从精准造血到多元赋能 数字普惠金融打通乡村振兴“最后一公里”

　　从精准造血到多元赋能 数字普惠金融打通乡村振兴“最后一公里”

　　佚名

　　数字普惠金融正在脱贫攻坚和乡村振兴的国家大计中发挥效能。

　　作为国家普惠金融改革试验区，2017年3月，河南兰考县成为第一批脱贫摘帽的国家贫困县。在此过程中，对多维度数字普惠金融的应用不仅实现了当地精神扶贫和物质扶贫的双重收获，更为积极推动“乡村振兴战略”实施、解决中国“三农”问题进行了创新探索和实践。

　　作为为兰考提供数字普惠金融的能力输出方，在小额信用借款精准扶贫的基础上，宜信公司通过农机融资租赁、智能化种植管理、产品外销、保险保障等一系列多元赋能，渗透到县域综合治理的多个层面，为新时期的振兴乡村提供了特色解题思路。

　　公益金融精准造血

　　金融扶贫早已有之，但长久以来，在具体落地中存在一系列问题。中国普惠金融研究院院长贝多广认为：政府投入巨大，农民等靠要，造血功能减退、大量补贴贴息政策性贷款扭曲市场等问题突出存在于此前的乡村扶贫工作中。

　　对于精准扶贫的迫切需求也加速了市场参与者的创新动力。以兰考为例，自2013年助农公益项目宜农贷走进以来，宜信公司以此为试验田，进行了一系列富有创新价值的金融扶贫和赋能乡村探索。

　　宜农贷是宜信2009年开始针对农村贫困妇女发起的公益助农项目，通过提供无须抵押担保的普惠小额信用借款，通过地方的合作伙伴帮助中低收入农户提供自我就业和自我发展的机会，让这一群体有尊严地摆脱贫困。在宜农贷模式中，另一端的爱心出借人及宜信均不以盈利为目的，仅收取2%的利息和1%的服务费，使受益方自己承担起创造价值改变生活的责任。

　　作为一种“可持续扶贫”的创新公益模式，宜农贷以“出借而非捐赠”的方式实现“造血”式扶贫，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的双重收获，也实现了公益性和商业性良性结合。调研数据发现：公益性小额信用借款能够有效帮助农户提高家庭收入约30%，平均增长额约16850元。据介绍，农户每多借100元，家庭年收入平均增加27元。

　　兰考胡寨村考察农户高香即是这一模式的受益者。她和厨师老公结束打工生涯后回乡开了个小饭店。从2014年1月开始，高香连续5年使用宜农贷借款，先后用在饭店的经营周转、购买承包宴席的车、饭店装修上，使用小额借款这些年，使他们的饭店经营越来越好，家里的瓦屋也换成了楼房。

　　据兰考县相关领导透露，自2013年9月宜农贷进入了兰考以来，截至2019年3月，宜信公司共为兰考县对接了1039笔共2074.4万元妇女公益性小额信用借款。

　　在贝多广看来，宜农贷是中国普惠金融事业当中一个非常独特的形式：是一种通过网上撮合，实现商业和社会目标并举，实现公益金融。

　　据了解，自2009年至2019年3月，十年来，宜农贷平台上爱心助农人士超17万名，资助农户超2.7万户，资助金额超3亿元。截止到2019年3月，宜农贷累计扶持过17个省份的35家合作机构。

　　从信用借款扶贫到多元赋能

　　服务方式的创新需求，就要求普惠金融不仅要授人以鱼，更要授人以渔。不仅要解决“钱”的问题，更要解决能力建设的问题。

　　今年2月印发的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，明确了相应阶段内金融服务乡村振兴的目标，要求强化金融产品和服务方式创新，更好满足乡村振兴多样化融资需求。

　　事实上，在宜农贷模式基础上，为借款农户进行产品推广的宜农场应运而生。作为旨在帮助借款农户推广和销售优质农产品、手工艺品的助农项目，宜农场一方面通过互联网帮助农户拓宽产品销路，教授农户掌握电商营销技术，另一方面也能让爱心出借人体验到农户脱贫增收的成果。

　　在宜信公司创始人、CEO唐宁看来，这一转变实现了从信用借款扶贫走向更具商业可持续性的消费扶贫。

　　普惠金融可以为服务对象提供持续性的能力建设服务。宜农贷和合作伙伴在小额信用借款之外，开展如提供公益医疗、开展农业培训、发放助学金等多元能力建设服务。在上述环节中，一些综合性的金融服务也可以继续渗透。据了解，2014年至今，针对农村儿童意外伤害高发问题，宜农贷通过“保”贝计划为近两万名乡村的孩子送出总保额超过2.7亿元的意外伤害保险。

　　据透露，在小额信用借款之外，2013年以来，宜信公司共为兰考提供了近500万元的农机农资租赁服务的资金、近1300份农户及农村儿童保险产品，并累计为兰考谷雨联社成员销售优质农副产品超过200万元。在信息化能力建设方面，宜信宜农贷免费为兰考783家合作社提供爱社员云平台使用权，已有近百家合作社通过这一平台进行日常管理。“宜信的扶贫行动，与兰考的经济发展阶段非常契合，带来的创新的普惠金融理念，帮助农户梳理和重塑了信用的价值。”兰考县相关领导表示。

　　对于金融如何更好支持乡村振兴，唐宁表示，在相继落地“信用借款扶贫”“产品营销消费扶贫”两个阶段举措之后，宜信还将推动建立金融科技开放平台，与成千上万想建立企业社会责任和扶贫计划等公益性事业的企业一起，通过这样规模化、平台化的模式，在未来3~5年，给兰考乃至更多地区推进扶贫攻坚、乡村振兴战略实施，带来帮助和改变。

　　针对如何进一步优化普惠金融在乡村扶贫中的效能，贝多广建议通过政策安排来活跃乡村金融市场供给和需求，发挥普惠金融在乡村振兴发展中的造血作用。采用有利于解决“最后一公里”问题的适度监管，积极发挥监管科技的作用；并鼓励和推动金融科技创新，充分发挥金融科技的效率优势。

　　对此，中国普惠金融促进会筹备小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮也呼吁，应该进一步推动建立机构、技术、监管、服务和政策“五位一体”农村扶贫扶弱准公共普惠金融体系。 GG

责任编辑：李锋