中银消费金融副总经理罗昇：数字科技助力普惠金融实现可持续发展

　　中国网财经4月25日讯 今日，普惠金融国际高峰论坛在北京举行，论坛以“数字普惠金融助力实体经济”为主题，围绕普惠金融理论、实践及未来展开深入研讨。中银消费金融有限公司副总经理罗昇参加了论坛，并发表了演讲。

　　罗昇谈到，数字科技的广泛应用能降低金融成本，提高金融服务的效率和体验，实现普惠金融服务的商业可持续性。运营成本的下降会提高金融服务提供商的利润空间，增强商业的可持续性，同时吸引更多的金融机构进入普惠金融的领域，进而改变普惠金融领域供给不足的状况。

　　以下为部分演讲实录：

　　今天我要从三个方面来谈数字普惠金融的“时”与“势”：数字普惠金融是“时”代的主题、数字普惠金融是普惠金融的发展趋“势”、 审“时”度“势”—中银消费金融在数字普惠金融方面的尝试和探索。

　　第一、数字普惠金融是“时”代的主题

　　2016年9月，“数字普惠金融”的概念从杭州的G20峰会正式提出以来，一直倍受社会各界的关注，通过这几年大家不断的努力和探索，普惠金融的体系日趋完善，普惠金融发展的步子越来越稳步，形成了多方合力共创普惠金融发展新的局面。

　　去年的9月，原来的银监会现在的银保监会发布的《中国普惠金融发展情况报告》明确了“数字普惠金融引领”是普惠金融可持续发展的重要出路。

　　在今年年初的《政府工作报告》中指出，需要完善金融机构内部考核机制鼓励和加强普惠金融服务，在座很多的同事、朋友应该很了解，今年对各大传统商业银行在普惠金融压力很大，都是有很明确的任务指标和数字的。普惠金融的政策暖风体现了党中央和国务院对加快普惠金融发展的决心，同时也表明，持续推动普惠金融发展尤其是数字普惠金融的发展已经提升到了国家的战略高度，成为时代的主题。

　　二、数字普惠金融是普惠金融的发展趋“势”

　　《奇点临近》这本书有一个观点，人类即将面临新一轮的技术革命，通过大数据、云计算、人工智能、人脸识别等技术在金融行业的应用、驱动和改变着整个普惠金融产业的发展，形成了以技术驱动新的金融业态、运营和服务模式，普惠金融在数字、技术的驱动下，呈现出扩张的势头，成为我们今天大家共同研讨的数字普惠金融。

　　1.数字科技破解普惠金融难题

　　普惠金融的需求着都具有短、小、平、急的特点，对他们的服务成本是高的，收益是小的，风险是大的。传统的商业银行在从事普惠金融当中会面临诸多的挑战，现在的数字技术的应用是解决上述问题的重要手段。数字普惠金融通过使用数字金融服务，以促进普惠金融的行动，运用数字的技术，以负责任的成本可负担的、可持续的方式，为无法获得金融服务的或缺乏金融服务的群体提供一系列的正规金融服务，并且能满足他们对美好生活的需求。

　　数字普惠金融打破了传统金融服务的时间和空间，打破了金融服务的信息壁垒以及客群的排斥，数字科技使普惠金融从有形转为无形，减少了对人员设备的占用，也降低了金融机构的经营成本。

　　2.数字引擎推动普惠金融发展

　　数字科技的广泛应用能减低金融成本，提高金融服务的效率和体验，实现普惠金融服务的商业可持续性。

　　我们国家城镇低收入人群、蓝领、贫困人群等普惠金融服务的客体普遍存在着征信缺乏以及基础金融支持缺乏的特点，在传统商业银行难以享受到服务，而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据、信息流的分析，可以有效的判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险的识别能力和授信的审批效率，可以以更少的人工干预和人工成本来实现对贷前、贷后还款能力和意愿的监控，不仅能缩短业务的流程，又能提高贷款的质量，对普惠金融客体来讲，意味着可以以较低的信贷成本提供金融支持，提高了可负担性。

　　此外，运营成本的下降会提高金融服务提供商的利润空间，增强商业的可持续性，同时吸引更多的金融机构进入普惠金融的领域，进而改变普惠金融领域供给不足的状况。现在我们也注意到在整个普惠金融服务当中既有传统的商业银行，也有像中银消费等持牌的27家消费金融公司，也有更多的互联网金融公司在从事普惠金融。

　　3.数字升级实现普惠金融的管控

　　以数字化运用、数字化风险为手段，打造规模化、集约化、高效化的普惠金融全流程管控。以大数据、云计算、人工智能等技术为代表的创新技术改变了传统金融行业的信息采集、风险定价、投资决策的过程，形成以技术驱动的新的金融业态服务模式，从根本上提升金融服务的效率以及降低风险成本。另一方面，建立场景化的客户服务体系，利用全国网点的深度触达优势，提供个性化的数字能力的输出，提供消费者的咨询服务，保证消费产业链利用金融杠杆的有效连接。

　　总之，在数字化普惠金融的过程当中，新金融的普惠内涵不会改变，“普”就是要让更多的受众、覆盖面更广；“惠”就是要让金融的定价降得更低。

　　三、审“时”度“势”—中银消费金融在数字普惠金融方面的尝试和探索

　　刚才我们讲到了数字科技和金融结合应用，目前消费已经成为我国经济增长的中流砥柱。根据近年来国家统计局以及金融监管管理机构公布的数据，我国居民的消费能力是持续较快的发展。中银消费在这个方面进行了三方面的探索：

　　1.“数字+场景”解决获客难题

　　在普惠群众方面，我们就是要让更多的人来享受对美好生活的需要。在这里我们需要解决的是，以场景为依托，结合科技创新，挖掘真人、真意愿、真用途，因为消费场景是消费金融的命脉，传统的机构只能为客户提供金融服务，而消费金融的核心改变就是基于消费生态链当中的各个消费场景深化的金融服务。

　　2.“数据创新”助力风险前置获客

　　金融核心在于风控，我们会更多的通过一些历史的数据和画像，通过人工智能算法、大数据技术，使我们的获客、营销、风险形成全流程闭环的发展。通过一些比如说年龄结构，知道他现在处于生命阶段消费财富积累是哪一段，通过家庭生活的开支知道他处于生活水平线哪一层，通过这样，把我们的风险内涵前置。

　　3.“场景+数据”普惠大众

　　生活场景是众多的，要普惠大众，市场就要求我们不仅要满足金融的能力，也要有完备的生态建造能力。我们紧随大众消费习惯的改变，区分不同人群的消费习惯差异，积极拓展场景金融业务的合作，来保证场景化策略和金融科技运用的有效连接。

　　预见未来最好的办法是创造未来，所以对中银消费来讲，数字普惠金融和科技创新将赋予我们以无限的遐想。在这里，我们愿意与大家一起努力，把这篇文章做好。