。
“Ultimate Credit Handbook”一书作者、DebtConsolidationRx.com经营者德威勒(Gerry Detweiler)说，“从我的经验看，消费者真正应当采取破产申请行动的时候，却往往犹豫太久。”
德威勒说，“一般而言，消费者不希望申请破产，他们想尽力避免破产这一最后出路。与此同时，他们为削减债务常常犯下代价高昂的错误，诸如动用原本可在破产后受到保护的退休基金。”
此外，根据最高法院最近的一项裁决，消费者申请破产保护后，个人退休帐户(IRA)中的资金(像退休基金一样)可以免受债主的追索。
还有消费者则由于最大限度地动用房屋净值信用额度(home-equity credit lines)而危及到房屋的所有权。德威勒说，“许多情况下，消费者的房屋将受到保护，但最后能否保住取决于居住在哪个州。”
不过，有些律师说消费者在申请破产问题上往往显得急躁。柯皮特说，“如果问题在于子女抚养方面的债务过重，则申请破产也没有帮助。”
在破产保护状态下，子女抚养债务不能得到免除，助学贷款也是如此。
那些人适合申请破产
德州Brownsville破产律师、“The Bankruptcy Kit”一书作者文图拉(John Ventura)说，如果你的财务处在破产的边缘，但每个月有足够的钱偿还某些债务，那麽不妨听听消费者债务顾问的建议。
“如果你有一定的余钱可用于偿债，应当找一找(消费者信用顾问)机构，特别是涉及是否需要应付房屋和汽车贷款，还是只需偿还信用卡债务。”
尽管如此，有时候这种解决办法反而会带来新的问题。
信用顾问虽然会与债主商讨以获得更有利的还款计画，但只在除掉开支后尚有余钱的情况下才行得通。
文图拉说，“如果是工资全部花光、没有可支配所得的那种人，也就是说除掉房贷、食物、医疗、交通等开支之后没有任何结余，那麽基本上满足申请破产的条件。”
另一种适合申请破产的消费者，是可能失去房屋或汽车的人。“如果你没有汽车，(也许就无法)从事一项工作。”他说，如果一位没有抚养费可领的单亲母亲“走进我的办公室，声称可能失去她的汽车，我就会建议她申请破产，那样的话她还有保住汽车的机会。”
不管做什麽，都不要拖延解决债务问题。德威勒说，“不要一心存着这样的指望：下个月就能找到一份新工作，那样就可以应付各种帐单了。”
“一个一个月过去了，如果没有所需的收入来减轻债务，就会在债务的泥淖中愈陷愈深，也就更难摆脱困境。”
有时候，甚至看起来小小的一笔债务也可能足以把人拖入破产境地呢。
德威勒说，“我曾经接待过一位女顾客，她只欠2500美元，但这笔欠款是工资抵押贷款公司的，对方不允许让渡，不允许她进入信用顾问程式，而利率又如此之高，她不得不申请破产。这太可怕了。”
考察律师
如果你决定申请破产，那一定找一位真心想帮你解决问题的律师，而不要找那种只想增加自己接案数量的。
对于与之打交道的律师，可在当地律师协会查找该人是否有任何投诉纪录。
另一个对寻找破产律师很有帮助的机构是国家消费者破产辩护律师协会(National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys)，它的网站是Nacba.org。
应当找一位专门受理破产申请案的律师。文图拉说，“如果他们的广告声称受理大约12类案子，那就值得警惕了。这个问题上一点不能马虎。”
请律师提供免费的建议。文图拉说，“几乎任何城市里，都有一些律师愿意给予免费的谘询。”
询问该律师为什麽认为破产是正确的途径。“必须了解律师的真正动机。”
文图拉说，“他们只是想得到生意，建议你申请破产只是为了吓唬你？还是他们真正关心你的处境，并能够解释为什麽申请破产最符合你的利益？一位好律师会很高兴说明为什麽这是正确的决定。”
(本文作者：Andrea Coombes)
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