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【CBS.MW佛罗里达州1月12日讯】如今的房屋净值信用额度(home-equity lines of credit)花样繁多，弄不好就可能陷入财务困境。
贷款商放宽了房屋净值信用额度的条件，但联邦存款保险公司(FDIC)警告说，贷款容易意味着借款人更可能招致财务上的麻烦。房屋净值信用额度通常为浮动利率，而目前普遍认为利率将会上升。利率一旦上升，按浮动利率计息贷款，还款就会增加，要不就是未偿
清贷款总额将增加--与此同时房屋净值减少了。
后果，如果无法偿清贷款，则可能失去房屋的所有权。
联邦存款保险公司首席经济学家布朗(Richard Brown)担忧，房屋净值信用额度业务可能遭遇信用卡行业1982至1992年间的命运。那段时期，随着大量消费者个人财务的破产，信用卡未清偿债务(剔除通膨影响)上升了三倍。
房屋净值信用额度出现空前成长，目前已经占到整个房屋净值类贷款市场的80%。消费者和贷款商都喜欢房屋净值信用额度。业主喜欢是因为有可能在所得税中扣除这种贷款的利息；银行高兴是因为这种贷款得到联邦存款保险公司的担保。大量新出现的贷款商也都推出了房屋净值信用额度业务。
然而，房屋净值信用额度的动用率，从2000年第一季度的44.4%上升至2004年第一季度的48.3%。这表明，消费者也许把房屋净值信用额度当作类似于信用卡的获取现金的方式，这使得借款者在还债时处于更加不利的地位。
布朗说，“我们看到，房屋净值信用额度几乎可以用来购买任何东西。”
房屋净值信用额度与房屋净值贷款(home-equity loan，也称房屋二胎贷款)并非一回事，不应混淆。
房屋净值信用额度多为浮动利率，它就像信用卡额度一样，可以轮回使用，只要借款人按约偿还了债务，就可以重复借款(不超过额度)，再还再借，如此反复。相反，房屋净值贷款更接近于汽车贷款，借入一定数额、一定期限的贷款，通常利率和月还款都是固定的。
布朗说，视房屋价值的不同，这种轮回式的信用额度还可能引起其它问题。
房屋净值信用额度使用愈频繁，就愈不利于个人的信用分数；反过来，信用分数对个人获得贷款或贷款利率高低又会产生影响。
布朗说，银行不会因为你已经债台高筑，就不给你发来诱人的房屋净值信用额度业务招揽广告。
“信用分数是一种依据以往还债纪录来推断未来还债能力的指标。如果你显示出及时还债的愿望和能力，贷款商将给你提供偿还能力以内甚至超出偿还能力的贷款，但你应当只接受能够有效利用并安全偿清的贷款数额。”
潜在陷阱
房屋净值信用额度很容易诱人过多地举债。现在，房屋净值信用额度与支票和信用卡一起提供。贷款商还将信用卡常见的奖励点数推广至提供房屋净值信用额度的信用卡。有些银行规定，如果房屋净值信用额度开出后六个月内动用的话，销售代表还能获得奖励。
此外，房屋净值信用额度存在许多潜在陷阱，诸如：
--较低的只付息还款方式。这类房屋净值信用额度也许要求在额度到期时额外多还款或偿还一大笔总款数。联邦存款保险公司称，法律不要求贷款方披露这类额外还款的具体数额。
--利率上升后，某些房屋净值信用额度的还款数额中也许并未包括所有应付利息。这样的话，欠款馀额不仅不会随着时间减少，反而会增大，最终导致根本无力偿清所有的欠债。
--有些贷款商提供的房屋净值信用额度，会随着房屋的升值而自动增加。房屋净值信用额度甚至有可能依据房屋的“未来价值”来确定。
贷款商还使用精心设计的招数，来鼓励消费者使用房屋净值信用额度。例如，它们会发出有针对性的邮件，对你的房屋净值作出评估；预先批准的信用额度申请表；简便的甚至线上的申请方式。
拖欠信用卡债务的消费者，会受到诱惑将信用卡债务合并入房屋净值信用额度。
基于房屋装修后的价值，房屋净值信用额度甚至可以高达房屋购价外加装修费用的总和。
还有的房屋净值信用额度，头三年、五年或七年的利率是固定的。
如今，仔细阅读房屋净值信用额度合约的小字印刷内容比什么时候都更重要。联邦存款保险公司提醒消费者注意以下几点：
--“未使用收费”：房屋净值信用额度已经开出，但消费者没有动用额度而招致的收费。
--利率折扣：如果房屋净值信用额度使用数额提高一定水平，就可以获得利率折扣。问题是，如果没有达到规定的数额，则可能要被收取更高的利率。
--较低的初期利率：这要求一定时期内未清偿贷款达到一定数额。
--如果未能自动从银行帐户扣款以偿还贷款，则将被收取更高利率。
最后不要忘记，房屋净值信用额度也可能收取前端交易完成费或年费。
(本文作者：Gail Liberman、Alan Lavine)
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