工行上收信用卡授信审批权限 否认将建独立事业部

工行上收信用卡授信审批权限 否认将建独立事业部
2019年06月02日 05:22 经济观察报

  工行上收信用卡授信审批权限 否认将建独立事业部

  万敏

  近日,接近工行人士对经济观察报记者表示,工行总行信用卡中心授信审批部门大规模招聘,为将各个省行的审批权限全部上收总行做准备。

  经济观察报就此事向工行牡丹卡中心相关负责人求证时,该负责人表示,工行于2017年开启了信用卡互联网化发展转型,实施了授信体制机制集约化运行改革。目前,信用卡授信审批权限集中至总行牡丹卡中心。

  与大部分通过独立事业部制开展信用卡业务的股份制银行不同,工行牡丹卡中心目前隶属于总行营销管理部门下的银行卡业务部,与个人信用消费金融中心并列,但对于工行是否有成立相对独立信用卡事业部的规划,该负责人表示“暂时没有”。

  此前,信用卡业务一度被看好,成为监管放行商业银行设立独立子公司的首选业务,随着近期银行理财子公司、金融科技子公司陆续落地,信用卡事业部制迈向进一步独立是否有望迎来政策的东风?

  授信审批权上收

  多家全国性股份制银行在组织结构上已成立事业部制的信用卡中心,如招行、平安、民生、中信银行等,通过相对独立的管理和财务核算,极大提高了信用卡经营的专业能力,信用卡发卡规模和盈利能力迎来突飞猛进的发展良机。

  以招行为例,其信用卡中心是国内首家在组织结构、基础架构和业务流程方面完全按国际标准建立的独立信用卡中心。“在这种模式下,卡中心在各地建独立的销售分中心来管理,网点反而跟信用卡业务关联不大。”一位信用卡行业从业人员对记者表示。

  而对于工行来说,该行在2002年成立牡丹卡中心,据此前媒体报道当时正式设立事业部,以“直属机构”管理,在内部实行独立核算、垂直管理和专业化经营。然而,事业部建设并不顺利,2006年左右牡丹卡中心被重新纳入职能结构,成为产品及营销部门之一。

  一位曾在大行信用卡业务部门工作的人士对记者表示,总分支结构下,大银行庞大的物理网点优势体现在两方面,一是信用卡获客发卡,分支行有丰富的客户资源。二是风控审批中,分支行的客户经理更熟悉客户,熟悉当地经济环境。

  但是,授信审批权限分散化也可能带来评审标准不统一、地方分行为了冲业绩而单独实施较激进的风控政策,导致总体不良难以把控的可能性。

  工行牡丹卡中心上述负责人表示,目前,信用卡授信审批权限集中至总行牡丹卡中心,管理层级的提升增强了授信审批业务的管理能力,有利于专业化人才队伍的建设和培养,能够实施标准化的作业流程,统一风险偏好、有效管控区域风险。

  工行已公布的2018年年报中并未单独披露信用卡业务的不良率,但其整体信用卡透支余额已达到6264.68亿元,是个人消费贷款的3倍左右。

  信用卡独立被寄予厚望

  2015年6月,平安银行信用卡中心获得了金融许可证牌照在深圳前海注册,成为具有二级法人资格、相对独立运作的信用卡专营机构。

  这几乎是银行的信用卡业务能达到的最高级别的“独立”了。

  在2016年全国银行业监督管理工作会议上,原银监会明确提出当年要指导条件成熟的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

  2015至2016年,光大银行民生银行等曾经一度公告拟出资成立信用卡业务独立法人机构,前者拟出资100亿,后者称信用卡全资子公司的注册资本金98亿元。

  光大银行当时的公告中称,专业化经营的信用卡公司有其独立、灵活的科技系统、风险控制、产品和服务体系,能有效提升信用卡业务发展决策的灵活性,有利于进一步发挥信用卡规模效应,并更加市场化。专业化的运营能力和灵活的经营决策力,可以推动信用卡业务向规范化、规模化、专业化、标准化方向快速发展。

  但此后监管并没有就成立信用卡子公司给出明确的指导意见。据一位光大银行信用卡中心的前员工回忆,当时还成立了专门的领导小组,但后来一直搁置,没有下文。

  目前,银行的理财子公司、金融科技子公司已相继落地,而此前曾被寄予厚望的信用卡业务,还尚未迎来政策的东风。

  据央行2018年支付体系运行报告,我国当年在用发卡量6.86亿张,同比增长16.73%,应偿信贷余额6.85万亿元,同比增长23.33%。人均持有信用卡0.49张。“我国的人均持卡张数与发达国家相比还有很大的增长空间,在经过初期的跑马圈地式规模扩张后,信用卡业务必将进入更深层次的用户运营阶段,需要更专业的运营能力,尤其在面临互联网金融产品的正面竞争时,更灵活的策略、更强大的科技支持、更专业的人,都是非常有必要的。如监管放行成立独立的卡公司,无疑将再次释放信用卡行业的巨大能量。”上述信用卡行业从业人员表示。

责任编辑:张国帅

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