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【MarketWatch波士顿1月24日讯】现在，数以百万计的美国人养老储蓄主要依赖401(k)计划，但数十项研究发现，对于这种既能当时节税又可享受增值延税的退休计划，许多人却没有充分加以利用。
更糟的是，Nationwide Financial的一项新调查显示，许多人对个人财务和退休的关心，似乎没有达到应有的程度。
那麽，如何才能最大限度利用这种雇主营办的退休计划呢？下面是专家的七条建议：
一、立即注册。Fidelity Institutional Retirement Services Company执行副总裁德斯切尼斯(
Steve Deschenes)说，三分之一有资格参加401(k)计划的雇员却还没有注册。
许多人是出于惯性。一般在入职六个月后，员工就可以往401(k)帐户里供款，但德斯切尼斯注意到，从允许供款之日至实际供款之日，其间往往长达三年。“等待意味着减弱复利的力量。”
平心而论，如今许多美国工作一族财务相当紧张，难以在满足当前需求的同时为退休而储蓄。但是，如果他们现在不开始储蓄，日后将无法满足退休生活的需要。
现在愈来愈多公司对新入职员工进行401(k)计划的自动注册。Hewitt公司的调查显示，提供401(k)计划公司中几乎一半表示，可能让该计划的某些功能自动化，包括注册登记，以提高员工的参与比率。
二、供款额最大化。Fidelity Investment对1万家公司401(k)计划(涵盖820万雇员)的分析显示，2003年雇员向401(k)计划供款平均为薪资的7%，即4700美元(不包括雇主的匹配供款)，与2002年的比例相同。其中，只有很少部分(10%略多)雇员的供款达到最高限额。
Nationwide Financial Retirement Plans行销副总裁克拉兹-梅耶丝(Theresa Cruz Myers)指出，2005年供款限额提高至1万4000美元，五十周岁或以上者，最高可供款1万8000美元。
三、供款比例自动调升。如果你无法承受最高供款，那麽可以定期提高供款比例。
Hewitt Associates的卢卡斯(Lori Lucas)说，“每年将401(k)供款占薪资的比例提高两个百分点，到退休时会有显着的不同。”例如，一位现年30岁、年所得4万美元的雇员，如果将6%薪资存入401(k)帐户，假设投资年回报为7%，公司匹配供款3%，那麽到退休时帐户里将共有77万美元。如果将供款比例提高至8%，退休时将达到94万美元，相差17万美元。
现在，在401(k)帐户注册时，许多公司便提供供款比例自动调升的选择。如果你像许多人一样，每年供款比例没有增加，可以考量签约这种服务；如果公司不提供这项服务，可以要求公司提供这种选择。这是在退休储蓄方面克服个人惰性的一条对策。
德斯切尼斯建议，供款至少要达到可享受雇主匹配供款的比例。然后才考量提高供款比例的问题。
值得注意的是，Employee Benefits Research Institute(EBRI)最近一项调查表明，每年提高供款比例很有必要。调查显示，需要13年甚至更长时间，才能使401(k)储蓄(再加上社安金)达到足以应付退休生活的数额。
然而EBRI称，目前仅有五分之一的401(k)计划参与者能达到这个标准。德斯切尼斯说，雇员应当像人们通常推荐的那样，争取把税前薪资的10%以上用作退休储蓄。他说，这还只是在一切顺利情形下所应当执行的供款比例，而现实世界中，可能失业，再次供款前可能出现好几个月的缺口。因此，“尽可能多储蓄很重要。”
四、多元化。尽管有14至18种投资选择，但许多401(k)参与者将所有资金置于一种投资之下。Fidelity调查发现，四分之一的401(k)参与者只持有一种保守投资，通常为货币市场基金或稳定价值基金。
将401(k)帐户的“鸡蛋”放入不同的“篮子”，并不能保证获利或不会亏损，但有助于限制亏损，提高升值潜力。卢卡斯说，雇员应当充分利用线上教育、协助性工具甚至第三方建议--现在许多公司都提供此类服务，这有助于选择适合自身风险承受能力的多元化投资组合。
五、投资组合再平衡。许多401(k)参与者把投资组合的平衡工作交给了市场，也就是说，他们投资股市和债券的比例，更多地反映了市场的状况，而较少考量自身的需要和条件。
卢卡斯说，“雇员至少每年检视一次投资组合，另外在环境发生根本变化时也应对投资组合进行调整。这是很重要的。”如果可能的话，考量签约投资组合自动再平衡的服务。
六、简单化。如果401(k)参与者既没有时间也没有欲望在帐户、多元化和再平衡等方面进行积极的管理，那麽一定要签约将这些服务由他人代劳。如果有条件，可以投资所谓的寿命周期基金(life-cycle fund)、目标退休基金(target-retirement fund)或管理型帐户。
寿命周期基金和目标退休基金投资于预先设定的一组股票和债券，以达到在计划年限(如2025年)退休的目的。这类基金自动进行再平衡和资产调整，随着退休时间的接近，风格愈来愈保守。
管理型帐户实际上等于雇用了一家投资公司--通常是提供401(k)服务的同一家投资公司。它为你管理401(k)帐户，你支付一定费用--通常约为所管理资产的1%。
七、分析个人财务整体形势。增加储蓄和明智投资只是401(k)参与者面对的部分挑战。克拉兹-梅耶丝说，更需要在个人财务整体状况下评估自己的401(k)帐户。
“401(k)帐户只是个人财务状况的一个方面，必须与其它方面协同考量，”诸如社安、其它储蓄工具和传统退休计划。
了解这些，有助于确定个人退休储蓄是否存在不足，日后的退休所得是否可能短缺，从而及时进行补救。
(本文作者：Robert Powell)
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