粤港澳三地监管、机构这样看金融科技:混业经营带来监管新挑战|金融科技_新浪财经

　　原标题：信息垄断风险怎么化解？数据资产如何确权？粤港澳三地监管、机构这样看金融科技

　　没有底线的金融走不远，没有约束的科技很危险。

　　近些年，科技正在重塑金融行业竞争格局，“无科技不金融”已成为行业共识。但同时金融科技的迅猛发展，也使得市场参与者行为变化加快，金融交易日趋复杂，金融边界日益模糊，带来侵犯个人隐私、制造信息茧房、科技垄断等问题。

　　12月13日，2020中国（深圳）金融科技全球峰会上，《深圳市金融科技伦理宣言》正式发布。来自粤港澳三地监管部门、专家学者、研究机构以及企业代表，也围绕金融科技赋能实体经济、金融业信息技术创新应用、新兴技术风险管控等话题展开讨论。

　　议题一：金融科技重构金融服务，混业经营带来新的监管挑战

　　原本金融市场中多由传统金融持牌机构，在自己持有执照的业务范畴内独立完成金融服务和产品交付。但随着金融科技这一新市场参与者的加入，金融服务本身整个的流程开始支解，一项金融服务或金融产品，可能需要大量外部的合作方共同完成，由此导致的复杂生态，无疑使得监管穿透难度大大增加。

　　回顾2010年以来金融科技的发展，腾讯金融研究院副院长、首席研究员王志峰认为，从网贷P2P和移动支付两项业务天差地别的境遇来看，系统性的风险可能是在金融科技创新当中最需要防范的。

　　据他分析，移动支付的发展过程中，银行对于一些机构还是有业务指导，相关基础性规则发挥了非常重要的作用，而网贷P2P则普遍存在着制度缺失的问题。可见，业界和政府应当在创新的过程中形成一个良好的互动机制，毕竟很多业务模式已经从机构监管逐渐演变为功能性监管，监管也应在这个过程中需要做一些调整，更好地避免系统性风险。

　　事实上，金融科技发展到一定程度后，很多深层次的问题开始暴露。海王集团首席经济学家、中国银行（港股03988）原副行长王永利提到，“比如混业经营，最根本的问题是从事货币金融业务监管如果跟不上会怎样？加密货币、加密资产的运行发展能不能继续？出现问题要怎么办？”

　　但他同时表示，当前国家金融监管也在不断改进，在以分业经营、分业监管为基础，不断地加强和完善宏观统筹的审慎监管。目前来看，监管未来可能更鼓励机构进行多元经营，也即是说在不同的领域分设不同法人，有一定的隔离，而非完全的混业经营。

　　议题二：数据资产如何确权，信息垄断背后风险如何化解

　　王永利关注的另一个金融科技带来的挑战，则是数据资产归属带来的垄断问题。如今大量的金融科技应用，需要把大量个人用户信息、交易数据等，让渡给经办机构来生产、归集、使用。但客户去办业务的时候，要不要委托机构把数据积累起来，怎么委托，要付出什么成本……这不是一个简单的金融问题。

　　今天可以看到，很多大型互联网平台积累大数据以后，确实形成了数据方面的垄断优势，如果不加以约束，必将带来了非常深刻的变化。这也导致金融机构和科技公司竞争的结局，一定是大数据多者为王。需要注意的是，各种监管、各种行政法律来约束大型机构的数字优势都是很难做到的，除非有一个生态化的、核心化的真正更替。

　　招商金融执委兼首席数字官高宏也提到，数字资产的确权问题目前仍是空白，目前监管一般认为，只有征得客户同意才能做，或者说这些数据就属于个人。但实际中，数字资产划归个人是没法操作的，甚至会构成了后续数字化的障碍。

　　他建议，监管可以在企业责任方面，作一些更明确的要求，通过明确监管尺度，来鼓励和支持数字技术的运用和流动。否则很多如今看起来发展良好的数字企业，很有可能还是会受到很多灰色地带的牵扯，制约金融科技的健康长足发展。

　　议题三：金融科技监管尺度如何把握，监管手段逐渐推陈出新

　　“金融科技为监管还是提供了更复杂、更多的手段。”博时基金代总经理王德英表示，作为监管部门而言，不管是机构监管还是功能监管，发现监管风险都比以前做的更及时。例如国外的监管沙箱模式就比较值得借鉴，而国内也有很多理念在推进。

　　他认为，在金融科技发展新时期，可以考虑进一步加强跨监管部门的监管，形成一种数据的共享机制，使得监管部门可以从更丰富的维度、更全的角度来看一项业务的潜在风险，对风险的把控可以更加全面。

　　监管显然也意识到了科技双刃剑在监管工作中的重要意义。中国证监会科技监管局副局长蒋东兴提到，证监会正在完善体制机制，引入力量加快提升科技监管智能化水平。近年来共开展了近300项课题研究，领域包括视频画像、智能服务与监管、区块链、安全运营及关键技术、算法云集，部分研究成果已经在行业机构落地应用并推广。

　　深圳市地方金融监督管理局局长何杰则对“监管科技”进行了深度解读。“由于科技应用到金融机构之后所产生的一系列问题需要加以规范，所以它主要有两个层面，一个是科技规范，一个是数据治理。”

　　他表示，深圳已在监测科技领域走在前面，建立了很多个预警系统，包括深交所、人行中资、深圳银保监局、证监局、私募系统等等都开始广泛的在进行运用。合规科技在深圳也已大行其道，例如平安集团的SaaS监控平台在不到两年时间内，已经累计移交了212份案例线索，反洗钱可疑交易发现16万例，挽回经济损失6000万。

　　议题四：伦理问题不容忽视，《深圳市金融科技伦理宣言》发布

　　不久之前，“信息茧房”的概念走红网络，越来越多人开始反思，科技算法对人类生活的入侵，是否导致我们逐渐对世界的认知偏离真实和全面。科技领域、在大数据应用方面，显然也存在类似的风险。

　　正如会上众多业界专家达成的共识，科技的发展、技术的发展已经改造了金融的运营体系，所以很多问题已经不是金融监管可以独立运行的了，它已经上升到伦理，上升到法律，需要全社会的配套治理。

　　在此背景下，在深圳市地方金融监督管理局的推动和指导下，深圳市金融科技协会组建了深圳市金融科技伦理委员会，委员会主任委员、全国社会保障基金会理事会原副理事长王忠民在峰会上首次宣读《深圳市金融科技伦理宣言》，明确了“以人为本、公平公正、社会责任、安全隐私、严守底线、产品伦理、防范风险、伦理文化、可持续发展”9条承诺。

　　王忠民表示，金融与科技的深度融合，推动金融服务模式创新，重塑金融行业竞争格局，有力提高了金融服务效率，增强了金融业活力。但也使得市场参与者行为变化加快，金融交易日趋复杂，金融边界日益模糊，带来侵犯个人隐私、制造信息茧房等各种伦理道德问题。

　　每一家金融科技企业，每一位金融科技从业者，都有责任维护伦理建设对金融科技发展的基础作用，有义务促进金融科技领域中个人、组织、社会之间关系的改进，让金融科技更具人文关怀，进一步推动深圳金融业技术、商业和道德的共同繁荣。