内地保险公司掀起条款白话文运动以降低投诉率

　　信诚人寿、平安人寿、恒安标准人寿领跑在前，中宏人寿、太平洋安泰、海尔纽约人寿等跟进在后

　　记者近日从中英合资保险公司恒安标准人寿处获悉，该公司的“吉祥年年”人身意外伤害保险将首次采用通俗化条款。这是继信诚人寿、平安人寿后第三家明确宣布推行通俗化条款的保险公司。

　　记者同时了解到，中宏人寿已在着手“通俗化保单”的制订工作。而太平洋安泰、海尔纽约人寿等公司也表示，正在考虑着手“通俗化保单”的制订，并非常关注其他公司在这方面的进展。

　　保险“天书”条款的“白话文”运动正在业内蓬勃开展，而业内人士对于保单通俗化和其作为法律文本的严谨性之间如何平衡的争论也依然没有停止。

　　保单通俗化与投诉率的关系

　　关注保险条款通俗化的不仅仅是保险公司。中国保监会主席吴定富在年初举行的中国保险业大会上曾明确表示：“2004年，保险业的主要任务之一就是推行保险条款的通俗化和标准化。”

　　保监会如此重视该问题的主要原因是，保险条款难以读懂、读不明白的现象不仅在一定程度上遏制了人们购买保险产品的积极性，影响了保险业发展的速度，同时也引发了大量保险纠纷，损害了消费者的合法权益。

　　一位保险公司资深人士称，保险是一个特殊商品，保单条款中含有过多的保险、医学及法律专业术语而晦涩难懂。即使是受过高等教育的人士，如果没有保险专业背景，往往也没兴趣研读保单条款。如此就会出现一种现象，投保人因不愿自己认真研读保单而任凭代理人为自己讲解。一些代理人可能因保险条款过于复杂晦涩而在无意间误导了投保人。

　　国内首推通俗化保单的信诚人寿CEO谢观兴告诉记者，在通俗化条款出现以前，保险公司在培训代理人时要单独编定教材，现在通俗化条款本身就是代理人的培训材料，减少转述可以减少理解不同带来的偏差。

　　“我们6月1日起推出通俗化保单，短短4个月还很难说通俗化保单为公司的产品销售带来多大的帮助，但是我们的投诉率一直在不断地降低，而且我们的业务员出去的时候更有自信，因为可以有更多的谈资。”谢观兴向记者表示，“从国际上看，保单通俗化也是一种趋势。”

　　中国对外贸易大学保险法中心陈欣教授称，在维持保险利益不变的前提下，英国和美国保单都经历了简明化的过程。美国人身保险协会主要推动各会员公司的高层领导重视和支持保单简明化工作。英美市场经验表明，保单简明化有利于保险公司的公众形象，并提高承保率。

　　保单通俗化与法律文本严谨性的平衡

　　保险条款的通俗化面对的不仅仅是赞誉，业内对此依然存有顾虑。保单通俗化和其作为法律文本的严谨性之间如何平衡成为关注焦点。因此，各家公司在推出通俗化保单的过程中都显得小心翼翼。

　　信诚人寿从2002年10月起就开始着手研究该课题，中宏人寿的保单通俗化进程也已经持续了一年有余。恒安标准人寿这次也只是对其中的一款产品进行条款通俗化尝试。

　　一位不愿具名的保险专家认为，保单通俗化严格地说是不可行的。一方面，保险产品是虚拟产品，保险公司做保单出售的其实就是一份法律合同，投保人在保单上签字盖章就生效了，既然是合同就应该严密。

　　另一方面，由于国内的很多保险条款是直接从国外翻译过来的，国外的保险条款是相当严密的，跟他们的法制建设也是配套进行的，国内在做保险翻译工作的过程中就可能把严密的东西变成不严密的，如果还要通俗化，可能会造成更多的瑕疵和误解。

　　但据已经推出通俗化保单的保险公司人士介绍，通俗条款的定位是要维持原保单的保险利益不变，同时也会在条文通俗化和法律文本的严谨性间保持平衡。“通俗条款”均经公司精算部和法律部门审核。

　　如原保单中所称的“主功能手指”，可能除医学专业人士外无人知晓其所指。在“通俗化”保单条款中，名词解释得非常清楚，“主功能手指”即是指食指和拇指。这并不妨碍法律文本的严谨性。

　　条款通俗化也给公司带来了很高的成本。

　　“国内目前还没有通俗化保单的行业标准，所以我们的行为是一种尝试，不知道结果是输是赢。而公司在一个时期内不会有好几个工作重点，将研发力量投入到这里就意味着在其他方面要缓行。”一家已经推出通俗化保单的保险公司的高层人士告诉记者，“通俗化保单因语言通俗且附加名词释义和表格等，每张保单的打印成本较之前上升了10%-20%。但公司寄望保单通俗化之后，保险公司更易获得准客户的信任，并进而吸引更多的目标客户主动投保，业务量的大幅上升将拉低整体成本。”

　　本报记者 盛岚