征信系统优化升级仍在进行中 或采集"共同借款"信息

　　原标题：　征信系统优化升级仍在进行中 考虑采集“共同借款”信息

　　来源：金融时报

　　本报记者 李国辉

　　近期不少媒体报道央行二代征信系统即将于5月上线。央行网站4月22日发布答记者问表示，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，央行征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作，即各界所说的二代征信系统建设工作。目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。

　　2006年，全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线。信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

　　近年来，我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了更高要求，金融科技的发展也为进一步提升征信系统服务水平提供了技术支撑。

　　央行征信中心有关负责人介绍，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

　　对于大众普遍关注的水电费话费信息是否纳入征信报告、“共同借款”信息如何呈现、还款记录展示几年等问题，《金融时报》记者进行了一一梳理。

　　征信系统采集水电费话费等公用事业缴费信息吗？

　　征信系统运行十多年，信用报告的基本结构和内容已基本稳定。需要注意的是，目前，征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。这是因为水电费不一定是房主或当事人产生的，这方面信息的准确性很难保证。

　　自2006年，央行征信中心也开始探索采集反映个人信用状况的“先消费后付款”的公用事业缴费信息，目的是扩大征信系统的覆盖面，为更多的有经济活动的个人建立信用档案。2006年，曾与原信息产业部联合发文合作，坚持“稳妥、谨慎、成熟一家采一家”的原则，采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息只采集欠费2个月以上的信息。在严把数据质量关的前提下，此类信息采集工作在各地谨慎推进。

　　根据国际实践和全球趋势，公用事业“先消费后付款”的缴费信息，在一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。

　　从我国情况看，目前仍有4.6亿自然人没有信贷记录。央行征信中心有关负责人说，对这部分人群，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助更多缺少信贷记录的个人建立信用记录，帮助放贷机构评估其信用风险，促进其获得融资、降低融资成本。

　　因此，与现行信用报告的模版一样，新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

　　为什么要考虑采集“共同借款”信息？

　　所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。根据国际征信实践，共同借款信息会同时展示在每个借款人的信用报告中，金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。

　　按照《中华人民共和国民法通则》第八十七条的规定，“负有连带义务的每个债务人，都负有清偿全部债务的义务”。因此，有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。

　　征信中心积极探索在新版信用报告中增加“共同借款”信息采集内容，本着“尊重事实”原则，将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中，如实反映借款人负债情况。如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。

　　对此，央行征信中心有关负责人介绍，征信系统只展示事实，如果借款合同写了夫妻双方二人的名字，那么将会反映为“共同借款”。如果合同写了一个人的名字，就会反映为一个人的借款，但征信报告同时会反映婚姻状况。金融机构通过这些信息是可以触及合同的。假如合同发生变化，借款人由两个人变为一个人，征信系统会对信息进行及时变更。

　　为什么设计展示“5年还款记录”？

　　新版个人信用报告设计展示“5年还款记录”（包括还款状态、逾期金额），现行个人信用报告也展示了5年的还款记录，只是展示方式略有差异。个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

　　如何保障信息主体的合法权益？

　　央行征信中心严格遵守《征信业管理条例》的规定，依法依规开展征信活动，切实维护信息主体知情权、同意权、异议权等合法权益，严格保障信息安全。

　　一是切实维护信息主体同意权。严格遵守报送数据授权和查询数据授权制度，督促金融机构履行授权义务，合规报数和查询。严格规范机构用户查询行为，加强对违规查询的监测力度，及时发现违规查询行为并采取措施制止。

　　二是切实维护信息主体知情权。信息主体有权每年两次免费获取本人信用报告。征信中心通过互联网、现场柜台、自助查询机等多种方式提供查询服务，引导公众关心自己的信用记录、规范信用行为。征信系统正式对外提供服务以来，个人信用报告本人查询量逐年上涨，2018年查询量达到9688.3万次。

　　三是切实维护信息主体的异议权和更正权。征信中心会同金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，确保信息主体得到及时、专业的异议处理和信息更正服务。2018年，共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率达99.6%，异议解决率达99.2%。

　　四是切实维护信息主体重建信用记录权。征信系统建立信用信息修复机制，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年期限后从信用报告中删除。

　　五是切实保障信息主体信息安全。征信中心高度重视征信信息安全工作，不断健全信息安全管理体系，多维度全方位提升安防水平，确保征信系统常年安全稳定运行，严防信息泄露风险，保障信息安全。

　　六是持续加大征信宣传教育力度。征信中心积极开展征信宣传工作，运用多种宣传载体和途径，宣传征信知识，不断提升公众对征信的了解程度。未来，待新版信用报告正式使用后，征信中心将进一步做好宣传工作，提醒信息主体关注自身信用状况、维护自身合法权益。

　　个人如何保护自己的信用记录安全？央行征信中心提醒，要保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

责任编辑：李锋