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【CBS.MW波士顿1月5日讯】许多美国人把财务目标摆在“新年决心书”的首要位置，这并不叫人感到意外。人们知道，财务目标相当重要，可以影响整个家庭的生活。
有鉴于此，本文准备谈谈优秀财务规划的五个核心问题。
这五个问题，并不是那种随处可见、彻底改变个人财务生活的夸夸其谈，像什么“
坚决不用信用卡”、“不喝美味的咖啡，省下钱来投入共同基金”之类。
我这里要谈的五个新年决心，如果能够做到，可以增加家庭的现金流、保护资产或给所爱的人提供财务安全(后一点尤其重要)。
一、与家人讨论财务问题
具体可以简化为：为什么金钱对你是重要的？与配偶和(或)子女讨论这个问题。
虽然不少配偶在处理日常财务方面并没有矛盾，但他们可能吃惊地发现，他们的财务目标也许并不一致，或者对实现财务目标的途径存在分岐。
还有许多人，并不存在与家人讨论财务的问题，他们根本就不讨论。有的配偶，家庭财务完全由其中一方控制，另一方根本不介入。这种情形并不少见，但却是不明智的。
最后，不可忽视与孩子们谈论金钱问题，因为学校是不教这门课的，往往在他们进入社缓筢才慢慢学习如何对待金钱。因此，家长必须教育孩子如何正确看待自己的个人财务未来。这不是靠耳濡目染学得会的。
二、用良性债务替代不良债务
不良债务指用于价值不会增加产品的债务，或利率过高的债务。不良债务的最好例子，是用信用卡购买食物、衣服等。
个人财务方面的决心，几乎多少都与信用卡有关。美国人的债务愈来愈高，节期信用卡债务很少有下降的时候！
今年一定要下决心用利率较低的债务来替代利率太高的债务。如：用房屋净值信用额度或从信用合作机构获得的利率较低的定息贷款来替代信用卡债务。
我尤其喜欢利用房屋净值信用额度偿清信用卡债务的方式，因为房屋净值信用额度的利率通常很低，利息可以申报税务扣除，而且贷款所质押的对象--房屋--很可能是升值的。
别忘了，一旦偿清不良债务之后，确保采取一切合理措施避免重新招致不良债务。
三、提高401(k)帐户供款
新年来了，401(k)供款最高限额也调整了。2005年，401(k)帐户税前年供款最高限额为1万4000美元，年满50周岁的为1万8000美元。
行业调查显示，拥有401(k)帐户的雇员中，按税前最高限额供款的还不到10%。最高供款并不像你想像的那么无法承担，因为它们可以降低税前薪资额，从而少纳所得税。一年1万4000美元似乎是一大笔钱，但按每周税后额计算仅约为175美元(假定适用税率为35%)。
如果你承担不起这么多401(k)供款--许多人拿不出这么多钱，那至少应该尽最大力量供款，以充分利用公司匹配供款的好处。
在尽量多供款的同时，确保帐户投资多元化。行业调查显示，当雇员公司股票为401(k)帐户可选投资对象时，本公司股票的比重往往占到25%以上。
401(k)帐户中本公司股票比重过高的风险是明显的：一旦公司出现问题，你不仅可能失业，还可能失去所有的退休储蓄。因此，必须纳入多元化的投资基金，对自己的401(k)帐户资产进行重新分配。
四、订立遗嘱
我知道，并不是所有人都想作这种决定，但这很重要，因为遗嘱是对家人的一大保护，它确定当事人的金钱和财产的未来，也许更重要的是它可以指定当事人亡故后年幼孩子由谁监护。
但半数以上美国人没有设立任何遗嘱。
如果你还没有订阅遗嘱，我建议你首先买一种遗嘱准备软体。利用它，你可以写出遗嘱，或者先对设立遗嘱所需资料有基本的了解，从而帮助你作出选择。
接下去，应当请律师帮你完成设立遗嘱的程序。律师费的高低，取决于遗嘱的复杂程度。一份简单的遗嘱，律师费可能为250美元；如果是复杂的遗嘱或综合性的财务规划，则需要500至1000美元，甚至更多。
五、建立个人财务纪录档案
如果本人发生意外事件，配偶、孩子或父母将很难知道你拥有什么财务纪录和文件，放在什么地方，以及如何取得。(想想登录网站或电话系统的种种密码吧)
我的建议：建一份个人财务纪录档案，不仅要包括投资和退休帐户资讯，而且应纳入财产(房契、汽车和船只所有权证)、保单、法律协议等等。一定不要忘了写上监护人、遗嘱执行人、受托人、律师、会计、投资顾问等相关人员的电话号码或联络方式，还有银行保管箱的所在和里面的物品。
贵在坚持
当然，下决心是容易的，执行起来就难了。我作为财务规划师，部分工作就是帮助人们实现其财务目标。那么，我是怎么让客户能够坚持下去的呢？
基本上，我不断提醒客户执行的重要性，同时协助他们完成技术性的步骤--这对实现财务目标极有帮助。
目标写下来：如果你不耐烦将财务目标写下来，那它对你一定不是那么重要。要对自己的财务目标和实现目标的方式有清醒的认识。当受到挫折或失去目标时，不妨翻翻这份纪录。
把目标分成更小的步骤：最终目标似乎总是吓人和难以企及的。将大目标分割成可一点一点完成的小步骤。当看到自己朝着目标一步一步前进时，有助于减轻挫折感，增强自信心。
寻求职业人员的帮助：许多人一进入计划执行阶段，就陷入操作的困境。重要的是，知道什么时候应该靠自己，什么时候需要职业人员的帮助和建议。
(本文作者：Ray Martin)
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